Влияние кредитных кооперативов на развитие АПК России

Неэффективность финансово-кредитного обслуживания негативно сказывается на развитии аграрного сектора. Специфика оборота средств, организации производства и рисковый характер сельского хозяйства объективно делают его неконкурентоспособным на рынке кредитных ресурсов. К этому добавляется диспаритет цен, отсутствие государственной поддержки, банкротство большей части коллективных хозяйств, а также обслуживающих их предприятий.

Особенно тяжелая ситуация сложилась с финансированием различных форм мелкого предпринимательства на селе. По нашему мнению, именно мелкий и средний бизнес является несущей конструкцией хозяйственной структуры рыночной экономики. Он не только обладает крупным производственным потенциалом, но и обеспечивает широкую социальную базу развития гражданского общества. Малый бизнес быстро реагирует на изменение конъюнктуры рынка, способствует конкуренции, мобилизует значительные финансовые и производственные ресурсы населения, сглаживает социальную напряженность, так именно в нем. реализуются и наилучшим образом используются преимущества частного хозяйства. По мнению академика А.Г. Аганбегяна, "...уровень цивилизованного рынка зависит от количества мелких фирм в стране... Когда на каждые 30 человек есть одно малое предприятие, то мы уже в ряду развитых стран».

По нашему мнению, одной из основных предпосылок создания кредитно-кооператнвкых структур в сельском хозяйстве является тот факт, что в ходе реформирования аграрного сектора сформировался широкий круг мелких товаропроизводителей и производство многих сельхозпродуктов переместилось в более мелкие структуры - личные подсобные и крестьянские (фермерские) хозяйства. Таким образом, правомерно говорить о формировании необходимой социальной базы для кредитной кооперации - класса мелких собственников-земледельцев.
Доля производства населения в общем объеме производства сельхозпродукции выросла с 26,3% в 1991 г. до 54,2% в 1999 г. Сформировался новый тип предприятий - крестьянские (фермерские) хозяйства.

По нашему мнению, у фермерства в России имеются неплохие перспективы развития несмотря на то, что на сегодняшний день на их долю приходится всего 6% обрабатываемых сельскохозяйственных угодий и около 6% производимой сельскохозяйственной продукции.

Эффективность деятельности фермерских хозяйств во многих случаях превышает эффективность работы коллективных сельскохозяйственных предприятий. Особо отметим, что, как показывает опыт коммерческого банковского и государственного кредитования аграрного сектора, фермерские хозяйства были самыми надежными заемщиками из числа всех сельскохозяйственных предприятий.

В настоящее время одним из сдерживающих факторов развития сельского хозяйства в целом и мелкотоварного сектора в частности является неэффективная система кредитования. Существующая рыночная инфраструктура, включая и банковскую систему, наделенную правами аккумуляции финансовых ресурсов и кредитования товаропроизводителей, прежде всего ориентирована на крупные формы организации производства. Анализ мирового и российского опыта показал, что в условиях рыночной экономики как коммерческие, так и государственные банки по своей технологической сущности не заинтересованы и не ставят главной задачей кредитование мелких и средних сельхозтоваропроизводителей, не полностью решают проблемы расширения финансовых услуг населению, сохранения их доходов с учетом инфляционных процессов. Так, по данным Ассоциации коммерческих банков Российской Федерации, даже Сберегательный банк - основной банк, работающий со средствами населения, по экономическим соображениям в последние годы сократил свою филиальную сеть в регионах Российской Федерации, особенно в сельской местности, на 20-30%, а в отдельных регионах - до 50%. Удельный вес объемов кредитования мелких и средник сельхозтоваропроизводителей байками России даже в последние благоприятные годы не превышал 6%.

Не только частная сельская экономика, но и частные лица срочно нуждаются а финансовых услугах. С возрастающим улучшением общего экономического и социального положения будет расти потребность в потребительских кредитах, в возможностях надежного и рентабельного вложения сбережений. На наш взгляд, мобилизация частных вкладов и сбережений явится важным источником финансовых ресурсов, которые необходимы для покрытия финансовых потребностей аграрного сектора экономики.

Анализ действующего в АПК кредитно-финансового механизма показал, что ни коммерческое банковское кредитование, ни система государственного кредитования через специализированные государственные программы кредитования АПК не оправдали себя, чему способствовали следующие объективно сложившиеся условия.

Во-первых, дороговизна и краткосрочный характер предоставляемых коммерческими банками кредитов; недостаточность филиальной сети в сельских регионах и как следствие удаленность от заемщиков; отсутствие экспертизы в аграрном финансировании; завышенные требования к гарантиям для получения кредитов; невозможность выполнения на практике условий возврата и ряд других причин свели на нет отношения фермеров, сельского населения с коммерческими банками. К тому же современные коммерческие банки ориентированы в основном на обслуживание крупных клиентов, а малые сельские товаропроизводители не представляют для них интереса из-за незначительного размера испрашиваемых ссуд и отсутствия ликвидного гарантийного обеспечения. Оценивая в целом сложившуюся на сегодняшний день систему коммерческого банковского кредитования аграрного сектора, можно с достаточным основанием утверждать, что она не в состоянии удовлетворить специфические потребности крестьянских (фермерских) хозяйств и населения.

Во-вторых, неприспособленным для обслуживайия крестьянеких хозяйств оказался и государственный механизм кредитования, осуществляемый на разных этапах его реформирования в различных формах: централизованного кредитования, товарного кредита, кредитования через Специальный фонд для кредитования организаций агропромышленного комплекса на льготных условиях. Однако выделяемые средства или вообще использовались не по целевому назначению, или предоставлялись ограниченному числу хозяйств. Надежной же системы доведения кредитных ресурсов до многочисленных крестьянских хозяйств в сельской местности до сих пор не создано.

Следует отметить, что затруднения фермерских хозяйств в получении доступных кредитов неизбежно сказались на сокращении их численности. Быстрый рост фермерских хозяйств с началом рыночных преобразований аграрного сектора России сменяется с 1997 г. сокращением их числа. За период с 1992 по 1996 гг. количество фермерских хозяйств увеличилось по стране с 49 до 280,1 тысяч. На 1 января 1998 г, в стране функционировало уже 274,3 тыс. хозяйств, на I января 1999 г. - 270,2 тыс. хозяйств, а в начале 2000 г - 261,1 тысяч фермерских хозяйств. Одной из основных причин данного процесса многими специалистами Называется отсутствие в стране действенной системы фермерского кредита.

Сегодня вопросы инвестиции в сельское хозяйство переходят в плоскость постановки иной задачи: где взять необходимые инвестиционные ресурсы, учитывая напряженность консолидированного бюджета страны и острый дефицит собственных финансовых ресурсов предприятий, недостаточных даже для осуществления, текущей производственной деятельности, нехватку платежных оборотных средств. Мы считаем, что поиск таких источников финансовых средств методом исключения вышеназванных позиций приводит к необходимости первоочередного использования денежных сбережений и других накоплений населения.

Объективная потребность финансового обеспечения развития сельского малого бизнеса неизбежно приводит к стихийному возникновению новых форм организации финансово-кредитного обеспечения села. Одной из них являются кредитные кооперативы как организации финансовой взаимопомощи. Появление таких кооперативов считаем объективной необходимостью и закономерностью. Анализ зарубежного опыта позволяет утверждать, что во всех странах в период тяжелых экономических кризисов различные общества взаимного кредитования помогали возродить производства, выжить населению. Системы кредитной кооперации показали себя в подобных условиях как наиболее приспособленные для обеспечения достаточного и открытого доступа сельской экономики и населения к конкурентоспособным финансовым услугам. При этом они могут действенно и успешно применять типичные для них принципы: близость к пайщикам и клиентам, местная и региональная связанность, а также кооперативные принципы самопомощи, самоконтроля и самоответственности.

Первые сельские кредитные кооперативы появились в Российской Федерации в 1996 г. и быстро начали развиваться в Волгоградской и Ростовской областях при активной поддержке областных администраций. Мы считаем, что именно фактор поддержки региональных властей на этапе становления кредитной кооперации является решающими во многом определяет динамику данного процесса. Практика показала, что там, где местные органы власти оказали кредитной кооперации поддержку принятием специальных законодательных актов, программ ее перспективного развития, установлением режимов льготного функционирования и другими, системный процесс ее развития протекал довольно активно.

Пионером в области кредитной кооперации в России по праву считается Волгоградская область. Впервые в России был принят ряд нормативных документов, способствующих институциональному становлению кредитных кооперативов: Закон Волгоградской области «О защите прав пайщиков сельскохозяйственных кредитных кооперативов в Волгоградской области» № 111-ОД от 18.04.1997; Постановление Администрации Волгоградской области от 22.05.1998 № 267 «Об утверждении Положения о порядке лицензирования и контроля деятельности кредитных потребительских кооперативов, зарегистрированных на территории Волгоградской области»; Постановление Главы Администрации Волгоградской области от 10.08.1999г. N 541 «О создании фонда гарантий и поддержки сельскохозяйственных кредитных кооперативов Волгоградской области»; Постановление Волгоградской областной Думы от 28.12.2000г. № 19/558 «Об областной программе государственной поддержке и развития предпринимательства в Волгоградской области на 2001-2005 годы»; Закон Волгоградской области от 19.03,2001 г. № 519-ОД мО программе социально-экономического развития Волгоградской области на 2001-2005 годы»; Распоряжение Главы Администрации Волгоградской области от 01.07.2002 г. №603-р «О мерах по дальнейшему развитию кредитных потребительских кооперативов».

Принятое законодательство позволило значительно упростить процедуры лицензирования, разработать примерный Устав сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива (СКПК) и Правила деятельности, которые включают в себя Положение о взносах, паевом фонде, о порядке формирования и использования фондов кооператива, о займах и залоговых операциях, о предпринимательской деятельности и другое. В Волгоградской области определен и успешно действует механизм лицензирования деятельности СКПК, Осуществляется поддержка сельских кредитных кооперативов за счет средств областного бюджета.

В результате обозначенных мер в Волгоградской области создана иерар-хичная двухуровневая система сельской кредитной кооперации, функционально связанная с координирующими общероссийскими структурами третьего уровня. Первый уровень представлен 43 районными СКПК, ведущими непосредственную работу с пайщиками - юридическими и физическими лицами, Второй уровень представлен Волгоградским областным потребительским сель-скох&зяйственным кредитным кооперативом (ВОЛСКК) «Содружество», выполняющим представительские, организационно-методические функции, а также Волгоградским Союзом сельских кредитных кооперативов с консультационными и образовательными функциями, Система сельской кредитной кооперации (СКК) в Волгоградской области конструктивно взаимодействует с государственными органами, составляет достойную конкуренцию коммерческим банкам в кредитовании мелких и средних сельхозтоваропроизводителей, играет заметную роль в экономическом и социальном развитии села, признаны сельхозтоваропроизводителями и сельским населением.

В Ростовской области с 1997 г. сложилась организационно-управленческая структура, которая представляет собой вертикально интегрированную систему взаимоотношений и финансовую схему, обеспечивающую стабильное развитие кредитной кооперации в регионе. Специфика кооперативной системы в Ростовской области определяется её более централизованным, чем в Волгоградской области характером. В 1997 г. был образован областной кредитный кооператив "Донской фермер", представленный в районах.

Источник: Кредитная кооперация Чувашии