Чтобы выжить и получить развитие, необходимо объединяться!

По словам Владимира Путина, сегодня более 60 миллионов россиян не имеют возможности получить выгодный кредит. Эта катастрофическая ситуация способна не только привести к серьезным социальным конфликтам, но и вызвать настоящий экономический коллапс отдельных территорий страны. Власти считают, что помочь изменить сложившуюся картину способно широкое развитие рынка микрофинансирования и отечественной системы кредитной кооперации.

Одним из немногих армавирских кредитных кооперативов, ведущих успешную деятельность в указанной сфере, является КПКГ «Легион». Мы беседуем с его директором Г.Э. Манукяном

ГДЕ ВЗЯТЬ ДЕНЬГИ?

- Георгий Эдуардович, хочу начать наш разговор, пожалуй, с самого актуального вопроса: где взять деньги в период кризиса?

- Все зависит от ситуации, возможностей, потребностей и реального взаимодействия с конкретными людьми. В современном обществе существует два основных способа получения денег: их можно заработать и попросить взаймы. И если финансовую проблему необходимо решить сейчас, а уровня доходов и сбережений для вас не хватает, остается одно — брать ресурсы в долг.

- Где?

- Там, где они есть. Считается, что раз уж существуют деньги, значит, есть люди, у которых их много. А, говоря серьезно, человек обращается либо к друзьям или родственникам, либо в какие-то финансовые структуры. Но, хочу повторить, все зависит от каждой конкретной ситуации. Друзья не потребуют выплаты процентов, но нужную сумму могут не найти. А банки... Понимаете, они являются коммерческими организациями, задача которых — получение прибыли. Это нормально. Но плохо то, что условия банков, в силу тех или иных причин, для рядового гражданина подходят не всегда.

НЕОБХОДИМО ОБЪЕДИНЯТЬСЯ!

- Ну, а что же все-таки делать?

- Возможно, я скажу банальные вещи, но, по моему глубокому убеждению, чтобы выжить и получить развитие, необходимо объединяться! Именно к этому выводу пришли 15 человек, учредивших в 2004 г. кредитный кооператив «Легион».

Мы больше не хотели мириться с несовершенством финансовой системы и видеть, что для значительной части населения Армавира кредитные ресурсы совершенно закрыты. Поэтому решили создать свою организацию, попытаться изменить сложившуюся ситуацию и применить профессиональные навыки в новом, полезном и, по нашему мнению, очень перспективном деле кредитной кооперации.

ИСТОРИЯ И МЕСТО В ЭКОНОМИКЕ

- Но в целом идея отечественной кооперации является новой довольно условно.

- Вы совершенно правы. Достаточно вспомнить, что это движение берет начало не в перестроечные 80-е гг. двадцатого столетия. Рассвет русской дореволюционной кооперации (к слову сказать, самой мощной и развитой в мире!) пришелся на далекий 19 век. Такая система возникла как вечный идеал экономической справедливости и наиболее естественный ответ на вызовы времени. Она всегда являлась способом выживания, консолидировала общество и решала многие серьезные «неразрешимые» проблемы.

Нужно ли говорить, что и сегодня городская кооперация остается востребованной и необходимой для многих тысяч рядовых армавирцев, оставшихся за бортом экономического развития.

- Можно ли кредитные кооперативы в ряде случаев назвать достойной альтернативой банковской сфере?

- У банковской системы альтернативы не существует. Все участники рынка имеют строго определенные задачи. Кредитные кооперативы не способны стать конкурентами банкам и уж тем более что-либо заменить. Их цель в другом — заполнить важный сегмент финансового рынка, который в силу обстоятельств остался неохваченным. Кооперативы могут помочь банкам, как говориться, «воспитать грамотного и надежного заемщика», привить культуру кредитования. Дать дополнительные профильные услуги и, в конечном итоге, выполнить важную общественную миссию — сгладить многие социальные противоречия и повысить качество жизни самых незащищенных слоев населения. Как? В первую очередь за счет создания простой и эффективной системы финансовой взаимопомощи.

ПРИНЦИПЫ РАБОТЫ

- Как осуществляется эта взаимопомощь?

- Принцип работы кредитного кооператива можно показать на примере советских касс взаимопомощи. Многие помнят, как люди приходили в профком и в добровольном порядке передавали часть зарплаты в общую кассу. При этом каждый преследовал две основные цели. Первое — иметь некоторую сумму сбережений, что называется, «на черный день». А второе и самое главное — получить возможность «перехватить до зарплаты» или получить ссуду на отдых, покупку холодильника или лечие в хорошем санатории. Вот и все. Именно по такой простой и удобной для каждого схеме, но только на платной основе, работают и современные кредитные кооперативы.

- «На платной основе» - это как?

- Да, кредитные кооперативы являются некоммерческими организациями, не стремятся к получению прибыли и работают для удовлетворения финансовых потребностей рядового пайщика. Но они должны зарабатывать деньги. Хотя бы потому, что необходимо арендовать помещение, приобретать элементарное офисное оборудование, платить зарплату наемным сотрудникам и ежемесячно перечислять налоги государству. Так устроена рыночная экономика.

А, потом, знаете, это правильно, когда наши вкладчики (в основном пенсионеры и бюджетники) получают вполне ощутимый доход, только за то, что добровольно передают свои временно свободные средства под процент заемщикам. Такое перераспределение финансовых потоков выгодно всем.

- Расскажите на примере вашей организации, как построены кредитные кооперативы?

- Структура кредитного потребительского кооператива граждан (сокращенно — КПКГ) «Легион» работает по классической схеме, определенной профильным федеральным законом.

Высшим органом организации является общее собрание, которое проходит один как минимум раз в год и выносит решения по наиболее важным вопросам стратегического развития. Таким, как утверждение и изменение устава, принятие общих положений о деятельности и финансовой политике, избрание правления, рассмотрение отчетов и утверждение годового баланса. В период между общими собраниями руководство КПКГ «Легион» осуществляется выбираемым правлением. Оно состоит из пяти человек и располагает рядом выборных органов. Комитетом по займам (принимающим решения об их выдаче), ревизионной и счетной комиссиями (которые проводят контроль за деятельностью кооператива). Исполнительным органом «Легиона» является дирекция. Она состоит из директора (через которого КПКГ непосредственно осуществляет свои гражданские права и обязанности), юридического и экономического отделов, а также бухгалтерии.Кроме того, у нас открыт дополнительный офис в районе кинотеатра «Родина».

- А как финансовая взаимопомощь работает на практике. Предположим, что я обращусь в «Легион» с просьбой принять меня в члены кооператива?

- Разрешите спросить: а почему Вы выбрали именно «Легион»? (Улыбается). Ведь в городе работают и другие кредитные кооперативы.

- У вас хорошая репутация. Мне многие посоветовали...

- Кто? Поймите правильно, что это не просто праздное любопытство. Вам для начала необходимо заручиться поддержкой одного из наших пайщиков.

- Какой-то письменной гарантией?

- Нет. Достаточно простой устной рекомендации. Она ни к чему не будет обязывать, но послужит дополнительным доводом по Вашей кандидатуре.

ГАРАНТИИ БЕЗОПАСНОСТИ

- То есть в кооператив принимаете далеко не всех?

- Именно так. Личность каждого обратившегося в нашу организацию мы внимательно изучаем и после этого принимаем решение по его благонадежности.

- Работаете серьезно...

- Иначе нельзя. Мы ведь объединяемся не для того, чтобы как-то кого-то обманывать. Члены кооперативы должны оказывать взаимную помощь и не создавать новых финансовых проблем. Поэтому каждый из 700 пайщиков «Легиона» имеет право на гарантии своей экономической безопасности.

Хочу отметить, что наша организация регулярно отчитывается перед членами кооператива и предоставляет любую интересующую финансовую информацию. Кроме того, мы представляем Армавир в «Лиге кредитных союзов России», входим в единую федеральную и мировую структуру кредитной кооперации проходим ежегодные аудиторские проверки, строго следим за соблюдением установленных законом финансовых нормативов.

Только такой жесткий контроль, самоконтроль и максимальная прозрачность позволяют развиваться и успешно поддерживать нашу деловую репутацию. А это самое главное. Особенно сегодня, в условиях мирового кризиса и новой волны коммерческого мошенничества.

- Вы имеете в виду «финансовые пирамиды»?

- Да. К сожалению, это безобразное явление появилось у нас в Армавире и нанесло большой удар по благородной идее кредитной кооперации.

- Как с этим бороться?

- Гражданам следует внимательнее относиться к вопросам кредитования и не верить рассказам об экономических чудесах. Кредитным кооперативам — проводить политику открытости. А государству — вести работу по оптимизации существующего законодательства, расширять поле деятельности кредитной кооперации и принимать решения по структуре и надзорной деятельности за работой КПКГ. Безусловно, в рамках нового федерального закона.

УСЛОВИЯ РАБОТЫ

- Итак, я решил стать членом кооператива «Легион». Заручился поддержкой пайщика, прошел проверку на благонадежность, позвонил к вам по телефону 2-71-80, договорился о встрече в офисе на улице Мира,91 А. Что дальше?

- После этого Вам необходимо написать заявление на вступление в состав пайщиков. И, даже если первоначальная задача состоит не в сбережении средств, а в получении кредита, необходимо внести незначительные суммы в виде вступительного, членского и паевого взносов. Вам выдадут членскую книжку, а дальнейшая работа будет зависеть от целей участия в кооперативе.

- Допустим, что меня интересует вклад.

- Наши сотрудники примут деньги, проведут их оформление, заполнят вашу личную книжку вкладчика и объяснят правила получения процентов. Большинство членов кооператива предпочитают получать деньги ежемесячно.

- А если потребуется кредит?

- Здесь также все довольно просто. Вы напишите заявку, ее рассмотрит комитет по займам и на основании дополнительной проверки и анализа целей, суммы, сроков и обеспечения займа примет решение о выдаче или отказе.

- Могут и отказать?

- Ну, разумеется. Нельзя же просто прийти и потребовать займ без обеспечения и экономического обоснования. Мы должны быть абсолютно уверены в надежных гарантиях возврата займа.

- Существуют ли дополнительные гарантии финансовой безопасности кооператива?

- Такой страховой гарантией служат Резервный и Страховой фонды, размещенные в банке в виде депозита. В них поступает доход от разницы процентов по вкладам и займам. Хочу отметить, что мы ни разу не задействовали их по прямому назначению. Вместе с тем, существуют специальные нормативы, которые жестко контролируют и регулируют процессы финансового взаимодействия.

- Кто не может рассчитывать на получение займа?

- Люди, не способные внятно обосновать свою заявку, обладающие плохой деловой репутацией, без армавирской прописки и те, кто моложе 16 лет. Для всех остальных двери «Легиона» всегда открыты.

- Решение о выдаче приняли. Когда можно получить деньги?

- Если в фонде финансовой взаимопомощи (ФФВП) на данный момент есть необходимая сумма — значит в тот же день. Если нет — образуется очередь. Потому что деньги поступают только из ФФВП, который формируется из вкладов.

О БАНКАХ И КООПЕРАТИВАХ

- А если человек не хочет ожидать очереди, ему придется идти в банк?

- Во-первых, человек сам решает, что ему выгодно. Во-вторых, очередь из-за пополнения вкладов и большой оборачиваемости средств быстро подходит. А, в-третьих, да, если вам нужна очень серьезная сумма, то целесообразно обращаться в банк.

- Но не захочется потерять преимущества кредитного кооператива...

- Преимущества есть у всех. Все зависит от ваших потребностей. Пайщики «Легиона» ценят надежность нашей работы, только внутрикооперативный денежный оборот, выгодные проценты, удобство получения средств, гибкость и индивидуальный подход. Для примера могу сказать, что, в отличие от других финансовых институтов, если у заемщика возникают непредвиденные обстоятельства, мы можем пойти навстречу и приостановить выплату процента и пени. Кроме того, многие предприниматели начинают свою деятельность именно с займов в кредитных кооперативах, потому что в банке под пока не существующее дело денег не дадут. «Легион» может предоставить схему, когда ежемесячно выплачиваются только проценты, реструктуризировать долг заемщика и, даже, помочь в написании бизнес-плана. Одним словом, мы хотим помочь, а сделать это возможно только тогда, когда удобно возвращать деньги.

ПЕРСПЕКТИВЫ

- Расскажите о Ваших планах.

- Среди ближайших — поездка в Москву для участия в работе Совета Лиги Кредитных Союзов. Затем — участие во Всероссийском Форуме кредитных союзов. Он состоится в конце апреля в городе Сочи и в нем примут участие представители Президента, главы края, министерства финансов, кредитные кооперативы практически из всех субъектов федерации. Пользуясь случаем хочу пригласить на это крупное событие все кредитные кооперативы города.

P.S.

Когда беседа уже подходила к своему завершению, в кабинет директора заглянул Бондаренко Леонид Евгеньевич — пайщик КПКГ «Легион». Узнав, что проходит интервью, а я — корреспондент «Армавирского собеседника», он обратился ко мне с неожиданной эмоциональной просьбой. «Пожалуйста, скажите в статье, что без «Легиона» многие пайщики просто не выживут!».

Думаю, что его слова можно смело назвать главной идеей публикации и лучшей рекомендацией этому замечательному кредитному кооперативу.

А.ПЕТЕРСОН

Источник: «Армавирский собеседник» 18 февраля 2009 года