Кредитные кооперативы острова Бали

По закону Индонезии ее Центральный Банк обязан помогать малому бизнесу напрямую как финансово, так и технически. С 1999 года Банк Индонезии сфокусировал свое внимание на предоставление технической помощи, в основном, на обучении и пропаганде малого бизнеса. По состоянию на 2006 г. всего в Индонезии существовало 48,9 млн. предприятий малого бизнеса (что составляет 99% общей численности предприятий страны), в которых было занято около 92% работающего населения.

Доля малого бизнеса в ВВП страны составляет 53%. При этом в Индонезии малый бизнес сталкивается со всеми теми же проблемами, что и в других странах мира – это и нехватка ликвидных ресурсов, и отсутствие доступа к финансовым ресурсам, и недостаток технической базы и пр. Поэтому, главной своей целью Центральный Банк видит в поддержке банков, кредитующих малый бизнес. Сотрудники Центрального Банка регулярно проводят семинары для малых предприятий не только по вопросам взаимоотношения с банками (как написать заявку на займ, как подготовить бизнес-план), но и проводят регулярный анализ работы малых предприятий, предоставляя вниманию свои аналитические отчеты о том, в каких сферах они работают, какие области деятельности еще не охвачены малым бизнесом, какие направления сейчас приоритетны и под какую деятельность банки охотнее будут выдавать деньги. Вся эта работа ведется в соответствии с государственной программой поддержки малого бизнеса. ЦБ также сформировал рабочую группу из представителей ЦБ, местной администрации, банковского сообщества, бизнесменов, представителей академических кругов и других заинтересованных институтов, которые вместе помогают малому бизнесу развиваться и снижать уровень безработицы. На сегодняшний день при помощи этой группы 446 малых предприятий смогли получить кредиты на сумму около 1 млн. долларов от 2 небанковских институтов, 3 коммерческих и 20 сельских банков.

На Бали хорошо развита инфраструктура поддержки малого бизнеса. Существуют специальные Ассоциации по развитию малого бизнеса, которые зачастую выступают посредниками между малым бизнесом и банками и помогают малым предприятиям получить там кредит. Одна из задач Центрального Банка Индонезии обучить сотрудников этих Ассоциаций, чтобы они выступали финансовыми консультантами и партнерами банков при их работе с малым бизнесом. На сегодняшний день Центральным Банком обучено 17 консультантов, которые оказали реальную помощь 84 малым предприятиям получить кредиты от 9 банков на общую сумму более 700 000 долларов.

Помимо Центрального Банка реальную помощь населению оказывают сельские банки и кредитные кооперативы. Задача у них одинаковая – помочь сельскому населению получить доступ к финансовым ресурсам. При этом если сельские банки оперируют при кредитовании больше заемными средствами, то кооперативы – только сбережениями своих членов. Схема работы кредитных кооперативов является стандартной. Расположены они в сельской местности, управляются собранием членов. Один сельский кооператив обычно обслуживает одну деревню. Зачастую в удаленных районах сельский кредитный кооператив является единственным источников финансовой помощи населению. Более того, по признанию жителей, сельский кооператив стал и центром как культурной, так и социальной жизни деревни, так как до 20% своей чистой прибыли каждый кооператив обязан отчислять в специальный фонд развития деревни, который используется на проведение религиозных праздников и мероприятий. Если учесть, что на Бали у каждой деревни есть свое божество, которому поклоняются жители и в честь которого регулярно устраивают праздники, а также принимая во внимание, что любые события в личной жизни (день рождения, свадьба и тд) принято отмечать всей деревней, то становится понятно, почему сельские кооперативы так популярны на Бали. Ведь именно там люди получают помощь для организации этих мероприятий.

Как небанковская организация кредитный кооператив регулируется государством, и надзор за его деятельностью осуществляет региональный Банк Развития. Такое право Банку Развития было дано указом Губернатора Бали. Но кроме надзора за деятельностью кооперативов, Банк Развития также должен оказывать и техническую помощь им. Кредитные кооперативы появились на Бали по инициативе государства в 1985 г. В настоящее время на Бали насчитывается 1356 кредитных кооперативов, которые расположены в 95% деревнях острова. Всего они обслуживают 834 000 семей. Общие активы кредитных кооперативов Бали достига 261 млн. долларов, при этом большую часть составляют сбережения и срочные депозиты. Основным отличием сельских банков от кредитных кооперативов (помимо формы управления) является перечень предоставляемых услуг – кредитные кооперативы предлагают только 3 вида продуктов: сбережения, срочные депозиты и займы. При этом процентные ставки немного лучше, чем предлагают сельские банки.

По опросу жителей Бали, они отдают предпочтение сельским кооперативам, потому что они расположены непосредственно в их деревне, в них легко можно получить заем, там не требуется много бумаг для заполнения, там все друг друга знают и доверяют и потому что часть прибыли идет на развитие деревни. То есть налицо чистая схема работы кредитного союза.

Сейчас основная проблема кооперативов на Бали – это отсутствие профессиональных кадров для работы. Как и в России, пока кооперативы были небольшими, уровень образования сотрудников и руководителей был достаточным для их нормального управления. Но как только кооперативы стали аккумулировать и оперировать большими объемами средств, сразу стало видно, что необходимо специальное образование, чтобы не только руководить, но и работать в таком кооперативе. А это для страны, где большинство населения проживает в отдаленных деревнях и где уровень общего образования является низким - проблема. Конечно, Ассоциации кооперативов стараются решать эти проблемы через организацию регулярных тренингов для сотрудников кооперативов и через систему сертификации персонала, но все равно это остается насущной нерешенной проблемой. Поэтому в последние несколько лет кооперативы Бали сотрудничают с германским проектом GTZ, который и помогает увеличить профессиональный потенциал сотрудников и руководителей кооперативов.

Знакомство с системой кредитной кооперации Бали оставило впечатление, что несмотря на разные культуры и страны, все системы кредитной кооперации сталкиваются с одинаковыми проблемами в своем развитии. И хотя на Бали кооперативы начали развиваться на 6 лет раньше российских, мы вместе сталкиваемся с одними и теми же проблемами. В чем-то Бали на шаг впереди нас – там есть четко прописанное законодательство, регулирующее деятельность кооперативов и устанавливающее системы надзора за их деятельностью. В чем-то на Бали работать кооперативам легче – так, ввиду чисто культурных отличий, на Бали считается чудовищным поступком не вернуть кредит в кооператив, поэтому уровень невозврата там находится на уровне 0%. Но если посмотреть на глобальные проблемы, на отношение людей к кооперативам, на текущие проблемы, то понимаешь, что кредитная кооперация – это одна большая семья, которая в своем развитии проходит один и тот же путь. А это значит, что нам есть и будет чем учиться друг у друга.

Владислав Кривошеев.

Источник: Российский Микрофинансовый Центр