Сельские кредитные кооперативы - основа финансово-кредитных отношений на селе

В настоящее время на селе сформи­ровался слой мелких производителей сельскохозяйственной продукции, функционирующих на основе частной собственности - фермерские крестьянские хозяйства, личные подсобные хозяйства граждан, на долю которых приходится более 50% производимой в России сельскохозяйственной продукции.

 

 

Созданы малые предприятия по переработке, хранению сельскохозяйственной продукции, предприятия по ремонту и обслуживанию техники и др. В целом в сфере сельского малого предпринимательства наблюдается рост деловой активности, что дает возможность прогнозировать позитивные сдвиги в развитии производительных сил за счет предприятий этой сферы.

Однако, несмотря на значительную роль, которую играют личные подсоб­ные хозяйства граждан, фермерские (крестьянские) хозяйства, малые предприятия агробизнеса в обеспечении населения страны сельскохозяйственной продукцией, их развитие сдерживается из-за отсутствия необходимой инфраструктуры. Существующая и вновь создаваемая рыночная инфраструктура, в том числе и банковская система, наделенная правами аккумуляции финансовых ресурсов и кредитования товаропроизводителей, соответствует, прежде всего, крупным формам организации производственной деятельности. Фермерские хозяйства, сфера малого предпринимательства и физические лица в силу этого практически не имеют доступа к кредитным ресурсам, в том числе и микрокредитам. Банковские кредиты для этих форм хозяйствования практически недоступны по ряду причин, в том числе и из-за высокого риска, связанного с высокой финансовой неустойчивостью предприятий в этой сфере деятельности, отсутствием у банков интереса работать с малым клиентом, так как его обслуживание относительно более затратоемко.  Сегодня коллективные и индивидуальные мелкие сельхозпроизводители практически не могут получить кредит не только от ком­мерческого банка, но и государства, поскольку бюджетные средства распреде­ляются через систему коммерческих банков.

Объективная потребность финансового обеспечения малого бизнеса неиз­бежно приводит к возникновению новых форм организации финансово-кредитного обеспечения села. Одной из них являются кредитные кооперативы.

Сельскохозяйственная кредитная кооперация наряду с другими формами небанковского финансирования является альтернативной моделью организа­ции кредитно-финансового обслуживания на селе, которая при наличии достаточной государственной поддержки может содействовать решению многих из существующих  проблем.

Сельские кредитные кооперативы, аккумулируя свободные денежные средства юридических и физических лиц оп­ределенной сельской местности, способствуют становлению фермерских хозяйств, личных подсобных хозяйств граждан и тем самым развитию сельскохозяйственного производства на основе частной собственности. Они также служат источником первоначального капитала для мелкого сельского бизнеса, призванного решать проблемы инфраструктуры и занятости рабочей силы в сельской местности. Кроме того, государство могло бы использовать систему сельской кредитной кооперации для распределения бюджетных средств, предоставляемых на развитие фермерских (крестьянских) хозяйств и предприятий агробизнеса, например, средств Спецфонда кредитования предприятий АПК на льготных условиях. В течение ряда лет средства этого фонда, предназначенные для финансирования крестьянских (фермерских) хозяйств, практически недоступны им, в частности, из-за нежелания банков работать с мелкими заемщиками. В 1999 г. фермеры получили не более 25% пред­назначенных им средств этого фонда.

Анализ экономической, финансовой и социальной обстановки во многих ре­гионах России показал, что в настоящее время имеются условия для широкомас­штабного развития сельской кредитной кооперации:

  • появился значительный и имеющий тенденцию увеличения слой мелких производителей сельхозпродукции, прежде всего, фермеров, сельских предпринимателей, нуждающихся в кредитных ресурсах и готовых часть своих финансовых потребностей удовлетворять на основе взаимопомощи - фермеры, сельские предприниматели, сельское население;
  • сельское население имеет свободные денежные средства, которые они не доверяют коммерческим банкам из-за потери части средств во время финансовых кризисов;
  • администрация многих областей поддерживает создание сельских кредитных кооперативов

В России при активном участии Союза сельских кредитных кооперативов, АККОР, Фонда развития сельской кредитной кооперации идет формирование системы сельской кредитной кооперации, которая берет на себя кредитно-финансовое обслуживание сельских товаропроизводителей, в том числе фермеров, предприятий малого агробизнеса. Сегодня в России насчитывается более 100 сельских кредитных кооперативов, действующих в 30 регионах страны (Волгоградская, Саратовская, Ростовская, Пензенская, Калужская, Ленинградская, Пермская, Томская, Московская, Ярославская, Волгог­радская и другие области).

С 1997 по 2001 г. количество кредитных кооперативов на селе, а также регионов, в которых они функционируют, увеличилось более чем в 3 раза: в августе 1997 г. - 30 кооперативов и 8 регионов в феврале 2001 г. - соответственно 100 и 30. В общей сложности кредитные кооперативы объединяют более 5000 членов-пайщиков.

Степень развития сельской кредитной кооперации в различных регионах неодинакова. Наиболее развитая система кредитной кооперации в Волгоградской области, где сформирована двуху­ровневая система:

  1. Первый уровень - районные (или местные) сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы;
  2. Второй уровень - областной сельскохозяйственный потребительский кре­дитный кооператив «Содружество», в который объединены районные (местные) кооперативы.

На март 2001 года в Волгоградской области действует 33 местных (районных) кооператива. В общей сложности кредитные кооперативы области объединяют около 1500 пайщиков. Созданию сети кредитных кооперативов способствовала активная позиция администрации. На основании принятого ею Закона «О сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативах» значительно упрощена процедура лицензирования, разработаны примерный устав сельскохозяйственного потребительского кредитного кооператива и правила его деятельности, включающие в себя положение о взносах, паевом фонде, порядке формирования и использования фондов кооператива, займах и залоговых операциях, о предпринимательской деятельности. Отдельным постановлением утверждена Программа создания и деятельности сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов. В ней предусмотрена финансовая поддержка за счет областного бюджета. В выполнении программы за­действованы различные органы государственной власти и общественные организации.

Работа по развитию сельской кре­дитной кооперации в Волгоградской области продолжается. Для укрепления стабильности кооперативов в 1999 г. постановлением главы администрации создан Фонд гарантии и поддержки сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов Волгоградской области при Волгоградском областном кредитном кооперативе «Содружество». Этот фонд будет комплектоваться бюджетными средствами, а также за счет средств районных кооперативов, которые должны будут отчислять в фонд 7% собственных ресурсов. Областной кооператив отчисляет средства в фонд на тех же условиях, что и районные.

С учетом потребности в дальней­шем развитии сельской кредитной кооперации постоянно совершенствуется законодательство области. Внесены из­менения в областной Закон «О сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации», касающиеся, главным образом, членства в кредитном кооперативе. Во-первых, членами потребительского кредитного кооператива могут быть не только сельхозтоваропроизводители, но и предприятия, обслуживающие кредитные кооперативы, и жители села.

Таким образом, любой житель села, находящийся на территории сельского района, может быть членом кредитного кооператива. Во-вторых, в закон введено понятие ассоциированного члена в кредитном кооперативе, что дает возможность развивать представительство в каждом населенном пункте с тем, чтобы использовать средства жителей села, учитывая то, что там нет отделений Сбербанка, и пополнять собственные ресурсы кредитного кооператива.

Кредитные кооперативы в Волгог­радской области в 1998 г. оказали финансовую помощь своим пайщикам на сумму 3 млн 200 тыс. руб., в 1999г.-13 млн руб., на январь 2001 года - 55 млн руб.

Опыт Волгоградской области по формированию системы сельской кредитной кооперации представляет большую ценность для дальнейшего совершенствования денежно-кредитных отношений на селе.

Успешно функционирует система сельской кредитной кооперации в Саратовской области, где действуют девять сельских потребительских кредитных кооперативов. Правительство области приняло Программу по становлению и развитию сельских кредитных кооперативов, где одним из главных направлений ее является финансовая поддержка кредитных кооперативов. В рамках Программы предусматривается создание Саратовского фонда становления сельской кредитной кооперации. Основная задача фонда - выработка стратегии раз­вития сельской кредитной кооперации в области, оказание финансовой и юридической помощи сельским кредитным кооперативам. Всего в области предполагается образовать 40 сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов.

Наиболее успешным кооперативом Саратовской области является сельско­хозяйственный потребительский кредитный кооператив «Гарант», учрежденный в сентябре 1997 г. В его состав входят 24 члена - физические и юридические лица, в том числе крестьянские (фермерские) хозяйства, перерабатывающие предпри­ятия, предприятия по закупке, хранению и реализации продукции. На начальном этапе деятельности кооператив получил поддержку из бюджета области, что позволило ему сразу же приступить к работе.  За время своего существования кооператив предоставил своим членам 51  кредит в денежной и натуральной (запчастями) формах.

Интересен опыт работы кредитных кооперативов и в других регионах. Так, в Пермской области сельскохозяйствен­ный потребительский кредитный коопе­ратив «Доверие» организован в 1997 г. по инициативе страховой компании «Пермь-поддержка». Если в начале в кооперативе было 15 членов-пайщиков, то сегодня уже 56, представляющих 21 район (всего в области 41 район). Пока это единственный кооператив. В перспективе предполагается открыть его отделения в различных районах области. Несмотря на то, что кооператив работает только с собственными ресурсами, без финансовой поддержки местного бюджета, сегодня его паевой фонд составляет 400 тыс. руб. Разработан достаточно простой механизм выдачи кредитов. Для этого подготовлены соответствующие документы, основным из них является договор займа, в котором определены все условия выдачи и возврата займа: срок, размер, залог. Оформление кредитного договора займа для членов-пайщиков составляет один день. Для обеспечения 100%-ного возврата кредита залог имущества берется в соотношении 1:1,5, причем он в обязательном порядке страхуется только в страховой компании «Пермь-поддержка». Это жесткие условия, но они необходимы для обеспечения гарантий возврата.

Развивается сельская кредитная ко­операция в Ярославской области. Там действуют три сельских кредитных коо­ператива. Наиболее успешно работает сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив «Содружество», организованный в декабре 1998 г. Пер­воначально в него входило 10 членов-пайщиков, сегодня их уже - 24, в основ­ном это крестьянские (фермерские) хозяйства, в состав кооператива вошли также закрытые и открытые акционер­ные общества по производству сельскохозяйственной продукции, перерабатывающее и торговое предприятия. За тот небольшой срок, который существует данный кооператив, удалось наладить его эффективную работу. На 01.04.2000 он предоставил 34 кредита на 1,4 млн руб. Кредиты предоставляются на закупку запасных частей, скота, ГСМ, семян, удобрений, пополнение оборотных средств. Необходимо отметить, что ад­министрация Ярославской области ак­тивно поддерживает развитие кредитнойкооперации. Всем действующим кооперативам была выдана безвозмездная помощь. Неслучайно Ярославская область является пилотным регионом, где ТАСИС осуществляет проект по развитию сельской кредитной кооперации «Стратегия развития сельской кредитной коо­перации и пилотные проекты». В результате реализации этого проекта предпо­лагается создать в Ярославской облас­ти двухуровневую систему кредитной кооперации.

В период с 1996 по 2001 г. интенсивно развивается инфраструктура сельской кредитной кооперации. В 1997 г. по ини­циативе АККОР создан Фонд развития сельской кредитной кооперации, учрежден Союз сельских кредитных кооперативов, объединяющий наиболее актив­но действующие сельские кредитные кооперативы. Эти две структуры призва­ны содействовать развитию сельской кредитной кооперации в России.

Союз сельских кредитных кооперативов ведет активную работу по формированию системы мелкого кредита в сельской местности путем организации сельских кредитных кооперативов. Он оказывает содействие сельским кредитным кооперативам не только на стадии организации, способствует их укреплению, эффективному функционированию, предоставляя консультации ведущих специалистов, новые методические разработки в области финансов и кредита, выступает в качестве координатора их деятельности и тем самым способствует формированию системы сельской кредитной кооперации в России. С 1997 по 2001 г. количество кредитных кооперативов выросло более чем в 2 раза (с 40 до 100), в чем немалая заслуга Союза сельских кредитных кооперативов. В настоящее время членами Союза ССК является 51 кооператив из 31 региона России.

Фонд развития сельской кредитной кооперации осуществляет финансовую поддержку действующих кредитных кооперативов в рамках российско-американской программы за счет средств, полученных от продажи в России гуманитарной продовольственной помощи США. Цель программы - содействие развитию системы сельской кредитной кооперации в России путем предоставления сельским кредитным кооперативам прямых ссуд для выдачи займов сво­им членам. Задачи программы - создание в регионах надежного источника сельскохозяйственного ссудного капита­ла, позволяющего сельским товаропроизводителям финансировать свою текущую деятельность и повышать ее эффек­тивность. Управление программой осуществляется совместно российской и американской сторонами.

Программа начала реально действо­вать с сентября 1999 г, когда на счет фон­да были получены первые средства. Несмотря на то, что программа предъявляет жесткие требования к кооперативам, по многим организационным и финансовым показателям на март 2001 г. акк­редитовано 26 сельских кредитных коо­перативов, займы уже получили 22 кредитных кооператива. Заемные средства были использованы для финансирова­ния текущей производственной деятельности: оплату расходов на приобретение удобрений, горючесмазочных материалов, кормовых смесей, семенного материала, племенного скота, закупку сырья на переработку, реконструкцию произ­водственных мощностей по переработке сырья.

Сельская кредитная кооперация до­казала свой антикризисный потенциал в условиях экстремальных финансовых трудностей, избежав разорения и банкротства, тем самым кредитные коопера­тивы и союзы проявили себя как институт экономической стабилизации общества и социальной защиты населения. Но уровень развития этих форм кредитования села еще недостаточен, нужны меры государственной поддержки, прежде все­го, в создании правового поля для их деятельности.

Несмотря на то, что некоторые субъекты РФ принимают соответствующие местные законодательные и норма­тивные акты, крайне необходим федеральный закон, регулирующий деятель­ность кредитных кооперативов. В 1997 г. принят Закон «О сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативах в Волгоградской области». В настоя­щее время приняты краевой Закон «О сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах» на Алтае, За­кон «О кредитной кооперации в Орловской области», разработана целевая программа становления сельской кредитной кооперации в Саратовской области на 1998-2000 гг., разрабатываются местные законодательные и нормативные акты в Вологодской, Ярославской, Новосибирской, Московской, Ленинградской, Пермской и других областях.

Необходимость создания законода­тельной базы для развития сельской кре­дитной кооперации определяется всем ходом происходящих в стране экономи­ческих реформ, которые пока еще в недостаточной мере затрагивают кредитно-финансовые отношения на селе. Ни в одном из существующих законодательных актов еще не определены отличительные особенности кредитных кооперативов, специфика их организации и деятельности как особого рода финансовой организации. Сельские кредитные кооперативы хотя и являются потребительскими, но имеют свои значительные особенности: они действуют в особой сфере - финансовой, объединяют людей на основе профессиональной и социаль­ной общности, не оказывают услуг сторонним лицам и организациям, а только членам кооператива. В основе деятельности кредитных кооперативов лежат кооперативные принципы, что и отличает их от коммерческих банков. Члены-пайщики кредитного кооперати­ва - не клиенты как в банке, они сами являются его собственниками, участниками его работы. Соответственно с этим существующее банковское законодательство не может быть применено к кредитным кооперативам.

Государство должно, наконец, сыграть свою роль в формировании благоприятной среды для развития сельской кредитной кооперации и других небанковских некоммерческих организаций в данной сфере, основанных не в последнюю очередь на частной инициативе фермеров, других сельских предприни­мателей, сельского населения в целом.

Развитие сельской кредитной коопе­рации - один из путей реформирования финансово-кредитной сферы АПК, открывающий доступ мелким товаропроизводителям и сельскому населению к кредитным ресурсам.

Можно смело утверждать, что сельские кредитные кооперативы хорошо вписываются в систему рыночной эконо­мики. Они демократичны, поскольку управляются теми, кто их организовал. И многие фермеры уже сейчас понимают, что кредитная кооперация - единственный путь сохранения фермерских хозяйств и их дальнейшего развития.

Н.А.Медведева

Источник: Журнал "Сельский кредит", №3, 2001

Протекция webmoney