Уважаемые посетители сайта "Кредитная кооперация Чувашии"! Приглашаем вас принять активное участие в обсуждении данного материала и внести свои предложения по вопросу минимизации риска ликвидности в кредитных кооперативах. Если у вас есть успешный опыт по решению данной проблемы, просьба сообщить об этом в комментариях.
Риск ликвидности присущ всем кредитным организациям. Под ликвидностью кредитного кооператива следует понимать способность организации своевременно и в полном объёме удовлетворять требования своих вкладчиков и других кредиторов. Данный вид риска детально изучен в трудах А.Н. Анцыферова, который разделил риск ликвидности на два вида: риск недостаточной ликвидности (риск того, что кредитный кооператив не может удовлетворить спрос на займы пайщиков вследствие недостатка денежных средств) и риск избыточной ликвидности (риск потери доходов кооператива из-за избытка денежных средств и неэффективного использования средств вкладчиков) .
Для решения данной проблемы Анцыферов предлагает создание Народного банка, который должен будет заниматься кредитованием кооперативных организаций и приёмом от них излишних денежных средств. Эффективность данного решения была успешно доказана путём создания в России Московского народного банка в первой половине XX в.
Стоит подчеркнуть, что измерить риск ликвидности крайне сложно ввиду того, что на ликвидность кредитного кооператива влияет много факторов, причём на большинство из них сам кредитный кооператив влиять не может. Практически любая операция кооператива воздействует на его ликвидность: неправильные решения в области выдачи займов, непредвиденные изменения процентных ставок или изменения в экономике в целом.
В отличие от банковских организаций ликвидность кооператива меньше всего подвержена внешним воздействиям. Массовое изъятие вкладов из кредитного кооператива фактически может привести его к ликвидации. Данная ситуация возможна только при условии, что пайщики не видят дальнейшей перспективы развития данной организации и не уверены в её будущем. Разумеется, это будет результатом не правильного управления кооперативом. Данный риск ещё называется риском потери деловой репутации. Наряду с предотвращением потери репутации со стороны пайщиков кредитный кооператив должен обращать особое внимание на поддержание своей репутации перед федеральными и местными органами власти, деловыми партнёрами. Мероприятиями по контролю данного вида риска могут быть: поддержание ликвидности (отсутствие задержек в расчётах), предотвращение сомнительных и рисковых операций, тщательный подбор кадров исполнительного ме-неджмента, тесное сотрудничество с региональными администрациями и органами местного самоуправления. Мониторинг данного вида риска является важнейшим этапом в управлении кооперативом, т.к. взаимное доверие пайщиков, объединённые общими целями и интересами является важнейшим принципом формирования кредитного кооператива.
Управление ликвидностью кредитного кооператива рассматривается как наиболее важная составляющая управления активами и пассивами организации. При этом в первую очередь требуется приведение в соответствие сроков по привлекаемым и выдаваемым средствам. Резкое несовпадение сроков является очень опасным явлением. Так, если организация привлекает средства сроком на 1 месяц, а выдаёт на 1 год, то есть риск потери ликвидности резко возрастает. С другой стороны, если организация привлекает средства на 1 год, а выдаёт на 1 месяц, то риск потери ликвидности минимизируется, т.к. в этом случае кредитный кооператив может многократно использовать полученный от сберегателей денежные средства. Но в этом случае возникает кредитный риск, т.к. для обеспечения окупаемости краткосрочных займов требуется время.
Важное значение в управлении риском ликвидности кооператива занимает создание резервного фонда кредитного кооператива, от которых зависит надёжность кредитной организации. Согласно Федеральному закону "О кредитный кооперации" размер резервного фонда определяется общим собранием пайщиков кооператива. По мнению автора, кроме резервного фонда возможно создание специального фонда обеспечения ликвидности, целью которого должно стать обеспечение денежными средствами повышенного сезонного спроса на займы. Размер фонда обеспечения ликвидности может формироваться исходя из прогнозируемых периодов недостатка необходимых ресурсов для осуществления обязательных выплат или возврата активов и в соответствии с прогнозом принимать меры для стабилизации положения. Фонд обеспечения ликвидности может храниться на депозите в банке.
К моменту недостатка ликвидности кредитный кооператив может провести какие-либо из следующих мероприятий:
- предотвратить возврат одного или нескольких сберегательных взносов (путём продления сберегательного договора);
- привлечь средства пайщика-гаранта;
- ускорить возврат выданного займа;
- перекредитоваться в банке.
Существенной проблемой является минимизация риска избыточной ликвидности. По мнению специалистов уменьшение этих рисков возможно посредством создания коопреативов второго и третьего уровней. 10 марта 2010 г. в Чебоксарах на рабочей встрече Норова А.В. была высказана идея о покупке кредитными кооперативами контрольного пакета акций коммерческого банка и придание этому банка статуса кооператива второго уровня.
На данный момент существенной проблемой остаётся набор кредитным кооперативом второго уровня минимального размера паевого фонда и необходимых денежных средств для осуществления операций по кредитованию кооперативов. Не менее важным является вопрос о количестве данных кооперативов и регионе их деятельности.
Какая сумма фонда финансовой взаимопомощи должна быть у кооператива второго уровня? Кооперативы каких регионов должен обслуживать кредитный кооператив второго уровня? Как должно осуществляться управление кооперативом? Надеемся, что на эти и многие другие вопросы мы сможем получить ответ от наших посетителей и пользователей интернет-портала.
Уважаемые посетители сайта "Кредитная кооперация Чувашии"! Приглашаем вас принять активное участие в обсуждении данного материала и внести свои предложения по вопросу минимизации риска ликвидности в кредитных кооперативах. Если у вас есть успешный опыт по решению данной проблемы, просьба сообщить об этом в комментариях.
Комментарии зарегистрированных пользователей публикуются автоматически, без модерации. Комментарии гостей утверждаются администратором сайта и проверяются на наличие спама.