Кредитные кооперативы VS банки
Банки и кредитные кооперативы – это вообще несравнимые понятия. Насколько и чем лучше маленькая лодка многопалубного лайнера? Или чем лучше кукурузник в сравнении с Боингом?
Давайте посмотрим, как работает банк. Допустим, по окончании финансового года банк сработал безубыточно: все обязательства по начислению и выплате процентов по депозитам выполнены, персонал получил зарплату, долгов нет, отчисления в резервы сделаны, просрочка по кредитам минимальная. Прибыли, полученной от процентов по выданным кредитам хватило только на покрытие всех вышеперечисленных расходов и обязательств. Будет банк и дальше так работать? Да никогда в жизни! Его акционерам вряд ли понравится, что после года титанического труда они не заработали ничего.
И что они будут делать?
- Увеличат ставки по кредитам.
- Снизят ставку по вкладам.
- Возьмут дополнительную плату за открытие специального счета по кредитному договору у заемщиков и мелким почерком впишут в договор еще какую-нибудь комиссию за что-нибудь.
- Поднимут тарифы за расчетно-кассовое обслуживание.
- Будут штрафовать ленивых и забывчивых клиентов.
- Пару десятков сотрудников не помешало бы сократить.
Ну вот, по сусекам и акционерам наскребли на дивиденды.
А теперь ответим на вопрос – будет ли кредитный кооператив этим всем заниматься? Да никогда в жизни! Просто потому, что у кредитного кооператива нет за спиной «группы товарищей», которые ставят жесткий план по получению прибыли, ставят условия по выплате дивидендов. В этом и заключается отличие кооператива от банка: кооператив работает не на небольшой круг собственников, а на всех скооперировавшихся, то есть всех участников кооператива.
Поэтому у кооператива на второй год работы ничего не поменялось.
- Все так же эффективная ставка по займам равна номинальной, объявленной в договоре займа
- Никаких дополнительных плат за пересчет денег в кассе, штрафов за досрочное погашение займа.
- Маржа между ставками по привлечению и займами необходимая и достаточная для того, чтобы организация была эффективной и самоокупаемой.
Хорошо это или плохо? Это ни хорошо и ни плохо. Это – никак. Банк, действуя в рамках законодательства решает свои задачи, причем такие и на таком поле, куда кооперативам заходить противопоказано, просто смерти подобно (долгосрочные инвестиции, кредитование крупного бизнеса, фондовый рынок и пр. и пр.). Кооператив, действуя в своем правовом поле, тоже решает свои задачи. Как знает и как умеет.
Гарантии: АСВ против Компенсационного фонда
Пока основное конкурентное преимущество банков - наличие института страхования вкладов – АСВ, потому что привлекать сбережения у своих членов и выдавать им займы кооперативы, как объединение кооперативных финансов, могут и осуществляют не менее эффективно и с большей, чем в банках, доходностью. Было бы вообще хорошо, если бы кредитным кооперативам не нужно было идти на поклон в любой из банков для открытия расчетного счета, но на такую роскошь - наделить кооператив второго уровня (центральный кооператив) банковскими функциями - наш законодатель пока еще не готов.
Кооперативы тоже бы с удовольствием застраховались, но их в АСВ не пустят. Для этого нужно очень существенно поменять банковское законодательство – а кто же ради кооперативов будет это делать, если их суммарные активы всего-то около 1% от всех банковских активов?
Но выход есть. Для этого в кредитной кооперации недавно заработал институт саморегулирования. На данный момент 10 саморегулируемых организаций (СРО) объединяют более 1500 кредитных кооперативов, а те делают в компенсационный фонд своих СРО ежегодные отчисления. Вот эти со временем накопленные компенсационные фонды и станут аналогом АСВ. Плюс кооперативы формируют собственные резервы, плюс не менее серьезные, чем в банках, процедуры по снижению рисков при оформлении и сопровождении договоров займа, если говорить о гарантиях по возврату заемных средств. Залоги, поручительства, гарантии третьих лиц. Все, как у людей.
Как выбрать кооператив?
При выборе кооператива, прежде всего, следует обратить внимание:
- Насколько с вами открыты сотрудники и руководство кооператива, готовы ли показывать уставные документы и разъяснять порядок работы кооператива?
- Сколько лет кооператив существует, каковы финансовые итоги прошлого года, квартала, месяца?
- Что говорят о кооперативе в городе (поселке)?
- Как кооператив преодолел кризисы?
- В какую саморегулируемую организацию (СРО) входит, когда и кем (ревизионная комиссия, аудиторская фирма, контрольный комитет СРО) проверялся в последний раз?
Это для самого въедливого потенциального клиента. Людям бывалым достаточно сопоставить размер процентных ставок по привлекаемым и заемным средствам, чтобы понять: можно в местных условиях обработать деньги кооператива с такими ставками или нет. Обещаемые 30-40% годовых по привлеченным средствам в наше время – это из разряда чудес. Можно вставать и уходить из этого заведения.
Источник: MSN.Деньги