Кредитная кооперация в Нидерландах

Развитие инструмента кредитного кооператива в Нидерландах

Идея кредитного кооператива, разработанная г-ном Райффайзеном в Германии, была вскоре принята и в Нидерландах. Как и в Германии, кредитные кооперативы создавались с целью финансирования фермеров. Сразу же возникла масса небольших кооперативных банков (несколько сотен), получивших название «Рабобанк» (Райффайзен БеренлеенБанк или Райффайзенский фермерский кредитный банк).

В настоящее время члены этих самостоятельных небольших Рабобанков решили общими усилиями создать дочернюю компанию «Рабобанк Недерланд», которая будет разрабатывать общие продукты и услуги, привлекать капитал с финансовых рынков, и выполнять некоторые юридические и нормативные функции для всей группы банков.

По данным за 2002 г. в Нидерландах действовало почти 400 независимых Рабобанков, которые обслуживают, главным образом, местность, в которой находятся. Консолидированный баланс Рабобанка составляет 363 млрд. евро в 370 самостоятельных местных банках на территории Нидерландов и в 150 отделениях в 40 странах мира.

Эти 370 банков используют услуги и методы, разработанные их дочерней компанией «Рабобанк Недерланд», которая стала современным провайдером финансовых услуг. «Рабобанк Недерланд» контролирует также ликвидность и платежеспособность отдельных Рабобанков. Более того, она координирует международную деятельность группы, и держит доли всех Рабобанков в других дочерних компаниях, таких как страховая компания, лизинговая и факторинговая компания, частный банк, компания венчурного капитала и компания по управлению финансовыми активами.

В течение последних 15 лет группа Рабобанков приобретала эти дочерние компании через свою «дочку» «Рабобанк Недерланд», что позволяет отдельным банкам предлагать своим клиентам полный пакет финансовых услуг. Группа сама финансировала все поглощения, так как кооператив не может платить в форме акций.

Регулирование деятельности кредитных кооперативов в Нидерландах

В Нидерландах кредитные кооперативы относятся к категории финансовых учреждений, и поэтому подпадают под действие законодательства, регулирующего кредитные учреждения. Это означает подчинение строгим правилам в плане надзора, платежеспособности, раскрытия информации и т.д.

Надзор за деятельностью кредитных учреждений в значительной степени унифицирован на территории всего Европейского союза. Несколько европейских норм обусловливают содержание законов, регулирующих определенные виды банковской деятельности и надзор за разрешенными кредитными учреждениями. Ниже перечислено несколько важнейших норм:

1. Правила лицензирования и осуществления деятельности кредитных учреждений (2000/12/EG от 20 марта 2000г., Pb. L 126/1).

2. Правила слияния (86/635/EEG от 8 декабря 1986г., Pb. L 372/1).

3. Правила, касающиеся достаточности капитала (93/6/EEG от 15 марта 1993г., Pb. L 141/1).

4. Правила, касающиеся системы гарантирования депозитов (94/19/EG от 30 мая 1994г., Pb. L 135/5).

В основу этих правил положены рекомендации Базельского комитета. Вместе с помощью, которая считается необходимой в Нидерландах, эти европейские правила были включены в Закон о надзоре за кредитными учреждениями от 1992г. (Wet toezicht kredietwezen 1992). Этот закон заменил закон от 1978г., в который неоднократно вносились серьезные изменения.

Данный закон регулирует деятельность всех кредитных учреждений в Нидерландах, будь то коммерческий банк или кредитный кооператив. Единственным исключением является Рабобанк. Центральны банк Нидерландов (DNB) не осуществляет отдельный надзор за каждым из 370 банков – членов Рабобанка. Он контролирует лишь «Рабобанк Недерланд», расположенной в городе Утрехте, а контроль за деятельностью других мелких Рабобанков поручил осуществлять утрехтскому Рабобанку.

Недавние изменения в системе правового регулирования в Нидерландах

С момента принятия Закона о надзоре за кредитными учреждениями в 1992г. и вытекающих из него правил в них неоднократно вносились изменения. Изменения касались следующих статей:

• Обмен информацией с другими надзорными органами (Stb. 1994, 235).

• Надзор за кредитными учреждениями и страховыми компаниями, входящими в одну группу (Stb. 1994, 278).

• Укрепление надзора за общеэкономической деятельностью (Stb. 1996, 537).

• Повышение эффективности исполнения закона (Stb. 1998, 215).

• Повышение уровня информирования населения (Stb. 1999, 530).

и

• Полномочия на использование штрафных санкций (Stb. 1999, 509).

Недавние события в Нидерландах, которые, как ожидается, приведут к изменениям в нормативно-правовом регулировании деятельности кредитных кооперативов, связаны с несколькими финансовыми скандалами, имевшими место в отдельных Рабобанках. При всем том, что система удаленного надзора за отдельными кредитными кооперативами со стороны Центрального банка в прошлом работала нормально, эти последние скандалы в разных местах страны могут потребовать изменений в системе регулирования, включая ужесточение надзора со стороны Центрального банка с охватом всех отдельных банков.

Источник: Кредитные союзы и кредитные кооперативы как механизм финансирования МСП: опыт Нидерландов. Отчёт ТАСИС