Микрофинансовая кредитная инфраструктура региональной экономики России

Возможное сокращение количества кредитных организаций к концу 2009 г. в результате повышения требований ЦБ РФ к минимальному размеру собственного капитала может значительно снизить доступность банковских услуг для большинства предприятий и граждан практически во всех регионах страны. Какие финансовые институты способны восполнить дефицит банковских услуг на региональных рынках?

В последнее время предлагается несколько возможных вариантов. Это - формирование микрофинансовой сети кредитной кооперации; развитие стро-ительно-сберегальных касс; трансформация малых местных банков в кредитные организации с ограниченной лицензией; почтовые отделения, предлагающие базовые банковские услуги. Все эти предложения подразумевают, что национальная банковская система нуждается в серьезной перестройке.

Сокращение в России количества банков отчасти объясняется общемировой тенденцией к концентрации банковского капитала, усилившейся с наступлением экономического кризиса. Но в нашей стране эти процессы имеют и свои особенности. Для России характерна чрезмерная концентрация кредитных организаций в Центре (62% банков с капиталом свыше 150 млн руб. сосредоточено в Москве). Параллельно с увеличением численности крупных банков в столице идет сокращение числа самостоятельных кредитных организаций на территории всех субъектов РФ.

Одновременное сокращение как собственно региональных и местных банков, так и филиалов иногородних кредитных организаций, оказывает негативное влияние на развитие российских регионов, существенно ограничивает доступ хозяйствующих субъектов к банковским продуктам и услугам, т.е. способно усилить экономический спад. Особенно сильно дефицит банковских услуг будет ощущаться в относительно менее развитых субъектах РФ. Образовавшийся институциональный вакуум в регионах могут заполнить так называемые серые кредитные организации, а также финансовые структуры, в капитале которых преобладает иностранный капитал.

Направления необходимых преобразований

Низкая доступность банковских услуг, в первую очередь кредитования, для значительной части населения страны, предприятий малого и среднего бизнеса (а это примерно 65 млн человек) стала еще очевиднее в период кризиса. Это говорит о необходимости реформирования отечественной банковской системы.

В регионах должна быть сформирована широкая сеть микрофинансовых институтов (кредитных кооперативов, строительно-сберегательных касс, кредитных потребительских обществ граждан, касс взаимопомощи, почтовых отделений, оказывающих базовые банковские услуги, и т.д.), а также кредитных организаций с ограниченной банковской лицензией (кооперативные, муниципальные, ипотечные, общественные банки, городские кредитные общества и т.д.). Только такие кредитные институты, как свидетельствует мировой опыт, способны в сжатые сроки, при минимальных рисках и ограниченных ресурсах существенно увеличить объемы предлагаемых в регионах базовых банковских продуктов и финансовых услуг.

Как показывает практика развитых стран (США, Великобритания, Германия, Франция, Япония и др.) и стран БРИК (Китай и Бразилия), разнообразные микрофинансовые институты являются важнейшим каналом роста потребительского спроса, стимулирования экономической активности населения, малого и среднего бизнеса на местах. В нашей стране для эффективного развития системы микрофинансовых институтов необходимо предусмотреть соответствующую законодательно-нормативную базу. И прежде всего наделить Банк России определенными полномочиями, для чего внести в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» такие изменения, которые предоставили бы главным территориальным управлениям ЦБ РФ право открывать подобные институты на местах и регулировать их деятельность. При этом режим регулирования деятельности региональных банков и микрофинансовых институтов должен предусматривать особые надзорные требования к минимальному размеру собственного капитала и устанавливать нормативные ограничения, относящиеся к продуктовой линейке оказываемых ими финансовых услуг.

Микрофинансовые институты, как низовой уровень банковской системы, должны стать объектом пруденциального регулирования со стороны Банка России. Сейчас же они, являясь по сути кредитными организациями, могут производить базовые банковские операции, не учитывая требования и ограничения, установленные для коммерческих банков. Безусловно, потребуется преобразование взаимосвязей как внутри системы микрофинансовых институтов, так и их отношений с действующими кредитными организациями. В частности, предстоит определить, в каких банках микрофинансовые институты могут размещать свои депозиты, открывать корреспондентские счета и осуществлять расчеты (т.е. важно установить рамки их экономических операций).

Заработает ли Закон «О кредитной кооперации»?

В начале июля 2009 г. Государственная дума приняла, а Совет Федерации одобрил Федеральный закон «О кредитной кооперации» (далее - Закон), которым устанавливаются правовые основы создания и функционирования кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов (за исключением сельскохозяйственных потребительских кооперативов и их объединений), в том числе и надзорного органа за их деятельностью - саморегулируемых организаций (СРО).

У этого Закона трудная судьба: потребовалось восемь лет, чтобы он был принят. Безусловно, его принятие - большой шаг вперед в признании важности таких кредитных институтов для национальной экономики. В то же время многие нормы Закона носят, на наш взгляд, компромиссный характер, поэтому в ближайшее время не приходится ожидать быстрого роста числа кредитных потребительских кооперативов (далее - кредитные кооперативы) и их деятельности. Этому есть несколько причин.

Во-первых, кредитный кооператив, хотя и является некоммерческой организацией, но действует не на принципах взаимности. Так, Закон устанавливает, что деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членам кредитного кооператива посредством:

• объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива и иных денежных средств в порядке, определенном федеральными законами и уставом кредитного кооператива;
• размещения указанных денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива в целях удовлетворения их финансовых потребностей (ст. 3).

Как показывает практика развитых стран и стран БРИК, разнообразные микрофинансовые институты являются важнейшим каналом роста потребительского спроса, стимулирования экономической активности населения, малого и среднего бизнеса на местах.

Но провозглашенная финансовая взаимопомощь не имеет ничего общего с принципами взаимности и доверия, которые и являются краеугольным камнем институтов кредитной кооперации. Так, в п. 2 ст. 6 Закона отмечается, что кредитный кооператив не вправе выступать поручителем по обязательствам своих членов, что, по нашему мнению, является прямым нарушением принципов взаимности и доверия. Из истории, например, известно, что в Российской империи ссуды в кредитных кооперативах (кредитных товариществах и ссудосберегательных товариществах) выдавались в основном по личному доверию или под поручительство кредитного кооператива.

Во-вторых, разрешенные для кредитных кооперативов виды деятельности, которые перечислены в Законе, не предусматривают возможности предоставлять весь спектр базовых банковских услуг. В частности, они не вправе производить расчеты и безналичные платежи. Поэтому кредитные кооперативы не смогут стать кредитными организациями для малого бизнеса, не смогут восполнить дефицит банковских услуг на низовом уровне, прежде всего в отдаленных и сельских районах, т.е. в местах сосредоточения основных потенциальных членов (пайщиков). В результате кредитные кооперативы не станут катализаторами экономической активности на своих территориях.

В-третьих, Закон определяет в качестве регулирующего органа кредитной кооперации Министерство финансов РФ, которое осуществляет свои регулирующие и надзорные полномочия не непосредственно, а через саморегулируемые организации кредитных кооперативов. У такого решения много недостатков. Уже не раз говорилось об отсутствии у Минфина соответствующих специалистов, опыта работы с мелкими кредитными организациями, методик и процедур оценки их финансового состояния. Нужно отметить, как минимум, и следующее:

• Министерство финансов РФ является органом, исполняющим бюджет. По своей сути оно не ориентировано на поддержание финансовой устойчивости микрофинансовых институтов, не располагает механизмами рефинансирования, не может предоставлять кредитным кооперативам инструменты безрискового размещения временно свободных средств;
• наделение Минфина полномочиями регулирующего и надзорного органа для кредитных кооперативов означает, что в нашей стране появляется второй орган, регламентирующий деятельность кредитных институтов. Таким образом, данные функции будут в определенной мере дублироваться Министерством финансов и Банком России. На практике это может привести к снижению дисциплины среди банков, которые начнут искать любые возможности, чтобы обойти пруденциальные требования Банка России. Кроме того, может сформироваться параллельный финансовый рынок, функционирующий по иным правилам, чем это предусмотрено в нормативных документах.

В-четвертых, принятие данного Закона можно оценивать как инструмент прямого действия для реализации Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 г. В частности, в ней сказано, что «... по некоторым оценкам, число индивидуальных инвесторов, которые готовы инвестировать свои средства в ценные бумаги и иные финансовые инструменты, может достигать 70% экономически активного населения». Поэтому в Законе чётко прописано, что кредитный кооператив имеет право:

• производить операции с государственными и муниципальными ценными бумагами (п. 1.5. ст. 6) в пределах 50% от общей суммы средств, привлеченных кредитным кооперативом от его членов в течение соответствующего отчетного периода (п. 4.8. ст. 6);
• передавать свои средства в виде пая (займов) кредитным кооперативам второго уровня, которые, в свою очередь, до 20% активов могут размещать на депозитных счетах в российских кредитных организациях, направлять на приобретение государственных и муниципальных ценных бумаг или на приобретение долей в уставном капитале либо акций российских кредитных организаций (п. 9 ст. 33);
• формировать за счет ежегодных обязательных платежей (взносов) компенсационный фонд (КФ) саморегулируемой организации, размещаемый в государственные ценные бумаги РФ и/или государственные ценные бумаги субъектов Федерации (50% средств КФ), на депозитных счетах в банках, в обращающиеся на организованном рынке ценных бумаг акции российских эмитентов, созданных в форме открытых акционерных обществ, или в паи паевых инвестиционных фондов (30%), и инвестировать (10%) в объекты недвижимости (п. 3 с. 40).

Это решение не только полностью противоречит базовым принципам кредитной кооперации, но и, по сути, закрепляет в Законе четкий механизм изъятия паев членов кредитных кооперативов на пополнение доходной части федерального бюджета и бюджетов субъектов РФ.

Таким образом, реализация норм Закона «О кредитной организации» будет способствовать скорее не стимулированию хозяйственной активности на местах, а дискредитации самой идеи кредитной кооперации, основанной на принципах взаимности и доверия.

Для того чтобы деятельность кредитной кооперации приносила реальную пользу ее участникам и обществу (регионам и России), необходимо:

• сформировать трехуровневую систему микрофинансовых институтов кредитной кооперации, которая существует практически во всех развитых и развивающихся странах: городские и сельские кредитные кооперативы и почтовые отделения, оказывающие банковские базовые услуги, -низовой, или третий уровень; кооперативные банки и региональные союзы кредитной кооперации - второй, или промежуточный уровень; центральный (федеральный) союз кредитной кооперации - верхний, или первый уровень;
• включить систему кредитной кооперации в структуру национальной банковской системы. При этом взаимодействие низовых институтов кредитной кооперации с банковской системой должно реализовываться через специализированные кредитные организации: кооперативные банки, региональные союзы кредитной кооперации или специализированные отраслевые банки;
• ввести ограничения на деятельность микрофинансовых институтов, особенно на деятельность институтов низового уровня. Ограничения должны касаться, прежде всего, перечня допустимых операций (например, по привлечению вкладов, выдачи кредитов и операций с ценными бумагами), перечня допустимых клиентов, объема операций, направлений и географических масштабов деятельности;
• чётко регламентировать взаимоотношения между уровнями системы микрофинансовых институтов. Низовые микрофинансовые институты (третий уровень), например, могут размещать временно свободные привлеченные средства только в микрофинансовых институтах второго уровня - в виде текущих и срочных депозитов. Институты второго уровня имеют право размещать временно свободные средства лишь на счетах институтов первого уровня и инвестировать в их долговые обязательства. И только институты первого уровня могут выходить на отдельные (перечень которых установлен в законодательно-нормативных документах) сегменты национального финансового рынка.

Таким образом, система микрофинансовых институтов, действующих на основе принципов взаимности и доверия, позволит увеличить доступность базовых банковских услуг для граждан, предприятий малого и среднего бизнеса, потребительских и производственных кооперативов и индивидуальных предпринимателей. Ее становление способно стать важным двигателем роста российской экономики и инструментом, стимулирующим экономическую самодеятельность граждан.

Источник: Банковское дело, №9, 2009.