"Деревенский банк" ценой в нобелевскую премию
1976 год. Именно тогда профессор экономики Мухаммед Юнус основал в Бангладеш Grameen Bank («Деревенский банк»), который выдавал под невысокий процент микрокредиты беднякам в селах, причем зачастую без каких-либо поручительств. Это было революционным и рискованным начинанием, так как шло вразрез со всеми правилами банковского кредитования. Но Юнус рискнул, руководствуясь при этом не только деловыми, но и гуманитарными соображениями. Сегодня его имя на слуху у всего мира, его называют банкиром для бедных, он лауреат Нобелевской премии 2006 г. А начиналась его история с простого человеческого сострадания. Но обо всем по порядку. Мухаммед Юнус родился в 1940 году в Читтагонге (современный Бангладеш). Получив степень бакалавра экономики в университете Дакки, он окончил престижный университет Вандербилта в США (Vanderbilt University) с ученой степенью доктора экономики. Вернувшись в 1974 г. в родной город, молодой профессор начал преподавать экономику в местном университете. В Бангладеше того времени, только что получившем независимость от Пакистана, был крайне низкий уровень жизни. Летом 1974 г. сильные наводнения уничтожили почти все рисовые поля, и в стране начался массовый голод. Путь на работу молодого профессора проходил через деревушку Джобра, где каждый день он видел беспросветную нищету и горе. Сколько же нужно денег, спросил он как-то ее жителей, чтобы воплотить в жизнь ваши мечты? Ответ потряс профессора: оказалось, что многим для счастья необходима ничтожно малая сумма денег. Он составил список, в который вошли 42 человека, чьи общие потребности варьировались в пределах $27. Юнус дал жителям эти деньги, хотя и не надеялся на их возвращение. Тем не менее старейшина деревни вернул ему все до цента, объяснив, что деньги «пошли на бизнес». Сельчане сплели из бамбука мебель и корзины и продали их, получив таким образом возможность вернуть заем и заработать себе на жизнь. Значит, бедняки способны возвращать кредиты, пришел к выводу Юнус. Как экономист, он знал, что получение кредита для занятых в аграрном секторе крайне затруднительно. Банки требуют максимум гарантий того, что деньги будут возвращены в срок и с процентами. Но какие гарантии, залоги и поручительства может предоставить нищий сельчанин? Кроме того, банки не слишком жалуют таких заемщиков и из-за высоких операционных издержек, связанных с небольшими размерами кредитов, да и, как правило, банковские офисы находятся в городах, достаточно далеко от потенциальных клиентов. Юнус выступил в роли гаранта между местным банком и заемщиками, взяв на свое имя кредит и под низкий процент раздав деньги тем, кто хотел заниматься мелким бизнесом. Спустя время, сельчане вернули долги, а Юнус доказал жизнеспособность своей концепции. Так в 1976 г. начал свою деятельность Grameen Bank. Общение с жителями Джобры натолкнуло Юнуса и еще на одну революционную для исламского мира мысль: давать микрокредиты не только мужчинам, но и женщинам, занятым в этой шариатской стране исключительно домашним хозяйством. Эта идея непросто прокладывала себе путь в сознании как мусульманских женщин, страшащихся гнева мужа, так и мужчин, посчитавших себя униженными, однако она тоже сработала. Сегодня, по данным Grameen Bank, 95% клиентов банка -женщины. Первый этап эксперимента Юнуса длился семь лет. С 1976 по 1983 г. число его клиентов увеличилось со 100 человек до более 45 тыс. В 1983 г. профессор решил, что обладает достаточным опытом, чтобы превратит Grameen Bank в полностью независимый банк, специализирующийся на предоставлении финансовых услуг бедноте. Статистика его успеха показательна. Сейчас микрокредиты получили 80% бангладешских семей, а в ближайших планах руководства банка увеличить к 2010 г. эту цифру до 100%. За время своего существования Grameen Bank выдал кредитов на $5,7 млрд. По данным Всемирного банка, Grameen Bank помог улучшить жизнь более 70 млн жителей Бангладеш, страны с населением 153,5 млн человек. Сегодня весь Бангладеш охвачен филиалами банка, которых насчитывается более 2 тыс. Центральный офис, разрабатывающий общую стратегию и осуществляющий контроль и координацию филиалов, находится в столице - Дакке. Далее в структуре следуют зональные офисы, которые объединяют территориальные. В свою очередь, в каждый территориальный офис входит по десять филиалов, которые располагаются в непосредственной близости от клиентов. А в самих селениях существуют Grameen-центры, где раз в неделю собираются представитель банка и клиенты. На таких встречах клиент может выяснить у представителя банка любую проблему, а также, согласно правилам банка, возместить недельный взнос от взятого им кредита. Сумма этого взноса настолько незначительна, что клиент может легко ее вернуть без ущерба для семейного бюджета. Стоит отметить, что возврат кредитов у Grameen Bank достигает 99%. В 1977 году банком был создан фонд Grameen, всемирная сеть которого включает 52 партнера в 22 странах, что способствовало оказанию помощи примерно 11 млн человек в Азии, Африке, Латинской и Северной Америке, а также на Ближнем Востоке. Кроме того, по инициативе Мухаммеда Юнуса осуществляется проект Struggling Members Program для 55 тыс. нищих и функционирует компания Grameen Phone, совместно с Grameen Telecom обеспечивающая телефонную связь между деревнями. Концепция Юнуса получила широкое распространение в развивающихся странах. В качестве примера его последователей можно привести государственный банк Rakyat в Индонезии, заемщики которого увеличили в последнее время свои доходы на 12,9%. Или частный коммерческий банк BancoSol в Боливии, чьи клиенты (главным образом мелкие предприниматели), согласно данным Центра исследований глобального развития, не просто удвоили свои доходы, но и смогли пользоваться услугами поликлиник и отдавать учиться в школу своих детей. Источник: Микрофинанс+, ноябрь 2008