Кредитная кооперация является наиболее эффективным способом предоставления микробанковских сберегательных услуг преимущественно жителям сельской местности. Основной целью и главной бизнес-идеей кредитных кооперативов является мобилизация сбережений местного населения для создания общего фонда денежных средств (ссудного фонда), из которого затем членам кооператива выдаются кредит.

Кредитный кооператив - это добровольное объединение граждан и/или юридических лиц на основе членства, проживающих и/или ведущих свою хозяйственную деятельность в сельской местности.

Основной деятельностью кооператива является: аккумуляция денежных средств членов кооператива; привлечение заемного капитала; использование этих ресурсов для выдачи кредитов только членам кооператива на производственные цели. Кредитные кооперативы образуются по территориальному признаку и, как правило, объединяют в своих рядах крестьянские (фермерские) и личные подсобные хозяйства. Члены кооператива - сельхозтоваропроизводители - знают друг друга лично и несут субсидиарную ответственность.

Отечественный и зарубежный опыт свидетельствует о том, что в условиях недостаточного финансово-кредитного обеспечения малого агробизнеса и населения со стороны банков источником доступного и дешевого кредита является кредитная кооперация.

На основании анализа мирового опыта можно сделать вьюод, что для организации кредитных кооперативов в сельской местности необходимо наличие, как минимум, трёх предпосылок: во-первых, население должно иметь достаточный уровень благосостояния, чтобы делать сбережения; во-вторых, оно должно доверять финансовым институтам; в-третьих, власти должны быть благожелательно настроены к идеям кооперирования в финансовой сфере.

Для сравнения заметим, что в западноевропейских странах (Германия, Франция, Нидерланды и др.) сельскохозяйственные кредиты распространяются именно через систему кредитной кооперации. В этих странах небольшие кредитные кооперативы перерастают со временем в кооперативные банки. На первых же порах кредитные кооперативы - это небольшие общества, деятельность которых основана на взаимном доверии.

Создание и функционирование сельскохозяйственных кредитных кооперативов в РФ регламентируется Федеральными законами «О сельскохозяйственной кооперации» № 193-ФЗ от 08.12.95 г. и «О кредитной кооперации».

Цель работы кредитного кооператива состоит не в извлечении возможно большей прибыли, а в облегчении условий предоставления кредитов своим членам для развития их хозяйственной деятельности, мобилизации сбережений местного населения и улучшении социально-экономических условий сельского региона. Кредитные кооперативы на селе, как правило, становятся основой развития других форм кооперации, которые могут решать проблему сбыта и переработки продукции, производимой в хозяйствах населения.

Первые сельские кредитные кооперативы появились в Российской Федерации в 1996 г. и быстро начали развиваться в Волгоградской и Ростовской областях, где администрации областей видели в кооперативах один из путей вывода сельского хозяйства из кризиса.

Большую роль в становлении и развитии сельской кредитной кооперации в России играют структуры, действующие на федеральном уровне - Фонд развития сельской кредитной кооперации и Союз сельских кредитных кооперативов, объединяющий наиболее активно действующие сельские кредитные кооперативы.

Сельская кредитная кооперация, - как форма кредитных отношений аграрного сектора экономики, подтвердила свою жизнеспособность в трудных финансовых ситуациях, избежав разорения и банкротства, тем самым, проявив себя как один из финансовых институтов, обеспечивающий социальную защиту населения и экономическую стабильность в обществе.

В Российской Федерации, создание сети сельских кредитных кооперативов смогло бы решить проблему адресности поддержки сельской местности, так как само население способно лучше оценить приоритеты развития и потребности территории, на которой проживает, и осуществить контроль, за использованием выделенных средств. В этом случае и возврат льготных кредитов, на наш взгляд, был бы выше.
Наибольший удельный вес в членской базе кредитной кооперации принадлежит ЛПХ (80%). При этом одна их часть является активными заемщиками, а другая вкладчиками, что соответствует ст. 4, п. 8 ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации». За 2006-2008 гг. создано в России 1738 сельскохозяйственных кредитных кооперативов в 34 регионах России.

Оценив возможности и пользу сельской кредитной кооперации на основе взаимной заинтересованности и ответственности участников ряд регионов РФ приступили к созданию СКК. К таким областям относятся Саратовская, Ярославская, Астраханская, Пермская, Республика Бурятия, Читинская, Чувашская и ряд других регионов.

Так, в Орловской области в феврале 2000 г. на территории Новосильского района Орловской области в рамках проекта обеспечение занятости и повышение доходов сельского населения был создан сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Взаимопомощь». В рамках реализации приоритетного национального проекта «Развитие АПК» в Орловской области в 2006-2008 гг. было создано 79 сельскохозяйственных потребительских кооперативов, в том числе 10 кредитных кооперативов.

Таким образом можно отметить, что кредитная кооперация постепенно возрождается. Дальнейшее ее развитие и эффективное функционирование в регионе возможно только в системе. В этой связи на наш взгляд необходимо: создание на региональном уровне двухуровневой системы СКК.

В области экономической, и в частности, финансово-кредитной поддержки требуется:

• стимулировать развитие кредитной кооперации, причем не только с помощью Россель-хозбанка, но и открывая кредитным кооперативам, прямой доступ к бюджетным ресурсам (для этого необходима разработка стандартов деятельности сельскохозяйственных кредитных кооперативов, при соблюдении которых они смогут рассчитывать на государственную поддержку, а также создание при Минфине России специального надзорного органа);
• помимо уже предусмотренных нацпроектом субсидированных кредитов, предоставлять кооперативам долгосрочные ссуды на приобретение производственного оборудования. Кроме того, важно сформировать федеральный и региональные фонды кредитных гарантий, чтобы расширить доступ к кредитным ресурсам организациям с недостаточным залоговым обеспечением;
• поощрять сотрудничество кооперативов с крупными перерабатывающими предприятиями и торговыми сетями с помощью отмены ряда налогов и выдачи целевых кредитов.

Для достижения указанных целей необходимо решить следующие задачи:

• обеспечение доступа личных подсобных хозяйств, крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных потребительских кооперативов к кредитам;
• развитие системы сельскохозяйственной кредитной кооперации;
• создание и развитие сети сельскохозяйственных потребительских кооперативов по снабжению, сбыту и переработке сельскохозяйственной продукции;
• повышение доходов сельского населения.

Можно найти аналогию между системой фермерского кредита в США и системой сельской кредитной кооперации в России. Роль банков, привлекающих кредитные ресурсы из различных финансовых источников, в том числе иностранных, выполняет Фонд развития сельской кредитной кооперации. На современном этапе Фонд становится все более привлекательным для инвесторов: в течение последних лет он прошел международный аудит, получил рейтинг международного рейтингового агентства микрофинансовых организаций Microfinanza, подготовил бизнес-план в соответствии с международными стандартами. В дальнейшем, по мере развития системы сельской кредитной кооперации, аналогичную роль может выполнять и Межрегиональный сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Народный кредит», учрежденный кредитными кооперативами второго уровня.

Что дает сельским кредитным кооперативам участие в такой системе? Ответ лежит на поверхности - система позволяет привлечь дополнительные ресурсы и в большей мере удовлетворять спрос на заемные средства. Более важным с точки зрения членов кооперативов является то, что участие в системе дает возможность улучшить качественные показатели использования собственного капитала в кредитных кооперативах.