Отличительным признаком развитой финансово-кредитной системы рыночного типа является многообразие входящих в нее кредитных учреждений. Выбор в пользу той или иной формы организации учреждения определяется:

• соображениями прибыльности;
• социально-экономической средой;
• характером взаимоотношений с потенциальными учредителями и клиентурой, ее социальным положением, укладом.

Кредитная кооперативная система получила широкое распространение по всему миру и в настоящее время является одним из самых мощных финансовых структур многих стран. А в целом кооперативный  сектор уже стал несущей конструкцией (в соединении с частной и государственной) трехсекторной экономики абсолютного большинства стран мира.

С первых шагов становления новой области организации кредитных отношений возникла потребность в создании центрального аппарата (банка), который смог бы служить регулятором спроса и предложения на кредит внутри кооперативной организации и отношений с внешним кредитно-финансовым рынком.

Теоретик и практик российского кооперативного движения А.Н. Анцыферов констатировал, что уже первый кооперативный конгресс, состоявшийся в 1859 г. в Веймаре (Германия), обсуждал вопрос о необходимости создания особого центрального банковского механизма. Ученый отмечал: «Кооперации приходится создать свою собственную крепкую и сильную центральную организацию кредита для того, чтобы стать, по крайней мере, в равное положение на денежном рынке с капиталистическими банковыми «концернами».

Эволюция международного движения кредитной кооперации в развитых странах полностью  подтвердила идею создания центральных высокоэффективных организаций кредита.

За вековую историю своего существования кооперативные банки, кредитные союзы, страховые кооперативы накопили большой опыт успешной деятельности в интересах их членов-учредителей, определили формы и схемы их групповой и региональной интеграции и кооперации. За это же время на федеральных и региональных уровнях отшлифованы законодательные основы деятельности кооперативных финансовых структур.

Благодаря своей оригинальности, которая сделала возможным успешное объединение кооперативного движения снизу доверху, целевой поддержке государства, способности к внедрению на финансовые рынки современного капитализма, а также в силу неоспоримых финансовых и социальных достижений историческая модель развития кооперативных банков является источником, из которого можно извлекать многочисленные уроки.

К сожалению, потенциал кооперативной банковской системы в современной России до настоящего времени не получил должной оценки, несмотря на то, что Стратегией социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 г. сформулирована цель вхождения нашей станы в пятерку мировых лидеров по уровню социально-экономического развития. Достичь этой цели возможно лишь используя инновационные методы управления и построения современной инфраструкгуры.

Целесообразно восстановить историческую справедливость. Россия конца XIX — начала XX в. уже занимала ведущее положение среди мировых экономических лидеров. И составляющей частью успеха являлся богатый опыт кооперативного движения, неразрывно связанный с международной практикой, в том числе в построении системы банка кооперативного кредита.

Идея о необходимости создания центрального кооперативного банка впервые была провозглашена Всероссийским торгово-промышленным съездом в 1896 г. в Нижнем Новгороде. Но речь велась не столько о кооперативном банке, сколько об учреждении особого банка мелкого кредита. Лишь в 1898 г. Московский съезд принял проект устава центрального банка кооперативных учреждений. Комиссией изучались формы нолого учреждения из практики западноевропейских стран: государственного, чисто кооперативного, акционерного и смешанного типов центральных банков. Предпочтение отдали акционерной форме с сохранением кооперативных принципов. Задача созданного Московского народного банка была определена следующим образом: доставлять денежные средства учреждениям мелкого кредита и всякого рода кооперативным предприятиям для обеспечения их оборотов. Свою деятельность банк строил исключительно в интересах кооперации. В частности, все находящиеся в его распоряжении капиталы обращал на развитие кооперативных учреждений. В своей работе он опирался на существующие кооперативные союзы, отдельные кооперативы, земские кассы, поскольку они заменяют союзы, и содействовал возникновению новых кооперативных союзов.

Московский народный банк сыграл большую организующую роль в кооперативном движении. Банковский центр объединил всю кооперацию в общую кредитно-денежную систему России, осуществлял кредит, поставку крестьянству через кооперацию сельскохозяйственной техники, удобрений, семян, а также координировал работу местных кооперативных союзов. Банк кредитовал кооперативные учреждения и производил за них все банковские операции во всех городах и местностях России, а также за рубежом.

Можно по-разному использовать российский и международный опыт развития кооперации.

Реализация приоритетных национальных проектов и государственных программ на федеральном, региональном и муниципальном уровнях активизировала деятельность по развитию сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации, призванной решить проблемы развития разветвленной кредитно-финансовой системы РФ. В Белгородской, Калужской, Московской, Липецкой, Ростовской обл., Республике Марий Эл, Республике Мордовия, Чувашской Республике накоплен значительный опыт развития кооперативного кредита.

В Калужской обл. с начала реализации приоритетного национального проекта и по состоянию на конец 2010 г. 2 669 граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, получили субсидируемые кредиты на общую сумму 466 млн руб.; 65 крестьянских (фермерских) хозяйств — на сумму 127 млн руб.; 20 сельскохозяйственных потребительских кооперативов — на сумму около 110 млн руб.

В регионе функционируют 86 сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов, которые предоставили сельским жителям 3625  займов на сумму 237 млн руб. Общая сумма кредитов и займов, привлеченных на развитие сельскохозяйственной деятельности малыми формами хозяйствования, составила 940 млн руб.

Только в 2009 г. за счет средств областного бюджета была оказана государственная поддержка гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, на покупку коров (нетелей) и пчелосемей. На эти цели направлено 3,7 млн руб. (435 коров и 213 пчелосемей), что способствовало росту численности крупного рогатого скота в хозяйствах населения на 18 % и снижению динамики сокращения поголовья коров в данном секторе хозяйствования.

Проведенные исследования свидетельствуют о том, что уровень развития малого бизнеса в России не отвечает поставленным стратегическим задачам. И одной из главных его проблем является отсутствие необходимых связей (чаще всего — их случайный характер), что делает участников малого бизнеса незащищенными, не позволяет им эффективно планировать стоимостные и объемные показатели бизнеса. Следовательно, защита собственного бизнеса — первая и самая важная функция, которую необходимо передать хозяйственным и общественным объединениям кооперативов.

Например, в ходе исследования были выявлены факты игнорирования ОАО «Россельхозбанк» предложений кредитных кооперативов, отвечающих всем предъявляемым требованиям, по вступлению банка в качестве ассоциированного члена кооператива. Согласно действующему положению Россельхозбанк при вступлении ассоциированным членом имеет возможность внести паевой взнос в троекратном размере от уставного капитала кредитного кооператива. Это, безусловно, обеспечивает должное развитие системы сельскохозяйственных потребительских кооперативов, оказывающей услуги малому бизнесу.

Необходимо отметить, что реализация кооперативных принципов — это практическое использование их для защиты от недобросовестных, неграмотных и неумелых партнеров. С экономической точки зрения формируется так называемый кредит доверия, позволяющий действительно оказывать друг другу помощь, поручаться перед третьими лицами, на другом уровне вести переговоры с внешними партнерами. Никакого формального объединения кооперШии разных видов быть не может, это противоречило бы самой сути кооперации. Кредитные, потребительские, производственные и  прочие кооперативные союзы, ассоциации должны создаваться самими кооператорами, их обществами, действовать в соответствии с наделенными кооперативами полномочиями.

В официальных документах ООН и Международной организации труда содержатся рекомендации правительствам всех стран:

• создавать и поддерживать благоприятные условия для развития кооперативного движения;
• признавать публично особый вклад, который вносит кооперация в национальную экономику и жизнь общества.

Государство, с одной стороны, создает условия для развития рыночных отношений как основы экономики, поддерживая предпринимательскую, частную инициативу, многообразие форм собственности, хозяйствования, финансово-кредитного обеспечения. С другой стороны, оно само выступает как равноправный участник рыночных отношений, преобладая на стратегических направлениях, решая вопросы всестороннего развития общества, территорий, личности.

В свою очередь государственная финансово-кредитная поддержка сельскохозяйственной потребительской кооперации включает, с одной стороны, меры по поддержке малых форм хозяйствования, что содействует расширению социальной базы кооперации, а с другой — собственно самих кооперативов. При этом речь идет как о выделении необходимых ресурсов, так и о совершенствовании организационно-институционального механизма их распределения, включая меры по развитию на селе системы кредитных кооперативов.

Серьезным препятствием к достижению поставленных целей стала высокая степень бюрократизации и коррупционности российского чиновничества. Наряду с государственными мерами по борьбе с этими негативными явлениями в духе государственно-кооперативного партнерства необходимо активизировать работу по формированию целостной модели объединения сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации, а также развивать систему общественных представительских объединений. К работе следует привлекать сотрудников, умеющих воспринимать инновации, творчески генерировать новые идеи и воплощать их в жизнь.

По мнению авторов, целесообразно поддержать предложение члена-корреспондента Россельхозакадемии М. Коробейникова — без промедления приступить к работе по созданию новых 2 законов и внесению соответствующих поправок в действующее законодательство о банковской дея тельности для формирования общероссийской сети кредитных кооперативов и кооперативных банков.

Создание в России центрального кооперативного банка следует рассматривать с позиций эффективного государственно-кооперативного партнерства по модернизации кредитно-финансовой системы, нацеленной на стимулирование развития малого и среднего бизнеса и поддержку экономически активного населения в субъектах РФ.