РОЛЬ КРЕДИТНЫХ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КООПЕРАТИВОВ В РАЗВИТИИ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РЕГИОНЕ

Составной частью формирования рыночной экономики в России является создание благоприятных условий для развития предпринимательства, что соответствует тенденциям формирования гибкой смешанной экономики, основанной на сочетании различных форм собственности и позволяет решить ряд важных социально-экономических задач современного периода. При этом "создание благоприятных условий" предполагает формирование развитой инфраструктуры рынка необходимых (трудовых, материальных, финансовых, информационных) ресурсов.

Одним из условий обеспечения экономического роста малых предпри-ятий и предпринимателей без образования юридического лица является пре-дельное упрощение доступа к финансово-кредитным и инвестиционным ресурсам.

По данным Конференции ООН по торговле и развитию малые и средние предприятия составляют 99 % от общего числа хозяйствующих субъектов в развитых странах (около 98 %- в развивающихся). На них занято от 44 % до 70% трудоспособного населения, а их доля в ВВП превышает 50 %.

Малое предпринимательство, как имманентный элемент рыночной структуры во многом способствует поддержанию конкурентного состояния в экономике, придает ей необходимую гибкость, активно внедряется в инновационные процессы, расширяет социальный слой предпринимателей, обеспечивает основную часть прироста занятости населения. Доля малых предприятий в общей занятости населения в Великобритании составляет 55,5 %, в Германии- 69,3 %, Италии- 71,0 %, США- 50,1 %, Японии- 69,5 %.

В условиях финансового кризиса малый бизнес несёт на себе специфическую нагрузку, связанную с адаптацией широких масс населения к основам рыночного хозяйствования и стилю жизни с опорой на собственную инициативу, что ставит развитие малого предпринимательства в разряд важнейших государственных задач, делает его неотъемлемой частью реформируемой экономики России.

В последнее время в России, несмотря на достигнутую экономическую стабилизацию и появление большого числа новых малых предприятий, развитие данного сегмента экономики переживает известную стагнацию. В настоящее время по количественным показателям малого предпринимательства Россия значительно уступает США, Японии, ФРГ, Франции, многим другим развитым странам, а также тем, кого принято определять как развивающиеся, например Индии. По данным НИСИПП, по состоянию на 1 января 2009 г. количество зарегистрированных малых предприятий, составило 287,2 тыс. ед. Число малых предприятий в расчете на 100 тыс. населения в целом по стране составило 199,1 единиц.

Для создания нормальной конкурентной среды, критическая масса малых предприятий в России должна составлять 3,5 - 5 млн. (в международной практике она определяется из расчета одно малое предприятие на 30 - 50 жителей определенной территории). Более того, не наблюдается увеличения количества субъектов МП и численности занятых на них. По мнению большинства руководителей малых предприятий, причиной такого положения является отсутствие должной государственной финансовой и иной поддержки, сложность в получении кредитов для должного развития МП, что сдерживает его развитие в России.

Наличие или отсутствие финансовых ресурсов - фактор, оказывающий едва ли не решающее влияние на развитие малого бизнеса. Для новых его организаций на первый план выходят проблемы стартового капитала, а для действующих предпринимателей - наиболее важны механизмы привлечения инвестиционных и кредитных ресурсов для пополнения оборотных средств предприятия. Поэтому финансовая проблема в период финансового кризиса явилась главной среди всех сдерживающих факторов развития малого бизнеса. Столкнувшись с большим числом невозвратов кредитов, коммерческие банки ужесточили условия кредитования и повысили процентные ставки, тем самым ещё больше усугубив проблему получения начального капитала.

В настоящее время в стране остро возникает необходимость привлечения в деловой оборот денежных средств, находящихся на руках у россиян по причинам низких процентных ставок по депозитам, не компенсирующим потери от инфляции и недоверия к коммерческим банкам. По оценкам специалистов Торгово-промышленной палаты РФ сумма этих средств составляет от 40 до 60 млрд. долларов.

Решение финансовой проблемы затрудняется недостаточным количест-вом банковских и кредитных организаций. В США действует около 10 тыс. коммерческих банков с общим количеством филиалов свыше 80 тысяч. В России по сравнению с США - банков меньше практически в 8 раз, а филиалов - почти в 25 раз. В пятнадцати странах Еврозоны количество банков на 100 тыс. человек составляет 1,6, в России - 1,16, а число банковских филиалов на 100 тыс. человек - 46, тогда как в России оно едва превышает 2. При этом почти половина действующих банков находятся в Московском регионе.

Между тем развитие малого бизнеса за счёт привлечения ресурсов кре-дитных организаций - мировая практика.

В этих условиях очевидна необходимость развития в стране системы кредитной кооперации как института, которая имеет серьезный инвестиционный потенциал в виде финансовых накоплений населения. Инвестиционная стратегия России в современных условиях должна быть направлена не только на привлечение иностранного капитала в крупных размерах, она должна исходить из того, что значительный капитал можно мобилизовать внутри страны посредством привлечения накоплений населения, через создание соответствующих кредитно-финансовых институтов, одним из которых является кредитная кооперация.

Использование потенциальных возможностей кредитной кооперации в качестве эффективного источника инвестиций в малое предпринимательство получает более широкое распространение в экономике современной России, по сравнению с советским периодом истории страны. Число кредитных кооперативов всех типов в стране, предоставляющих или способных предоставлять микрофинансовые услуги субъектам малого предпринимательства в сфере промышленности, дополняя возможности государственного и частного кредитования растет; в настоящее время кооперативное движение в мире самое многочисленное социально-экономическое движение. Оно объединяет около 800 млн. кооператоров. Крупнейший центр этого движения Международный кооперативный альянс (МКА) включает 192 национальных кооперативных союза из 76 стран. При этом кредитная кооперация остается одной из самых крупных частей кооперативного сектора экономики в мире, объединяющая более 170 млн. участников в 180 тыс. кредитных кооператива.

Во всем мире кредитная кооперация является одним из сегментов финансового рынка, обслуживающих категорию клиентов, традиционно непривлекательную для коммерческого банковского кредитования (клиенты, берущие потребительские кредиты и кредиты для развития малого предпринимательства). Кредитные кооперативы играют важную роль в объединении личных сбережений и реинвестировании их в экономику региона через индивидуальные личные займы и займы для вложения в производство.

В России в течение последних лет также активно идёт процесс создания кредитных кооперативных структур. В качестве примера можно назвать Волгоградскую, Саратовскую, Ярославскую, Кемеровскую области, Алтайский край. В этих регионах кредитные кооперативы осуществляют в основном потребительское кредитование. Но в последнее время они стали интересны и с точки зрения привлечения финансовых ресурсов в малый бизнес.

Таким образом, кредитные кооперативы увеличивают доступ субъектов малого предпринимательства и незащищенных слоев населения с небольшим уровнем дохода к финансовым ресурсам, что позволяет решать две задачи:

1. Кредитная кооперация помогает развиваться субъектам малого предпринимательства, особенно стартующим, снижая их зависимость от ростовщичества и приучает предпринимателей работать с легальным финансированием и кредитной системой;
2. Содействует решению социальных проблем, таких как снижение безработицы и повышение общественной активности, поскольку кредитование стартующего бизнеса дает людям возможность открыть собственное дело, развивать деловую инициативу и самостоятельность.

Кредитные кооперативы построены на демократических принципах и их целью является не получение прибыли, а удовлетворение потребности участников в финансовой взаимопомощи, следовательно их следует рассматривать как социально-ориентированные формы хозяйствования, способствующие построению социального государства в России.

Преимуществами кредитования через кооперативы являются: доступ-ность и оперативность предоставления средств; дешевизна, простота и скорость оформления операций; оценка кредитоспособности пайщика с учётом специфики его деятельности, рентабельности выпускаемой продукции и личных качеств, удобное для заёмщика обеспечение займа, высокие стимулы к возврату заёмных средств (на основе солидарной ответственности); снижение затрат на оформление займа, оценку кредитоспособности и ведение делопроизводства, что позволяет предоставлять заёмщикам кредиты под более низкие, чем в других кредитных финансовых организациях, проценты. Таким образом, реализу-ется принцип дешёвого и доступного кредита для широких слоёв населения и бизнеса.

Особенностью системы кредитной кооперации, отличающей ее от действующей банковской системы, является ориентация на потребности клиентов, нуждающихся в получении финансовых услуг. Именно потребитель, а не финансовая организация поставлен во главу угла.

Успешному функционированию кредитных кооперативов в качестве инвестиционных ресурсов для малого и среднего бизнеса способствует объединение кредитных кооперативов в Союзы и Ассоциации, представляющие собой многоуровневую систему кредитной кооперации. Формирование таких структур позволяет кредитным кооперативам минимизировать риск потери ликвидности или риск излишней ликвидности. Кроме того, данные организации выполняют роль финансового посредника между микрофинансовыми организациями и могут привлекать финансовые ресурсы от государства с целью кредитования субъектов малого предпринимательства.

Для успешной реализации данной цели кредитным кооперативам необходимо разработать специальные стандарты и нормативы оценки кредитных рисков, а также методику работы с субъектами малого предпринимательства.

Кредитный кооператив выступает наиболее адекватной для малого предпринимательства институциональной формой аккумуляции денежных средств населения и трансформации их в инвестиционно-ресурсный потенциал. Использование этих средств в рамках кредитной кооперации позволяет развивать малый бизнес, улучшать социально-экономическое развитие региона.

Источник: кредитная кооперация Чувашии