Финансовый кризис кредитных кооперативов обошёл стороной

Мировой финансовый кризис, который привел к сжатию кредитных рынков и возникновению недоверия частных вкладчиков к банкам, может сыграть на руку микрофинансированию и кредитным кооперативам.

В настоящее время кредитные кооперативы очень хорошо развиваются и чувствуют большой спрос в небольших городах.

На 1 октября 2008 г., по данным Минфина, в России сдавали налоговую отчетность, то есть действовало, 2,5 тыс. кредитных кооперативов. Количество их клиентов составляет более 1 млн человек, кредитный портфель - около 25 млрд руб.

Кредитные кооперативы привлекают сбережения своих пайщиков и выдают своим же пайщикам займы.

Ежемесячно в среднем по стране кредитные кооперативы выдают 100-120 тыс. займов на общую сумму 600-800 млн руб. Средняя сумма потребительского кредита составляет 70 тыс. руб., предпринимательского - 350-400 тыс. руб. Около 40% займов идут на поддержку предпринимательства.

Эффективная кредитная ставка по займам, выдаваемым кредитными кооперативами, составляет 24-36% годовых, а ставка по привлекаемым сбережениям пайщиков - 16-24% годовых. Доля невозвращенных кредитов колеблется от 2,5% до 3,5%. Основными заемщиками являются работники бюджетной сферы, пенсионеры, предприниматели, работники торговли.

В настоящее время, в странах, где кредитные кооперативы более развиты, чем в России, их банкротства - большая редкость. Так, в Канаде за последние 40 лет деятельности кредитных кооперативов не было ни одного случая банкротства, а в Литве, где это движение началось в начале 90-х годов, за все это время произошел всего один случай наступления неплатежеспособности кредитного кооператива.

По данным Всемирного Совета кредитных союзов, кредитные кооперативы США являются самыми устойчивыми финансовыми институтами. Умеренная политика при кредитовании своих членов, выгодные процентные ставки и вклады (сбережений) пайщиков, как основа формирования ресурсов кредитных союзов, позволяют кредитным союзам Америки расти в противовес тому, что экономисты теперь называют надвигающимся общим спадом в экономике. Резкое падение курса акций на фондовом рынке также побудили инвесторов размещать большую часть своих денег на сберегательных счетах кредитных союзов, что позволило укрепить ликвидность кооперативных организаций и предоставлять больше возможностей кредитным союзам в оказании помощи своим членам в период финансового кризиса.

Коллективные инвесторы сегодня стараются держаться в стороне от вложений в ипотеку, которая продолжает снижаться в цене, учитывая риски по данным портфелям займов. Крупные банки, которые вложили большую часть капитала в ипотечные портфели, теперь испытывают кризис с ликвидностью. Они, осознавая, что несут большие убытки по займам, в настоящее время вынуждены сокращать кредитование населения, чтобы обеспечить требуемую ликвидность. Также экономический рост банков ограничивает вынужденное сокращение операционных расходов.

Кредитные союзы, по сравнению с ними, сейчас находятся в более выгодном положении благодаря своему традиционно консервативному подходу в политиках предоставления займов. У большинства кредитных союзов не возникает больших проблем с ликвидностью, так как они не размещали большую часть своих ресурсов на ипотечном рынке. Фактически, ликвидность кредитных союзов (в значительной степени состоящая из вкладов пайщиков), сегодня растет благодаря инвесторам, которые активно выводят деньги с фондового рынка и размещают их на сберегательных счетах кредитных союзов.

Политика по наращиванию капитализации кредитных союзов оправдала себя, и это стало особенно заметно при предоставлении ипотечных займов. Среднее значение капитализации кредитных союзов в 11.4 % по сравнению со средним капиталом банков 7.8 %, и кроме этого, отсутствие кризиса ликвидности помогли кооперативным организациям остаться более гибкими по предоставлению своим членам заёмных продуктов (как по процентным ставкам, так и по условиям).

Кредитные кооперативы ограничили свои риски, т.к. они не принимали активного участия на рынке ипотечных бумаг, что, в свою очередь, позволило формировать им более низкие резервы по сравнению со многими коммерческими банками. Требования же к формированию более низких резервов дали возможность высвободить значительную часть капитала кредитных союзов, позволяя им предоставлять займы своим пайщикам с наименьшим количеством ограничений.

В обстановке падения доверия в обществе к финансовым институтам идет переоценка ценностей пользователей финансовыми услугами и более предпочтительными для них оказываются такие организации, которые не приносят в жертву сиюминутным интересам взаимовыгодные партнерские отношения. Опрос, проведенный летом 2008 г. среди клиентов немецких финансовых институтов, показал, что кооперативные банки пользуются у них большей симпатией, нежели другие посредники и, главным образом, потому, что благодаря взвешенной политике эти институты не обременены высоко рисковыми активами и убытками. Главой DZ Bank В. Киршем в этой связи подчеркнуто, что положение кооперативных банков Германии на рынке в ходе текущего финансового кризиса улучшилось благодаря тому, что они имеют широкий доступ к сбережениям простых людей, эффективную модель управления и стабильную клиентскую базу. А самое главное заключается в том, что они действуют в соответствии со своим прямым предназначением как организации взаимопомощи и не стремятся к получению сверхдоходов. «В нашем понимании, - замечает В. Кирш, - банковская деятельность – не короткий спринт, а спорт, требующий железной выдержки».

В заключение все же заметим: каким бы потенциалом поддержания устойчивости не обладала система кредитных кооперативов, главной основой прочности организаций остается соблюдение в первичных кооперативах фундаментальных принципов кооперации. Г. Шульце-Делич - видный представитель кооперативного движения, 200-летие со дня рождения которого празднуется в этом году – отмечал: «кооперативы, оказавшиеся неплатежеспособными, становятся таковыми не по причине каких-либо изъянов в кооперативных принципах, а из-за пренебрежительного отношениях к этим принципам».

Источник: Кредитная кооперация Чувашии