Капитальные проценты

Недавно из рекламы я узнал, что некоторые кооперативы принимают сбережения от населения на условиях до 36% годовых. Почему у них такие высокие проценты по вкладам и являются ли они пирамидой? Стоит ли туда вкладывать деньги?

Да, у кооперативов условия по вкладам самые разные. И для того, чтобы вы смогли разобраться них, мы привели оценку деятельности трёх видов кооперативов:

Кредитный кооператив – это небанковская некоммерческая организация, имеющая двойственность целей (приоритетной из которых является получение социальных эффектов), являющаяся основной формой финансово-предпринимательской самоорганизации физических и (или) юридических лиц на кооперативных принципах, осуществляющая посреднические функции по аккумуляции сбережений и организации взаимного многофункционального кредитования этих лиц для удовлетворения их потребительских и предпринимательских нужд и способствующая развитию деловой активности населения.

Кредитные кооперативы являются некоммерческими организациями, т.е. не преследуют цель получения прибыли.

Кредитные кооперативы принимают свободные денежные средства населения, из которых образуется фонд финансовой взаимопомощи, единственным предназначением которого является выдача займов пайщикам кооперативов.

Обычно ставки по вкладам в кредитных кооперативах варьируются от 12% (на 1 мес.) до 30% (до 5 лет) годовых. Именно сбережения населения формируют в кооперативе фонд финансовой взаимопомощи, из которого затем будут выдаваться займы для пайщиков того же кооператива (обычно до 5% в месяц).

Иными словами, если вы положили в кооператив 100 руб. на 12 месяцев под 21% годовых, то эти деньги затем будут выданы пайщикам под 5% в месяц. Через 6 месяцев, пайщик, получивший ваши 100 руб., возвращает в кооператив с учётом процентов 118 руб. Если вы не заберёте досрочно сбережения, они совершат ещё один оборот и принесут организации дополнительно 18 руб. Т.е. за один год ваши сбережения принесли кооперативу дополнительный доход в размере 36 руб. Из этих 36 руб. кредитный кооператив возвращает вам 21 руб. в качестве процентов по вкладу, а оставшиеся 15 руб. идут на содержание кооператива (оплата труда работников, различные налоги и сборы, организационные и операционные расходы и т.д.).

Таким образом, через 12 мес., вложив 100 руб., вы заберёте из кооператива 118 руб. (3 руб. необходимо заплатить государству в качестве НДФЛ).

Описанная выше схема работы кредитных кооперативов с пайщиками, оказалась настолько простой и прозрачной, что была принята в качестве стандарта деятельности в 3 КПКГ, которые затем объединились в Республиканский союз кредитных потребительских кооперативов граждан. Впоследствии в течении 8 лет к Союзу присоединились ещё 12 кооперативов.

Но не все кредитные потребительские кооперативы граждан используют данную схему при работе с пайщиками. Всё чаще в газетах можно найти рекламу кооперативов, в которых проценты по вкладам достигают 36% годовых. Обычно более высокие проценты по вкладам покрываются высокими процентами по займам.

Одним из них является КПКГ «Успех», предлагающий следующие ставки по сбережениям: 18% на 3 мес., 21% на 6 мес., 24% на 12 мес. и 36% сроком на 3 года.

Схема работы КПКГ «Успех» примерно аналогична работе кредитных кооперативов РС КПКГ, за тем только исключением, что расходы на выплату компенсаций по более высоким процентам на вклады покрываются более высокими процентами по займам.

Чтобы прояснить ситуацию, мы обратились к кредитным инспекторам КПКГ «Успех» и попросили предоставить нам условия по выдаче займов.

КПКГ «Успех» предоставляет пайщикам кооперативов займы под 7% в месяц. Т.е., если вы решили взять займ на сумму в 10 тыс. руб., то переплата составит 2415 руб. или 24% (для сравнения – в кредитных кооперативах РС КПКГ она составит 1750 руб. или 17,5%). Для оформления займа необходим один поручитель и стандартный набор документов, как у заёмщика, так и у поручителя, а именно:

Совершенно иная ситуация складывается с КПКГ «Капитал». Данный кооператив предлагает проценты по вкладам от 16% (на 6 мес.) до 29% (на 3 года). При этом максимальные процентные ставки по займам достигают 4,5%. Казалось бы, это гораздо ниже, чем в других кооперативах, но это не так.

Практически во всех кооперативах погашение взятого займа осуществляется аннуитентными платежам. В этом случае кооператив складывает сумму основного долга заёмщика с процентами, которые он хотел бы получить за весь период времени. Получившееся значение делится на количество месяцев, в течение которых заёмщик должен погасить долг. Т.е., в этом случае вы будете погашать основной займ равными долями, а расчёт процентов происходит ежемесячно на оставшуюся сумму займа. Например, если вы взяли займ на сумму 10 тыс. руб. на 6 месяцев под 5%, то ежемесячно вы должны будете вносить всегда одинаковые платежи в сумме 1666,67 руб., а сумма процентов будет уменьшаться с каждым месяцем от 500 до 83 руб. В конечном итоге переплата за пользование займом составит 1750 руб. Большинство кооперативов (в т.ч. и кооперативы РС КПКГ) используют именно аннуитентные платежи при расчёте займов. Они намного дешевле и существует возможность досрочного погашения займа, т.е. вы платите только за фактический срок пользования займом.

В КПКГ «Капитал» погашение займа осуществляется также методом «уменьшающегося остатка». Т.е., если вы возьмёте займ на сумму 10 тыс. руб. под 4,5%, то первые 3 мес. вам придётся заплатить в счёт погашения долга примерно 6200 руб., а во вторую половину срока – 5800 руб. В конечном итоге переплата за пользование займом в сумме 10 тыс. руб. в КПКГ «Капитал» при ставке 4,5% составит примерно 2 тыс. руб., что на 250 руб. больше, чем при ставке в 5% в кооперативах РС КПКГ. Т.е., займы в «Капитале» дороже, чем в других кооперативах. Данная разница объясняется необходимостью внесения дополнительных взносов, а также иной схемой начисления процентов.

Выбор какой-либо организации для дальнейшего сотрудничества – вопрос, требующий глубокого осмысления. Перед тем, как стать пайщиком кооператива, необходимо выяснить, на каких условиях он выдаёт займы и принимает сбережения, а также изучить доступную для ознакомления информацию о финансовом состоянии организации.

Согласно последней полученной статистике, финансовое состояние большинства кредитных кооперативов Чувашии можно определить как «стабильное». Гораздо проще оценить надёжность и устойчивость кредитных кооперативов Республиканского союза КПКГ. Данная организация является одной из немногих, своевременно публикующих финансовую статистику (как в печатном, так и в электронном виде). Так, согласно последним данным, активы Союза за 2008 г. выросли на 26%, что является достаточно весомым показателем надёжности и устойчивости данной организации.

В заключении стоит подчеркнуть, что накопленный в кооперативах опыт работы показывает, что для уверенной и успешной деятельности большое значение имеет информационная открытость организации, так как отсутствие информации ограничивает возможности развития. Информационная политика кредитного кооператива должна строится таким образом, чтобы она могла управлять репутацией кооператива и не навредить ей. А отсутствие всякой информации о деятельность кооператива может навредить организации больше, нежели предоставление негативной или некачественной информации. Любой кооператив в своей деятельности должен руководствоваться базовыми принципами. И если вся информация о его деятельности засекречена, то перспективы существования данной организации можно поставить под сомнение.

Источник: Кредитная кооперация Чувашии