Кредитная кооперация Великобритании

Состояние инструмента кредитных союзов и кооперативов в Великобритании

В Великобритании кредитные союзы служат источником финансирования групп людей. Этот инструмент не имеет широкого распространения. Для увеличения численности таких обществ в 1979г. был принят закон о кредитных союзах, который служит правовой базой их деятельности. Сегодня в Великобритании существует порядка 700 кредитных союзов, активы которых превышают 200 млн. ф. ст. Ежегодно появляется около 50 новых организаций.

Преимущества кредитных союзов признаны уже давно. К примеру, Комитет по потребительскому кредиту Краутера (1971г.) посчитал необходимым стимулировать их развитие. Активным их сторонником является Национальный совет потребителей, который продвигал законодательство 1979г. Ряд местных органов власти помогает развитию кредитных союзов на подведомственных им территориях путем предоставления субсидий на их создание или назначением специальных людей, занимающихся их развитием. Кредитные союзы и сами отстаивают свои интересы через «зонтиковые» организации.

Что касается кредитования, то здесь ситуация несколько иная. Примерно 75% от общего числа кооперативных банков, существовавших в 1980-х годах, сменили свой статус, перейдя из разряда кооперативных банков в коммерческие. Это объясняется двумя причинами:

1. У кооперативного банка нет собственных акций, которые можно использовать для приобретения других банков или слияния. Это существенное ограничение, вследствие которого их партнерами могли быть только другие кооперативные банки. Эта характеристика кооперативной банковской системы являлась такой помехой расширению и росту, что большинство кооперативных банков решили поменять свой юридический статус, перейдя в разряд коммерческих.

2. Став коммерческим, банк имеет право выпускать акции, получая, таким образом, капитал на финансовом рынке. Привлеченные средства распределялись между членами кооператива, которых больше не волновал вопрос, с кем они имеют дело – с кооперативным или коммерческим банком. Для них не существовало никакой разницы.

В настоящее время в Великобритании мало кредитных кооперативов.

Регулирование деятельности кредитных союзов в Великобритании

В Великобритании деятельность кредитных союзов с 1979г. регулируется Законом о кредитных союзах. Кредитные союзы принадлежат, на взаимных началах, финансовым кооперативам, созданным в соответствии с Законом о кредитных союзах от 1979г. В соответствии с этим законом кредитный союз решает следующие задачи:

• пропаганда экономного отношения к финансовым средствам среди своих членов;

• создание источников кредита для своих членов под справедливый и разумный процент;

• использование и контроль сбережений членов для их взаимной выгоды;

• обучение членов способам разумного использования денег, и методам управления своими финансовыми делами.

Члены союза осуществляют сбережения путем подписки на необращающиеся акции, хранящиеся в кредитном союзе. Члены имеют право брать ссуды под максимальную месячную ставку 1% и в размере, для большинства членов, превышающем до 5 тыс. ф. ст. размер собственной доли в капитале союза.

Членами являются только те, кто отвечает требованиям («совместная гарантия») данного кредитного союза. Совместная гарантия может быть одного из четырех основных типов: проживание в определенной местности; необходимо быть членом или как-то связанным с организацией; работа в общей организации или в конкретно населенном пункте; и принадлежность к определенной профессии. Делами многих кредитных союзов занимаются, в основном, люди на добровольных началах. Они делают основные сбережения и осуществляют кредитование представителей низкодоходных групп, которые не имеют никаких дел с коммерческими банками.

Недавно в нормативно-правовой базе кредитных союзов произошли существенные изменения, описание которых дается в следующей главе.

Изменения в системе правового регулирования в Великобритании в последнее время

В 2001г. были подняты два отдельных предельных уровня, установленных законом о кредитных союзах от 1979г. Предельный размер депозитов, которые кредитный союз может брать у лиц, слишком молодых, чтобы быть его членами, был поднят до 5 тыс. ф. ст. Кроме того, был удлинен срок, на который кредитные союзы могут выдавать ссуды. Теперь кредитные союзы могут выдавать необеспеченные ссуды на три года, а обеспеченные на семь лет. Мера, связанная с повышением предела на депозиты, которые кредитный союз может брать у лиц, не достигших 18-летнего возраста, устранила дестимулирующий фактор для молодых членов, и должна помочь развитию кредитных союзов. Увеличение максимального срока погашения ссуды позволит кредитным союзам более гибко помогать своим членам в решении их проблем путем предложения им более благоприятных условий погашения ссуд. Это поможет также некоторым более крупным кредитным союзам выдавать своим членам более крупные ссуды, повышая тем самым их способность предлагать закладные.

В июле 2002г. в режим нормативно-правового регулирования деятельности кредитных союзов были внесены изменения, в соответствии с которыми члены кредитного союза получили такую же защиту, как и клиенты банков. В соответствии с Законом о финансовых услугах и рынках регулирование деятельности кредитных союзов теперь осуществляет Управление финансовых услуг (УФУ). Новый режим позволяет кредитным союзам участвовать в Компенсационной программе для финансовых услуг и обращаться за помощью в Службу финансового омбудсмена. Новые правила позволяют кредитным союзам оказывать более широкий круг услуг и эффективнее привлекать депозиты. Надзор за исполнением новых правил будет осуществлять УФУ.

У нового режима регулирования УФУ можно выделить несколько следующих важнейших характеристик:

• Кредитные союзы обязаны удовлетворять важнейшим требованиям, касающимся уровня платежеспособности. Для более крупных союзов установлены дополнительные требования по размеру капитала, что отражает более значительные последствия их возможного банкротства для клиентов.

• Кредитные союзы обязаны поддерживать минимальный показатель ликвидности.

• Ведущие сотрудники кредитных союзов обязаны удовлетворять требованиям, установленным правилами УФУ для утверждаемых лиц.

• Кредитные союзы обязаны создать эффективную систему работы с жалобами своих членов, которые теперь могут обращаться в Службу финансового омбудсмена, если их не удовлетворяет то, как с их жалобой разобрались на месте.

• Кредитные союзы участвуют в Компенсационной программе для финансовых услуг, предоставляющей членам союза защиту их депозитов на первое время.

Кроме того, было отменено несколько положений Закона о кредитных союзах от 1979г.

• кредитные союзы будут иметь право заимствовать средства у большего числа источников;

• они смогут выплачивать дивиденды по разным ставкам и чаще чем раз в год;

• члены союза смогут открывать совместные счета;

• изменятся требования о минимальном покрытии на гарантии лояльности.

В конце 2002г. планируется внести еще три изменения, включая:

• более гибкие требования применительно к совместной гарантии;

• правила, регулирующие использование названия «Кредитный союз»;

• разрешение кредитным союзам брать плату за оказание дополнительных услуг.

Источник: Кредитные союзы и кредитные кооперативы как механизм финансирования МСП: опыт Великобритании