Марк — житель австралийского штата Северный Кливленд. По состоянию здоровья он не может работать и получает пособие по инвалидности. Ему понадобились средства на покупку стиральной машины, и он взял беспроцентный заем в микрофинансовой организации Good Shepherd Youth and Family Services. Кроме того, он помог одному из своих друзей успешно подать заявку на такой же микрокредит. Расплатившись по своему займу, он подал заявку на участие в другой программе, на сей раз сберегательной, и накопил денег на новый компьютер. Закончив компьютерные курсы при местном образовательном центре, он стал более уверенным в себе, а Интернет помогает ему познавать мир. «Микрофинансирование расширило мои горизонты», — говорит Марк.

Эта и другие истории успеха — наглядное свидетельство тому, как микрофинансирование меняет в лучшую сторону жизнь простых австралийцев. В октябре 2011 года микрофинансовая компания Good Shepherd Youth & Family Services опросила 28 жителей нескольких регионов зеленого континента и выяснила, что все опрошенные, воспользовавшись программами микрокредитования, достигли своих целей. Цели при этом самые простые и обыденные: кому-то, как Марку, была нужна новая стиральная машина, кому-то компьютер... Но для опрошенных, не имевших по тем или иным причинам доступа к традиционному банковскому кредитованию, это уже большое достижение. Ведь у многих из них проблемы со здоровьем, финансами или социальным статусом. Многие из участников исследования — иммигранты, и процесс переезда в Австралию дался им нелегко.

Микрофинансирование — отрасль сравнительно молодая, а в Австралии (которая сама по себе сравнительно молодое государство) микрокредитование и вовсе пока что переживает свое «детство». Немногочисленные исследования, проводимые в этом сегменте экономики зеленого континента, говорят о том, что рынок микрофинансирования в стране пока что не сформировался и проходит процесс становления. Нет даже единого свода данных в данной сфере, и судить об объемах рынка микрокредитования в стране приходится лишь исходя из отчетов отдельных крупнейших игроков.

Так, активную роль в развитии микрофинансирования играет важный финансовый институт страны — Национальный Банк Австралии (National Australia Bank, или NAB). Согласно отчету, проведенному NAB совместно с Центром социального влияния (Center for Social Impact, или CSI), в 2011 году вложения банка в микрокредитование малого бизнеса принесли 4447 млн австралийских долларов прибыли (здесь и далее суммы приведены в австралийских долларах — прим. ред.), а за последние пять лет благодаря NAB в стране было создано более 300 новых рабочих мест. Правительство страны также активно поддерживает это направление: в 2010 году оно выделило на поддержку микрофинансовых инициатив 52 млн долларов, в 2011-м — 80,4 млн долларов (данные содержатся в упомянутом докпаде-исследо-вании Good Shepherd Youth & Family Services).

Новый толчок к развитию микрофинансирование в Австралии получило после кризиса 2008 года, когда доступ к традиционным банковским продуктам оказался закрыт для беднейших слоев населения. С каждым годом эта сфера становится все более актуальной и выполняет все больше функций. В настоящее время эти функции можно разделить на несколько направлений. Это собственно микрокредитование, сберегательные программы, кредиты малому бизнесу и финансовое просвещение. Отдельного рассмотрения заслуживают исламское микрокредитование и благотворительные программы. Ниже приведен обзор этих продуктов на примере программ наиболее ярких и заметных игроков австралийского рынка микрофинансирования.

Беспроцентные и беззалоговые микрокредиты

Организация: Shepherd Youth & Family Services при поддержке NAB

Как это делается: в Австралии практикуются две разновидности микрокредитования — беспроцентные займы (No Interest Loan Schemes), или NILS, и беззалоговые по системе StepUp.

Аудитория продукта — беднейшие заемщики, в силу нестабильного финансового положения не имеющие доступа к традиционным банковским услугам. Заемщикам предоставляется также образовательная и информационная поддержка.

Условия: беспроцентные займы NILS суммами от 800 до 1200 долларов выдаются на сроки до 18 месяцев. Займы выдаются на приобретение бытовой техники, предметов первой необходимости, а также на оплату различных услуг — к примеру, на ремонт автомобиля.

Беззалоговые кредиты по системе StepUp выдаются на суммы от 800 до 3000 долларов сроками от 6 месяцев до 3 лет под процентную ставку в 3,99%. В роли заемщиков могут выступать семьи и отдельные заемщики, доказавшие свой низкий доход. Цель кредитов — приобретение подержанных автомобилей, ремонт дома, компьютеры и т. д.

СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ ПРОГРАММЫ

Организация: Good Shepherd Microfinance при поддержке NAB

Как это делается: Сберегательная программа Addsllp направлена на накопление определенной суммы средств на какую-либо цель. На что уйдут накопления, не имеет значения; самое главное для участников программы — осознать важность сбережений как способа достижения определенной цели, а также сформировать у заемщиков позитивное отношение к идее сбережений. Участниками программы могут стать заемщики, ранее успешно выплатившие кредиты по программам NILS и StepUp. Каждому вкладчику открывается специальный банковский счет. Сбережения осуществляются при надзоре и информационной поддержке Good Shepherd и NAB.

Условия: каждый участник, в течение 6 месяцев накопивший 500 долларов и потративший не более 100 долларов со счета, регулярно (раз в неделю или в две), а также не снимавший с него средства более трех раз за год, получает от NAB еще 500 долларов на счет, по доллару на каждый накопленный. Если в течение года со счетов средства не изымались ни разу, то вкладчик получает бонус. Дополнительных комиссий и штрафов не взимается, банк лишь берет деньги за обслуживание счета. Каждый вкладчик может поучаствовать в программе только один раз. От участия в программе можно отказаться в любой момент, но повторное участие не допускается.

Кредиты малому бизнесу

Организации: National Australia Bank (NAB), Grameen  Foundation Australia

Как это делается: NAB занимается финансированием и распространением различных программ поддержки малого бизнеса (под этим определением банк подразумевает малые предприятия численностью от 1 до 5 сотрудников). Помимо общих программ, направленных на предоставление финансирования малому бизнесу, NAB также внедряет программы, нацеленные на определенные группы трудоспособного населения — женскую аудиторию, молодежь. Разработаны и отдельные программы для коренного населения страны. Существуют программы микрозаймов, направленных на улучшение кредитной истории предприятия.

Нельзя обойти вниманием и еще одну крупнейшую организацию, предоставляющую микрозаймы малому бизнесу, — Grameen Foundation Australia. Это австралийская ветвь знаменитого международного микрофинан-сового банка Grameen Bank, основанного в 1983 году Мухаммадом Юнусом.

Условия: в зависимости от программы и успешности малого предприятия, суммы займов могут составлять как 500, так и 500 тыс. долларов. Процентные ставки по подобным продуктам мало отличаются от традиционного банковского бизнес-кредитования (в среднем 12% годовых). Сроки кредитования составляют в среднем 12-18 месяцев.

Для того чтобы получить микрозаем в Grameen, претенденты (по преимуществу клиенты банка — женщины) должны объединиться в группу из пяти человек. Суммы первоначальных займов составляют 150-200 долларов. Осуществление бизнес-проекта ведется совместно всей группой, и ответственность за заем несет каждый из ее членов.

Финансовое просвещение

Организация: Братство Св. Лаврентия (Brotherhood  of St. Lawrence)

Как это делается: Братство Св. Лаврентия (Св. Лаврентий считается покровителем бедных) — христианская благотворительная организация, базирующаяся в Мельбурне. Целью организации является помощь наиболее незащищенным слоям населения — инвалидам, пожилым людям, женщинам, молодежи. Братство Св. Лаврентия регулярно проводит различные благотворительные акции. При Братстве открыт центр помощи безработным, где можно получить консультацию относительно трудоустройства, а также пройти курсы профессиональной переквалификации.
С 2005 по 2011 год Братство Св. Лаврентия совместно с австралийской финансовой компанией ANZ осуществляло выдачу микрокредитов неимущим. Несмотря на то, что в 2011-м проект был закрыт, Братство по-прежнему предоставляет населению информационную и образовательную поддержку, проводя анализ существующих на рынке микрофинансовых продуктов, помогая распространять информацию об этих продуктах и услугах, а также пропагандируя сберегательные программы, с тем чтобы донести знания о пользе этих программ для нуждающихся в помощи. Помимо того, обратившись в Братство Св. Лаврентия, потенциальные заемщики могут получить помощь в получении беспроцентного займа NILS (см. выше).

Исламское микрокредитование

Организация: Muslim Community Cooperative  (Australia) Limited (MCCA)

Как это делается: Микрокредитование по законам шариата — еще одна немаловажная отрасль в Австралии, где мусульманами являются более 340 тыс. человек (более 1,7% от общего населения страны). Как известно, согласно законам шариата, нельзя отдавать деньги в рост под проценты, а также допускать какие-либо двусмысленности в условиях финансовой сделки. Микрофинансирование по исламской модели использует банковские модели, соответствующие законам шариата: «мудараба», «мушарака» и «мурабаха». Согласно первой модели, банк-инвестор вкладывает в совместное предприятие финансовые средства; другие инвесторы вкладывают только свой труд и знания. Согласно второй модели, инвесторы осуществляют вложения в складчину и делят между собой полученные прибыли или убытки в соответствии с размером пая каждого участника. Третья модель подразумевает торговое соглашение, при котором продавец прямо указывает затраты, понесенные им на продаваемые товары, и продает их другому лицу (покупателю) с наценкой к первоначальной стоимости, которая заранее известна покупателю. Микрофинансовые компании в Австралии по преимуществу работают в сфере недвижимости и активно используют в своей деятельности принципы «мудараба» и «мушарака».

Условия. МССА — крупнейшая австралийская исламская микрофинансовая организация. Она занимается предоставлением займов исламскому населению кредитов преимущественно на приобретение или ремонт жилья либо на покупку инвестиционной недвижимости. В частности, компания предлагает программу, основанную на принципе «Ид-жара» (аренда) в рамках модели «мудараба». Владелец недвижимости и жилец заключают между собой соглашение, согласно которому первоначальное вложение идет на формирование займа на приобретение арендуемой недвижимости. Таким образом, собственно кредита формально не существует: арендная плата идет в счет покупки недвижимости, а по завершении срока договора аренды дом переходит в собственность арендатора, и сделка оформляется как дарение. Схема направлена на соблюдение законов шариата. МССА помогает арендатору в ходе действия программы и может возместить средства клиента, первоначально вложенные им в недвижимость в случае банкротства последнего и изъятия имущества за долги.

Благотворительное  микрокредитование

Крупнейшая организация: благотворительная организация World Education Australia, входящая в международную сеть World Education Network
Как это делается: World Education Australia разработала программу микрофинансирования Good Return, где фонды на развитие малого бизнеса в соседних развивающихся странах (в частности, Непале, Восточном Тиморе, островах Тонга и Фиджи) формируются за счет пожертвований. На сайте организации любой желающий может ознакомиться с программами, на которые необходимы средства, и внести средства на счет того или иного бизнес-проекта. При этом взнос может быть возвращен жертвователю (в этом случае жертвователь получает обратно свои средства по окончании срока действия займа), а может быть благотворительным (в этом случае сумма взноса, выплачиваемая благотворителю по завершении определенного срока, может пойти на пожертвования другим предпринимателям или на дальнейшее развитие программы Good Return). Здесь же, на сайте, можно проследить, как копятся суммы на бизнес-займы. Также компания предоставляет благотворителю информацию о том, как идут дела у «подопечного». Участниками программы могут быть как жители Австралии, так и волонтеры из других стран.

Условия. Суммы требуемых займов в основном составляют около 300-350 долларов. Бизнес-проекты в основном включают в себя фермерство, открытие торговых киосков, производство традиционных для данной местности товаров. Каждый проект находится на сайте в течение месяца, и если пожертвований на него не находится, то объявление снимается с публикации и проект оплачивается из фондов Good Return.