Кооперативные банки Италии
В Италии кредитные кооперативы (кредитные кооперативные банки) играют важную роль в финансировании сельского хозяйства, ремесленничества, малого и среднего бизнеса в сельской местности и малых городах.
Кредитные кооперативные банки Италии являются частью банковской системы страны. В Италии функционируют 439 кооперативных банков, имеющих 3617 отделений. В кооперативной кредитной системе задействованы значительные людские ресурсы:
-
776224 члена;
-
4 млн клиентов;
-
26850 служащих.
В 2005 г. кооперативными банками выдано займов на сумму 84,8 млрд евро, сумма вкладов достигла 102,7 млрд евро.
Кредитная кооперативная система Италии имеет более чем 100-летнюю историю. Первоначально кредитные кооперативные банки функционировали как сельские банки. Цель создания сельских банков — победить бедность и широко распространенное ростовщичество. Первый сельский банк был образован в 1883 г. в провинции Loreggia.
К 1897 г. в Италии функционировали 904 сельских банка, а к 1926 г. их число достигло 2100.
В 1937 г. появилось первое законодательство, регулирующее деятельность сельских банков.
Новый этап в развитии кооперативной банковской системы начался после Второй мировой войны. В 1950 г. была восстановлена Federcasse, Национальная Федерация сельских банков (CRA). В 1963 г. создан Центральный клиринговый банк (ICCREA). В 1978 г. — Фонд страхования депозитов (добровольный). В 1994 г. принят новый банковский закон, в котором сельские кредитные банки были преобразованы в кооперативные банки. В 1997 г. создан обязательный фонд страховых депозитов. В 2004 г. — система страхования долговых обязательств (добровольная).
Период с 1997 по 2004 годы характеризуется интенсивным процессом слияния банков (из 642 кооперативных банков осталось 439).
Сегодня кредитные кооперативные банки имеют жизненно важное значение для развития местных общин.
Кооперативный кредит доступен во всех районах Италии. Он играет важную роль как в развитии сельских территорий, так и малых городов Италии, особенно там, где другие банки считают экономически нецелесообразным открывать свои филиалы.
Кредитные кооперативные банки функционируют более чем в 4000 муниципалитетах, особенно кредитная кооперация развита на севере и северо-востоке Италии. В отличие от прошлых лет кооперативные банки функционируют не только в сельской местности, но и в городах. Более чем в 40% административных центров провинций есть кооперативные банки.
Кредитные кооперативные банки играют важную роль в предоставлении финансовых услуг предприятиям малого и среднего бизнеса, которые являются важной частью экономической системы страны. Многие предприятия малого и среднего бизнеса достигли значительных производственных показателей и вышли на мировые рынки благодаря деловому сотрудничеству с кредитными кооперативными банками.
Большое внимание в своей деятельности кооперативные банки уделяют потребительскому кредиту, льготному финансированию молодых людей.
Что же представляют из себя кооперативные банки Италии?
Это, прежде всего, кооперативные организации. Как кооперативные общества они предоставляют услуги своим членам. Их цель— не извлечь прибыль, а быть социально полезными.
Они функционируют на ограниченной территории. Кооперативные банки являются солидарно ориентированными и действуют на основе взаимопомощи.
Новый закон о банках, который был принят в январе 1994 г., внес радикальные изменения в деятельностьсельских банков, преобразовав их в кооперативные банки. Он усовершенствовал всю кредитную кооперативную систему, которая стала способной конкурировать с банками, и одновременно сохранил ее отличительные черты, которые делали кооперативные банки действительно демократическими и солидарно ориентированными организациями. Закон четко определил функции этих банков: осуществление кредитной и финансовой поддержки местным сообществам, и особенно, домохозяйствам, предприятиям малого и среднего бизнеса.
В частности, ныне действующий закон о банковской деятельности:
- Обеспечивает возможность членства независимо от профессиональной деятельности, устранив прежнее правило, по которому 80% членов должны быть фермерами и ремесленниками;
- Устанавливает минимальную квоту в 200 членов, необходимую для организации кредитного кооперативного банка;
- Требует, чтобы кредитные кооперативные банки выдавали ссуды «в основном» своим членам (применение принципа взаимной поддержки);
- Позволяет каждому члену владеть более чем одной акцией, однако общая номинальная стоимость акций у одного владельца не должна превышать 50000 евро. Независимо от количества акций, находящихся во владении, на общем собрании каждый член имеет один голос (соблюдается принцип: один человек — один голос);
- Требует, чтобы кредитные кооперативные банки выделяли, по крайней мере, 70% ежегодной чистой прибыли в обязательный резерв, который не предназначен для выплаты дивидендов. 3% чистой прибыли должно идти в специальный фонд взаимной поддержки (Fondosviluppo SpA, учрежденный Federcasse — Федеративным кредитным кооперативным банком Италии и Confcooperative) для продвижения и развития кооперации, особенно в Южной Италии, что способствует перераспределению ресурсов в экономически неоднородных областях страны;
- Подтверждает требование о том, чтобы кредитные кооперативные банки работали в определенных местностях, вкладывая деньги туда, откуда поступают вклады, для того, чтобы способствовать росту местной экономики.
В настоящее время кредитные кооперативные банки Италии объединены в национальную сеть Credito Cooperativo. Эта сеть имеет две функции: политическую — как Ассоциация, представляющая и защищающая интересы своих членов на региональном и национальном уровнях, и корпоративную, обеспечивая реализацию деловых инициатив и экономическую эффективность системы за счет роста благосостояния своих членов.
Организационно кооперативная банковская система Италии состоит из трех уровней: местного, регионального и национального.
В многоуровневой системе распределение функций базируется на приоритетности низшего звена (местного уровня) в принятии решений.
Местный уровень представлен кооперативными банками, которых в настоящее время насчитывается 439, действующих в различных регионах страны.
Региональный уровень представлен 15-ю местными Федерациями. Из них 9 являются региональными (Ломбардия, Венето, Фридли-Венеция-Джулия, Эмилия-Романья, Тоскана, Марке, Кампания, Калабрия, Сицилия), 4 межрегиональными (Пьемонт-Вале, д'Аоста-Лигу-рия, Лаций-Умбрия-Сардиния, Абруццо-Молицце, Пуглия-Базилината) и 2 провинциальными (Тренто, Больдано).
Местные федерации объединены в Federcasse— Федерацию итальянских кредитных кооперативных банков.
Местные федерации выполняют представительские функции, координируют деятельность своих членов, оказывают им техническую помощь и осуществляют мониторинг внутри организационной сети.
Федерация итальянских кредитных кооперативных банков Federcasse отвечает за разработку общей стратегии и направлений деятельности, планирование и координацию работы всей системы, осуществляет представительство в профсоюзах, защищает интересы кооперативной системы, управляет внешними связями и координирует усилия в области коммуникаций. Federcasse является членом объединения итальянских кооперативов Confederazione delle Cooperative Italiane (Confcooperanive), членом международного кооперативного альянса.
В состав кооперативной кредитной системы входит система депозитного страхования Deposit Insurance Scheme.
Эта система была создана в 1978 г. на добровольной основе. Она стала первой системой такого рода в итальянской банковской системе. С ее помощью была обеспечена стабильность работы сельских банков в кооперативной кредитной системе вкладов, доверенных каждому банку своими клиентами и членами.
Начиная с 1997 г. новый, еще более совершенный инструмент— система депозитного страхования на обязательной основе, — обеспечивает более надежную защиту вкладов членов и клиентов кооперативных кредитных банков за счет принятия самых совершенных механизмов гарантий, введенных в странах Европейского Союза специальной директивой.
Для обеспечения конкурентоспособности на внутреннем и внешнем финансовых рынках в рамках кредитной банковской системы была создана еще одна универсальная система, задача которой состоит в предоставлении полного спектра товаров и услуг кредитным кооперативным банкам.
Деятельность системы координируется Холдингом (Iccrea Holding spa), акционерами которого являются Вапса di Credito Cooperativo, Federcasse, местные Федерации, Центральные кооперативные банки Тренто и Больдано, которые отвечают за координацию действий в пределах местных юрисдикции.
Холдинг Iccrea Holding spa был создан в 1995 г. Он является оперативной холдинговой компанией. В его задачу входит: разработка стратегии развития, координация и контроль за деятельностью обслуживающих фирм кредитной кооперативной системы. Холдинг объединил ряд компаний, работающих с кооперативными банками.
Основными компаниями холдинга Iccrea Holding spa, филиалами и ассоциированными компаниями являются:
Iccrea Вапса spa— это своего рода «Центральный банк» для кредитных кооперативных банков, обеспечивающий механизм кредитования, который отдельные банки не смогли бы обеспечить в силу технических, организационных, экономических или регламентирующих причин. Компания управляет ликвидностью средств системы, действует на рынке ценных бумаг и предоставляет товары и услуги, с помощью которых кооперативные банки могут эффективно и адекватно реагировать на потребности рынка. Банк функционирует с 1963 г.
Вапса Agrileasing spa — лизинговая компания, которая была создана в 1977 г. Она занимается лизингом оборудования, недвижимостью, транспортными средствами и другим движимым оборудованием. У компании 14 филиалов, она входит в первую десятку итальянских лизинговых компаний, работающих в этом секторе.
Aureo Gestioni spa — управляющая компания инвестиционными фондами, созданная в 1983 г. Она предлагает самые последние инвестиционные решения на итальянском и международном рынках, работая с акциями, долговыми обязательствами, смешанными и специализированными инвестиционными фондами.
ВСС Vita spa — страховая компания, работающая в секторе страхования жизни. Предлагает всеобъемлющие и инновационные страховые продукты для семей (частные пенсионные схемы и т.д.).
ВСС Capitat/BCC Private Equity действует соответственно как «торговый банк» кооперативной кредитной системы и оказывает техническую поддержку в области «экстренного финансирования».
ВСС Web помогает кредитным кооперативным банкам управлять своим присутствием в Интернете с помощью широкого спектра технических решений (управление поиском в сети, контент и т.д.).
ВСС Servizi Innovativi — это компания, которая оказывает поддержку кредитным кооперативным банкам в их отношениях со своими членами и клиентами при помощи технологических решений (центры обработки звонков и т.д.).
DCC Gestione С red iti — финансовая компания для управления займами кредитных кооперативных банков.
В целом данная структура позволяет кооперативной кредитной системе предоставлять своим членам и клиентам широкий спектр финансовых и страховых услуг. Кооперативная кредитная система также вкладывает ресурсы с целью стать основным действующим лицом в области частных пенсионных схем, так как в ее составе уже есть организации, которые могут на законных основаниях управлять пенсионными фондами (пенсионные фонды, банки, страховые компании, фонды управления инвестициями).
Есга издает книги, ежемесячный журнал «Credito Cooperativo», квартальное обозрение «Cooperazione di Creditor и другие издания кредитной кооперативной системы.
Фонд Fondo Nazionale di Previdenza кредитной кооперативной системы (Национальный пенсионный фонд), основанный в 1987 г., обеспечивает подписчиков и их наследников пенсиями с целью пополнить обязательную программу социального обеспечения.
Cassa Mutua Nazionale (Фонд помощи общественному здравоохранению) для сотрудников кредитных кооперативных банков был создан в 1994 г. с целью предоставления своим членам дополнительных услуг здравоохранения.
Ciscra spa— компания, которая печатает и распределяет формы и бумажную документацию для кооперативной кредитной системы; при этом предоставляется подробный каталог товаров для того, чтобы поддержать имидж банка и содействовать лучшей коммуникации.
SeF srl управляет проектами, имеющими отношение к использованию людских ресурсов, профессиональному обучению и организационному консалтингу.
Итальянские кредитные кооперативные банки являются частью Международной кооперативной кредитной системы.
На европейском уровне кредитные кооперативные банки составляют более 20% банковского рынка; у них 53000 филиалов, 500000 сотрудников и более 100 млн клиентов. Членами системы являются такие банки международной значимости, как Credit Agricole (Франция), DG Bank (Германия) и Rabobank (Нидерланды). Через свою Федерацию Federcasse кредитные кооперативные банки получают членство в Ассоциации европейских кооперативных банков, штаб-квартира которой находится в Брюсселе.
На техническом уровне Iccrea spa, «центральный банк» Кредитной кооперативной системы, сотрудничает с другими центральными институтами, такими, как Cera (Бельгия), Credit Agricole (Франция), DG Bank
Участие итальянских кредитных кооперативных банков в работе европейских организаций приобрело особенно важный характер с момента основания Европейского валютного союза и введения евро. Их представительство в международных кооперативных организациях позволяет обеспечить введение новых финансовых и бухгалтерских процедур, улучшение качества и рентабельности предлагаемых услуг и таким образом повышение возможности работать эффективно на местном уровне.
Более чем 100-летняя история развития кооперативной банковской системы Италии доказала ее эффективность в финансировании малого и среднего бизнеса, сельского хозяйства и ремесленничества в сельской местности и в малых городах. Большое значение в развитии кооперативной кредитной системы Италии сыграла законодательная база, которая постоянно совершенствовалась в соответствии с меняющимися социально-экономическими условиями страны, позволяя кооперативным банкам развиваться и как финансовым структурам, и как кооперативным организациям, основанным на принципах демократии.
Источник: «Агропромышленное производство: опыт, проблемы и тенденции развития», № 3, 2006 г.
Протекция webmoney