Влияние кредитных кооперативов на социально-экономическое развитие сельской местности.

1. 45% населения России (60 млн. чел.) не имеют доступа к финансовым ресурсам.
2. Совокупный срос на небольшие кредиты составляет 200 млрд. руб. в год. Сегодня спрос удовлетворяется на 13%.
3. Плотность банковских филиалов в России уступает странам Европы и Северной Америки в десятки раз.
4. В России сегодня действуют более 200 организаций, оказывающих микрофинансовые услуги и 3500 банковских филиалов.

Экономические реформы, начатые в 1991 г., в полной мере затронули агропромышленный комплекс страны и привели к противоречивым результатам. Сегодня в России сельскохозяйственное производство переживает глубокий кризис. В условиях кризиса экономики, резкого сокращения государственной поддержки сельскохозяйственного производства и социального развития села возрастает роль мобилизации и использования собственных ресурсов самими мелкими сельхозтоваропроизводителями, сельским населением на основе взаимопомощи. Тем самым актуальным становится вопрос о воссоздании и развитии кредитной кооперации в сельской местности.

Кредитная кооперация позволяет создать объективные условия для постоянного повышения эффективности производства, как каждого субъекта кооперации, так и кооперативного объединения в целом. Российский и зарубежный опыт свидетельствует, что в равных условиях финансово-экономические и социальные показатели значительно выше в тех регионах, где развита кредитная кооперация, которая развивает отношения взаимопомощи, взаимовыручки среди населения по разным направлениям их деятельности. Так, социальное и экономическое развитие провинции Квебек в Канаде произошло во многом благодаря усилиям А. Дежардена, родоначальника кредитной кооперации в Канаде. Здесь, как и во многих других развитых странах, кредитная кооперация является своеобразным противовесом коммерческим банкам, препятствует усилению их монополии, создаёт конкурентную среду на рынке финансовых услуг.

В условиях острого недостатка финансовых ресурсов, необходимых для эффективного функционирования крестьянских хозяйств на современном этапе развития АПК России, наибольшую значимость приобретает кредитная кооперация как важнейший источник их финансового обеспечения и взаимопомощи. Возрождение кредитных кооперативов может помочь сельскохозяйственным товаропроизводителям в поиске оборотных средств, необходимых для ведения хозяйства. Для многих мелких и средних сельхозтоваропроизводителей практически недоступны кредитные ресурсы, которыми располагают коммерческие банки. В этих условиях возрастает роль мобилизации и использования собственных ресурсов сельхозтоваропроизводителями и сельским населением на основе взаимопомощи посредством создания кредитных кооперативов. Именно кредитные кооперативы способны помочь сельским товаропроизводителям в поиске средств, необходимых для ведения хозяйства.

Проблемы доступности кредита являются основными в деле возрождения отечественного сельского хозяйства. Существующая система кредитования отрасли не в состоянии решить эту проблему. Государство в силу отсутствия средств выделяет на финансирование села крайне скудные ресурсы. Коммерческие банки на данный момент не готовы работать в сельских регионах: недостаточная сеть филиалов, отсутствие экспертизы в аграрном финансировании, завышенные требования к гарантиям для получения кредитов, высокая оценка рисков, слишком низкая оценка ожидаемых доходов и т.д. Помимо этого, сами сельхозтоваропроизводители не готовы к сотрудничеству с банками в силу недостаточной осведомлённости в финансовых вопросах. Именно кредитные кооперативы способны занять эту недостающую нишу.

Под сельскохозяйственной кредитной кооперацией следует понимать объединение сельских товаропроизводителей, с целью оказания услуг в финансовой взаимопомощи. В основе системы кредитной кооперации заложены принципы, характерные для потребительских кооперативов: добровольность членства, выборность руководящих органов, демократичность управления, распределение доходов в соответствии с долей участия в работе кооператива, локализация районе деятельности и т.д.

Кредитный кооператив, предоставляя финансовые средства, является наиболее приемлемым вариантом реализации идеи финансовой взаимопомощи в сравнении с такими кредитными финансовыми организациями, как, например, коммерческий банк или ломбард. Кредитные кооперативы имеют ряд преимуществ:

• надёжность, основывающаяся на взаимном доверии членов друг к другу;
• неформальное и быстрое рассмотрение заявлений на выдачу займов;
• размещение средств в низкорискованных финансовых институтах;
• прозрачность работы;
• непосредственное и равноправное участие членов в управлении;
• независимость от Центрального банка РФ;
• открытость для новых членов;
• быстрое реагирование на изменение экономической конъюнктуры за счёт объединения кредитных кооперативов в союзы (ассоциации);
• локальный характер деятельности, проявляющийся в результате инвестирования собранных кредитным кооперативом средств в районе функционирования кооператива, т.е. денежные средства "работают" на местную экономику, а также легко доступны для сельских товаропроизводителей, жителей села и города.

В условиях финансового кризиса среди сельского населения будет расти потребность в возможностях надёжного и рентабельного вложения сбережений. Мобилизация частных вкладов и сбережений является важным источником финансовых ресурсов, которые необходимы для покрытия финансовых потребностей в сельских регионах. Кредитные кооперативы, имеющие идеальное соотношение доходности и надёжности вложения сбережений, являются привлекательными финансовыми институтами. Частная сельская экономика и население нуждаются в доступе к современному платёжному обороту. Только тогда они смогут освободиться от недостойных и напоминающих средневековье бартерных сделок.

Преимуществами кредитования через кредитные кооперативы являются: доступность и оперативность предоставления средств; дешевизна, простота и скорость оформления операций; оценка кредитоспособности пайщика с учётом специфики его деятельности, рентабельности выпускаемой продукции и личных качеств, удобное для заёмщика обеспечение займа, высокие стимулы к возврату заёмных средств (на основе солидарной ответственности); снижение затрат на оформление займа, оценку кредитоспособности и ведение делопроизводства, что позволяет предоставлять заёмщикам кредиты под более низкие, чем в других кредитных финансовых организациях, проценты. Таким образом, реализуется принцип дешёвого и доступного кредита для широких слоёв населения и бизнеса.

Члены кооператива несут солидарную ответственность за финансовые риски кооператива, совместно определяя вложения собственных средств. В этом состоит главное отличие кредитного кооператива от коммерческого банка.

Тот факт, что кредитный кооператив - организация самопомощи, контролируемая своими членами, означает равноправное участие членов кооператива в принятии основных, жизненно важных для него решений. На практике это выражается в одном из принципов кооперации: "один человек - один голос", независимо от количества паёв у одного пайщика. Высший орган управления кооперативом - общее собрание пайщиков. Управление кооперативом осуществляется в интересах его членов, что предполагает улучшение экономического и социального положения каждого пайщика кредитного кооператива.

Таким образом, исходя из сущности и принципов кредитных кооперативов, можно выделить следующие функции, которые играют данные микрофинансовые организации в жизни сельской местности:

1. Рост доступа заёмщиков к различным ресурсам, что способствует привлечению большого числа наёмных работников (основной мотив обращения за займами в сельский кредитный кооператив выступает стремление расширить хозяйственную деятельность).
2. Улучшение жилищных условий для населения в результате доступности займов на строительство жилья.
3. Простота, доступность и дешевизна всех форм кредита.
4. Преодоление кредитными кооперативами проблемы постоянно возрастающей дефицитности инвестиционных ресурсов, благодаря предложению более высоких ставок по сбережениям, чем в банках, что позволяет пайщикам не только сохранить, но и приумножить вложенные денежные средства.
5. Информирование кредитными кооперативами населения региона о финансовых продуктах, залоговом обеспечении займов и развитии кредитуемого бизнеса, посредством пропаганды идей кредитной кооперации через такие источники, как периодические издания, сеть интернет, информационно-консультационные пункты, повышая, таким образом, уровень финансовой грамотности населения.
6. Снижение уровня безработицы в регионе, посредством организации сети кредитных кооперативов в регионе.
7. Предоставление пайщикам различных нефинансовых услуг, расходы на оказание которых могут быть покрыты за счёт целевых взносов пайщиков (помощь в приобретении потребительских товаров и, кроме того, предоставление услуг финансового и юридического консультирования).
8. Активное содействие кредитными кооперативами развитию ЛПХ, фермерства, потребительских и производственных кооперативов и малого предпринимательства.
9. Содействие в долгосрочной перспективе развитию конкуренции на финансовых рынках страны, т.к. наращивая свой потенциал, кредитная кооперация становится способной дополнять формирующуюся банковскую систему России.
10. Удовлетворение нужд каждого пайщика, в результате реализации принципа демократического управления.
11. Возможность финансирования кредитными кооперативами социальных программ. Дифференцированный подход к определению процентной ставки позволяет выдавать как беспроцентные займы, так и средства под небольшую маржу. Это даём возможность реализовывать социальные проекты, обеспечивающие создание дополнительных рабочих мест, повышение доходов сельского населения.

Организация и деятельность кредитных кооперативов тем и хороша, что она возможна и целесообразна часто при относительно небольших доходах населения и товаропроизводителей, позволяет каждому из них периодически осуществлять инновационную деятельность, инвестиционные проекты, что для большинства сельских жителей практически невозможно из-за ограниченности доступа к коммерческим кредитам и отсутствия государственной поддержки, а низкие управленческие и операционные расходы позволяют кооперативу успешно функционировать в любой сельской местности.

Особую актуальность приобретает развитие кредитной кооперации на территории сельскохозяйственных предприятий - потенциальных банкротов, где практически свёрнуто коллективное сельскохозяйственное производство и отсутствует альтернативная занятость для работников.

В настоящее время региональная сеть кредитной кооперации фактически состоит из множества разрозненно функционирующих групп различных организационно-правовых форм кредитных кооперативов. Из-за отсутствия эффективно действующих специализированных организаций инфраструктуры кредитной кооперации не находят решения многие актуальные проблемы дальнейшего развития их региональной сети.

В Чувашии система сельской кредитной кооперации развивается довольно успешно. Так, функционирует Республиканский сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив "Согласие", который является кооперативом 2-го уровня и объединяет 42 кооператива 1-го уровня. По данным на 1 января 2009 г. в сельских кредитных кооперативах Чувашии состояло 6150 пайщиков. За 2008 г. сельскими кредитными кооперативами было выдано почти 4 тыс. займов на общую сумму 504 млн. руб., принято сбережений на сумму 328 млн. руб.

Кредитные потребительские кооперативы граждан в основной своей массе объединены в систему Республиканского союза кредитных потребительских кооперативов граждан, целью которого является содействие возрождению и развитию кредитной кооперации Чувашии. По состоянию на 1 января 2009 г. в Республиканский союз КПКГ входило 18 кредитных кооперативов, в которых числилось более 15000 пайщиков. Они оказывают услуги финансовой взаимопомощи сельскому населению в большинстве районов Чувашии. За 2008 г. кредитными кооперативами было выдано займов около 14000 займов на общую сумму 327 млн. руб. Стоит отметить, что в эти данные не включены такие кооперативы, как КПКГ "Капитал", КПКГ "Успех", КПКГ "Кредитный союз", КПКГ "Инвесткредит", КПКГ "Союз "Социальный прогресс", КПКГ "УдачаСтройКредит", КПКГ "Союзсберзайм", которые не входят в систему РС КПКГ.

При позитивных тенденциях в развитии кредитных кооперативов следует отметить, что сдерживающими факторами более эффективной их деятельности являются:

• низкая доля действующих кооперативов в общем количестве зарегистрированных, значительная часть которых числится формально, пока еще низка их кредитоспособность, особенно вновь созданных;
• несформированность или недостаточность залоговой базы;
• отсутствие в большинстве регионов гарантийных и залоговых (имущественных) фондов, что затрудняет получение кооперативами гарантий субъектов Российской Федерации, муниципальных образований в обеспечение кредитов на условиях, приемлемых для банка и его клиентов.

Существенное число сельскохозяйственных кредитных кооперативов еще не полностью удовлетворяет потребности своих членов в заемных средствах, необходимых для развития производства. Спрос мелких сельхозпроизводителей на ссуды обеспечивается менее чем на 15% . Необходимо увеличивать фонд финансовой взаимопомощи СПК, источниками которого, кроме собственного капитала, должны стать займы членов кооператива, в том числе ассоциированных, ссуды банков и других кредитных организаций.

В перспективе же кредитным кооперативам необходимо укреплять взаимодействие не только с региональными финансовыми рынками, но и постепенно выходить на федеральный и международный уровни.

Таким образом, если первоначально кредитные кооперативы способны выступить лишь средством для удовлетворения нужд пайщиков, то в дальнейшем они могут стать весомым источником развития экономики страны, региона наряду с банковской системой.

В настоящее время в Чувашии имеются условия для широкомас-штабного развития сельской кредитной кооперации:

• появление значительного и имеющего тенденцию увеличения слоя мелких производителей сельхозпродукции, прежде всего, фермеров, сельских предпринимателей, нуждающихся в кредитных ресурсах и готовых часть своих финансовых потребностей удовлетворять на основе взаимопомощи - фермеры, сельские предприниматели, сельское население;
• наличие у сельского населения свободных денежных средств, которые они не доверяют коммерческим банкам из-за потери части своих сбережений во время финансового кризиса;
• поддержка кредитной кооперации на федеральном и региональном уровне.

Для увеличения количества пайщиков, предоставления финансовых услуг необходима интеграция кредитной кооперации в экономику региона, что способствует её перспективному развитию как в масштабах субъекта Федерации, так и в масштабах всей страны в целом. Интеграция может осуществляться в следующих формах: интеграционные связи кредитных кооперативов с системой потребительской кооперации; взаимодействие кредитных кооперативов с высшими учебными заведениями в реализации программ финансовой взаимопомощи для оплаты образование; взаимодействие кредитных кооперативов с банками и государством с целью предоставления займов малому бизнесу и субсидирования государством части затрат на уплату банковских процентов кооперативом; создание региональных союзов кредитных кооперативов; субсидирование государством создания саморегулируемых организаций кредитных кооперативов при обяза-тельном соблюдении стандартов, присущих СРО (в соответствии с ФЗ "О кредитной кооперации").

Для потребительской кооперации кредитные кооперативы являются реальным способом разрешения финансовых проблем, обеспечивают оптимальные условия для коллективного инвестирования на долгосрочной основе. Потребительская кооперация в качестве функциональной (отраслевой) диверсификации все чаще выбирает сельское хозяйство. Процесс идет в двух направлениях:

• развитие сельского хозяйства как отрасли деятельности;
• интеграция с сельхозорганизациями, в том числе кооперативами.

Сельское хозяйство как отрасль кооперативной деятельности развивается в форме подсобных сельхозпредприятий. Что касается интеграции с сельскохозяйственными кооперативами, то она характерна для многих организаций потребкооперации.

Примером интегрированной корпоративной структуры, в создании которой участвовали организации потребительской кооперации, является Мухоршибирская районная агропромышленная корпорация "Тугнуйские нивы" Республики Бурятия, существующая с 1998 г. Организационно-правовая форма корпорации - потребительское общество. Участниками корпорации выступают продовольственная корпорация Республики Бурятия, сельхозпредприятия Мухоршибирского района, Бурятский союз потребительских обществ, сельские потребительские общества района.

Таким образом, кредитный кооператив выступает наиболее адекватной для сельского хозяйства институциональной формой аккумуляции денежных средств населения и трансформации их в инвестиционно-ресурсный потенциал. Использование этих средств в рамках кредитной кооперации позволяет развивать сельскохозяйственное производство, улучшать социально-экономическое развитие села. Социально-экономическое значение кредитной кооперации для села многопланово и разнообразно. Это, прежде всего: повышение социальной поддержки населения через предоставление надежных ссудо-сберегательных услуг; мобилизация свободных денежных средств членов кооператива и формирование дополнительного, достаточно мощного источника инвестиций в эко-номику; содействие развитию ЛПХ, фермерства, малого предпринимательства.

Источник: Кредитная кооперация Чувашии