Проблемы финансового обеспечения кредитными кооперативами малых предприятий и населения в Южном регионе.

Малое предпринимательство становится неотъемлемым и весьма заметным сектором экономики южного региона. Об этом свидетельствуют и статистические данные по югу России.. В округе действует 106 тыс. 800 малых предприятий, на которых работает 800 тыс. человек, хотя по структуре экономики ЮФО должно было бы работать не менее 4 млн человек.

На юге России есть условия для развития сельского хозяйства, пищевой и перерабатывающей промышленности, туризма, строительства, то есть как раз тех отраслей, в которых может работать малый бизнес. Согласно исследованию количество желающих работать в сфере малого предпринимательства значительно выше, чем в среднем по стране и в Западной Европе.

Ростовская область по количеству малых предприятий устойчиво занимает седьмое место в России и второе в Южном Федеральном округе и  входит в число немногих регионов, у которых этот показатель практически соответствует среднероссийскому значению (по России – 6,2 предприятий, в Ростовской области - 5,9, в Воронежской области – 5,7, в Волгоградской области – 5,1, в Краснодарском крае – 4,8, в Ставропольском крае – 2,7).

В области насчитывается 25700 малых предприятий, 155,8 тысяч индивидуальных предпринимателей и 15,9 тысяч крестьянских (фермерских) хозяйств. Численность работающих на малых предприятий в последнее время постоянно возрастает. В Ростовской области в малом секторе экономики  занято более 600 тыс. человек.

На территории Ставропольского края осуществляют свою деятельность 12700 малых предприятий, 106,2 тысяч частных предпринимателей без образования юридического лица, в том числе 15,2 тысяч крестьянских (фермерских) хозяйств. Количество занятых в малом бизнесе  за последние два года выросло в два раза и составило более 20% от общей численности занятых в экономике Ставропольского края.

В настоящее время на селе сформировался слой мелких производителей сельскохозяйственной продукции, функционирующих на основе частной собственности - фермерские крестьянские хозяйства, личные подсобные хозяйства граждан, на долю которых приходится более 50% производимой в России сельскохозяйственной продукции. В целом, в сфере сельского малого предпринимательства наблюдается рост деловой активности, что дает возможность прогнозировать позитивные сдвиги в развитии производительных сил за счет предприятий этой сферы.

Однако, несмотря на значительную роль в обеспечении населения страны сельскохозяйственной продукцией, их развитие сдерживается из-за отсутствия необходимой инфраструктуры. Существующая рыночная инфраструктура и банковская система, наделенная правами аккумуляции финансовых ресурсов и кредитования товаропроизводителей, соответствует, прежде всего, крупным формам организации производственной деятельности. Фермерские хозяйства, сфера малого предпринимательства и физические лица в силу этого практически не имеют доступа к кредитным ресурсам, в том числе и микрокредитам. Банковские кредиты для этих форм хозяйствования практически недоступны по ряду причин, в том числе и из-за высокого риска, связанного с высокой финансовой неустойчивостью предприятий в этой сфере деятельности, отсутствием у банков интереса работать с малым клиентом, так как его обслуживание относительно более затратоемко. Сегодня коллективные и индивидуальные мелкие сельхозпроизводители практически не могут получить кредит не только от коммерческого банка, но и государства, поскольку бюджетные средства распределяются через систему коммерческих банков.

Объективная потребность финансового обеспечения малого бизнеса неизбежно приводит к возникновению новых форм организации финансово-кредитного обеспечения села. Одной  из  них  являются кредитные кооперативы.

Кредитные кооперативы – особая форма кредитной организации, создаваемая гражданами, мелкими предпринимателями для взаимного кредитования. Кредитный кооператив создается и осуществляет свою деятельность на основе следующих принципов кооперативного движения:

В отличие от банковских учреждений кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Основной целью его деятельности является не получение возможно большей прибыли на капитал, а оказание кредитно-финансовых услуг своим членам в развитии их хозяйственной деятельности и повышении их материального благосостояния. Члены кредитного кооператива создают его путем объединения своих паевых взносов и являются хозяевами кредитного кооператива, а не только его клиентами. Поэтому кредит выдается, в основном, только членам кооператива. Свобода вступления в кооператив и выхода из него означает постоянное движение принадлежащих им паенакоплений, что делает паевой капитал (или паевой фонд) кооператива непостоянной величиной. Поэтому в отношении кредитного кооператива не могут действовать положения о фиксации количества членов и определения минимального размера уставного (то есть паевого) капитала, необходимого для его учреждения, как это имеет место в отношении коммерческих банковских структур.

Кредитные кооперативы явно имеют сегодня свою достаточно широкую нишу в сфере кредитования малого бизнеса, поскольку могут сочетать доступность с более высокими объемами размещаемых ресурсов и более длительными сроками для реализации инвестиционных проектов. Таким образом, несмотря на то, что кредитные кооперативы находятся пока в стадии становления, их потенциал значителен. Необходимым условием является регулирование их деятельности и создание прочной нормативно-правовой основы.

Регулирование деятельности сельских кредитных кооперативов представляет собой процесс применения определенных методов, механизмов, прямо или косвенно влияющих на результаты их деятельности. Можно выделить две основные группы методов регулирования.
Первая группа - организационные методы, предписывающие кредитному кооперативу определенный способ действия или ограничивающие права его членов в соответствии с законом. К этой группе относятся: установление предельной численности членов в кредитных кооперативах, ограничения прав отдельных категорий физических и юридических лиц в сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативах и обществах взаимного кредита, а также в способах формирования ресурсной базы (фонда финансовой взаимопомощи) кредитных кооперативов и в сфере деятельности кредитных кооперативов на финансовых и фондовых рынках, разрешение осуществлять отдельные операции на основе регионального законодательства (Волгоградская область).

Вторая группа - экономические методы регулирования, в которых используются стоимостные измерители для ориентации в выборе способов ведения хозяйственной деятельности кредитными кооперативами и распоряжения их имуществом.

Экономические методы регулирования, в свою очередь, можно разделить на две подгруппы.

Первая - методы государственного воздействия, вырабатываемые на федеральном уровне, на уровне субъектов федерации, на муниципальном уровне. Это - нормативные значения налоговых ставок и льгот кредитным кооперативам, компенсационные выплаты (субсидии) по процентам для отдельных категорий членов кредитных кооперативов, регистрационные сборы при оформлении документов, обязательные резервы.

Вторая - саморегуляторы, т. е. методы воздействия, вырабатываемые на различных уровнях формирования системы сельской кредитной кооперации для придания ей определенной устойчивости в рыночной среде. К наиболее важным показателям саморегулирования следует отнести нормативы резервов по сомнительным долгам в кредитных кооперативах, нормативы достаточности капитала, ликвидности и эффективности их деятельности.

Экономическое регулирование деятельности сельских кредитных кооперативов как финансовых организаций необходимо, поскольку основная их деятельность состоит в аккумуляции денежных средств и их последующем размещении среди своих членов, а следовательно, для них могут быть установлены нормативные значения, позволяющие обеспечить разумное сочетание надежности и эффективности.

Сельский кредитный кооператив является специфической финансовой организацией  по следующим  направлениям:

• по способам и направлениям своей работы, поскольку и привлечение средств, и кредитование он осуществляет для своих собственных членов и это  не позволяет  механически применить к нему нормативы, используемые для банков и небанковских кредитных организаций;
• по целям своей деятельности, так как функция потребительского кооператива не сводится к чисто экономическим задачам, а включают еще и социальные аспекты.

Сегодня в российских регионах зарегистрированы  639 сельских  кредитных кооперативов, в которых числятся более 60 тысяч человек. Анализируя динамику численности  кредитных кооперативов, необходимо отметить, что их значительный рост связан с осуществление в России ряда международных проектов, ориентированных на поддержку развития сельской кредитной кооперации, а также с деятельностью  внутрисистемных элементов - Лиги кредитных союзов, Фонда  развития сельской кредитной кооперации и Союза сельских кредитных кооперативов.

К 2005 г.  по сравнению с 1996 г. более чем в 30 раз увеличилась численность сельских кредитных кооперативов, численность членов кооперативов в 32 раза, размер паевого фонда в 40 раз, сумма выданных займов в 175 раз, сумма государственной поддержки в 12 раз.

В настоящее время в ряде регионов Центрального, Южного, Приволжского и Сибирского Федеральных округов сельская кредитная кооперация стала неотъемлемым элементом кредитно-финансовой системы АПК.

Степень развития  кредитной кооперации в различных регионах неодинакова.  Данные наглядно характеризуют региональный аспект развития кредитной кооперации. Бурное развитие кредитной кооперации наблюдается в Южном Федеральном округе – 104 кооперативов, что составляет 36,4%. Лидером в этом регионе является Волгоградская и  Ростовская области.

Возрождение сельскохозяйственной кредитной кооперации в Ростовской области началось с созданием областного кооператива «Донской фермер» в августе 1996 г. Политика развития кооперации по территории области строилась на основе американской модели (кооперативный банк с филиалами. В настоящее время в области действует двухуровневая система сельскохозяйственных кредитных кооперативов, включающая 23 районных кооператива и областной кооператив с шестью филиалами с  1,2 тысячи пайщиков:

• кооперативы первого уровня (районные, филиалы областного) являются основой системы. Их задача – привлечение средств в фонд финансовой взаимопомощи от своих членов по договорам займа и выдача займов другим членам, нуждающимся в дополнительных денежных средствах;
• · кооператив второго уровня – областной кооператив «Донской фермер» – объединяет кооперативы первого уровня. Основные задачи – привлечение средств из внешних источников для кооперативов первого уровня, создание гарантийного и страхового фондов, а также разработка единых нормативов и правил деятельности для всей системы.

Услугами кредитных кооперативов активно пользуются средний и мелкий товаропроизводитель. Крупные предприятия составляют незначительную долю участников кооперативного движения, в их число как правило входят, предприятия снабженческо-сбытового направления и переработки сельскохозяйственной продукции.

В Ставропольском крае на базе сельскохозяйственных кредитных кооперативов в  октябре  2003 г. создан краевой  сельскохозяйственный кредитный кооператив второго уровня «Содружество».

Начальный ссудный капитал в сумме 175 тыс. руб. был сформирован исключительно за счет  взносов  учредителей. В 2003 г. было выдано всего 2 займа крестьянско-фермерским хозяйствам на сумму 50, 0 тыс. руб.

В 2004 г число пайщиков возросло до 370 членов.  Было заключено 174 договора личных сбережений граждан на сумму 14565 тыс. руб. со средним сроком погашения - 8,2 месяца. В течение года было выдано 174 займа на сумму 25357,0 тыс. руб. Средний срок договоров займа – 2,57 месяца. Возврат займов составил 16168 тыс. руб. Сумма займов, срок погашения которых не наступил, - 9189,0 тыс. руб.

Потребность сельхозпроизводителей  малого бизнеса Ставропольского края  в краткосрочных займах (со сроком погашения до 4-6 месяцев) по состоянию на 1 февраля 2005 г. оценивается  на сумму 150,0 млн. руб. Дефицит  оборотного капитала  краевого кредитного кооператива «Содружество» составляет  более 100 млн. руб.

При сохранении в 2005 г. динамики роста основных экономических показателей численность пайщиков кооператива «Содружество» на конец года достигнет 730 юридических и физических лиц, сумма привлеченных личных сбережений населения прогнозируется в 41,5 млн. руб., а сумма выданных займов составит более 120,0 млн. руб.

Несмотря на высокие темпы прироста, потенциал для развития функционирующих кредитных кооперативов остается незначительным. Практически все кредитные кооперативы далеки удовлетворения  в полном объеме потребностей крупных и средних крестьянских хозяйств в оборотных средствах для развития своих производств. В настоящее время они в состоянии обеспечить потребности в оборотных средствах для развития мелких крестьянских (фермерских) и личных подсобных хозяйств. По данным социологических опросов, проведенных в 40 кредитных кооперативах, неудовлетворенный спрос на займы членов кооперативов составляет 53%.

В последние годы кредитная кооперация значительно расширила свое влияние, создавая свои филиалы и представительства в сельских населенных пунктах и, таким образом, приближая свои услуги непосредственно к месту жительства членов кооператива. Следует отметить, что кредитные кооперативы в ряде регионов страны расширяют виды услуг своим пайщикам и  оказывают юридические, консультационные, информационные услуги, проводят обучающие семинары.

За период  с 1996 г.  в регионах России сформировались различные типы систем кредитной кооперации, имеющие ряд общих черт, а именно: отработаны  и сформированы организационная структура, законодательная база, учетная и кредитная политика, система финансовой поддержки каждого ее звена, подготовка кадров, взаимоотношения с государственными  органами  власти.

Развитие кредитной кооперации в России сегодня идет двумя путями:

Практика деятельности кооперативов как одиночных, так и в системе, убеждает, что перспектива их дальнейшего развития возможна только в системе. Преимущества системы состоят в том, что она помогает каждому кооперативу в совершенствовании его структуры, в получении стабильной финансовой помощи со стороны второго уровня, в финансовом регулировании его деятельности в целях снижения рисков, в применении единой нормативной документации, единой системы подбора и подготовки кадров и повышения их квалификации, дает возможность создания внутреннего аудита, единой системы гарантий и санаций, сотрудничества с государственными органами.

Третьим уровнем  системы кредитной кооперации России должен быть - этап федерального строительства.  Он включает в себя поиски эффективного взаимодействия региональных кооперативов России и выход на финансовый рынок страны.

Стройная система сельской кредитной кооперации от первичного кооператива до федеральных объединений необходима в связи с постоянно возврастающими потребностями  малого предпринимательства и  населения в финансовых услугах.

Однако для малого бизнеса  Южного федерального округа созданы  административные барьеры. Так, по мнению предпринимателей в ходе административной реформы количество проверок не уменьшилось, отсутствует четкое регламентирование масштабов, сроков и периодичность их проведения.

Необходимо сократить число контролирующих инстанций в РФ, провести реформу законодательства о саморегулируемых организациях, в результате государство должно сохранить регулирование только в тех сферах, в которых с этим не может справиться сам рынок и общественные организации.

Г.И.Панаедова