Кредитные союзы: практика и перспективы

Cоциально-экономическое развитие предусматривает расширение возможностей в сфере занятости, профессиональной подготовки, поддержку в организации малых предприятий, расширение доступа к земле, капиталу, новым технологиям и т.д.

Сегодня существует мнение, что в современных условиях общество разобщено, и люди склонны перекладывать ответственность за негативные процессы, происходящие в стране на кого-то другого: власть, криминальные структуры, предшествующие поколения и т.д. Исторический опыт показывает, что позитивные сдвиги возможны лишь при единении общества, общей целеустремленности, когда каждый вносит в общее дело свой личный вклад. Успех будет достигаться лишь в том случае, если и само общество будет постепенно переходить от стратегии выживания к стратегии развития. Под стратегией развития понимается такое поведение личности, которому соответствует отказ от иждивенческих настроений, опора на собственные силы в достижении целей, ориентация на профессиональный успех, самообеспечение и саморазвитие.

К сожалению,  необходимо отметить, что власти не задействуют в полной мере этот рычаг, не делают на него ставку. Хотя если разобраться, то здесь поле деятельности безгранично. Мы остановимся лишь на одном моменте  - как самоорганизация граждан для решения своих финансовых  проблем способствует социально-экономическому развитию региона.

Ни для кого не секрет, что сбережения населения, хранящиеся в «чулке» - это немалый ресурс, по различным оценкам - внушительная  сумма, сопоставимая с бюджетом нашего государства. Вовлечение таких средств в экономику региона позволило бы решить на местах многие проблемы. Вопрос только в том, есть ли на данный момент механизмы, инструменты, способные мобилизовать и эффективно использовать этот ресурс? Мы с уверенностью можем говорить, что есть. Это кредитные потребительские кооперативы граждан (далее - КПКГ), за которыми с начала 90-х годов прошлого столетия прочно закрепилось название – «кредитные союзы».

Роль кредитных потребительских кооперативов как МЕХАНИЗМА АККУМУЛЯЦИИ свободных средств населения для инвестирования в региональную экономику до недавнего времени даже не рассматривалась. Многие и сегодня недооценивают способность КПКГ оказывать влияние на процессы развития малого бизнеса и решение социальных задач.

Однако необходимо учитывать – кредитные кооперативы создаются в различных социальных ячейках общества и пользуются огромным ДОВЕРИЕМ своих пайщиков, поскольку управляются при их непосредственном участии и контроле. А если присутствует фактор доверия, доступности и прозрачности деятельности кредитного кооператива, то, в конце концов, пайщики кооператива понимают, что деньги не должны лежать «мёртвым» грузом, они должны  работать в их интересах.

Динамика развития кредитной кооперации за последние 10 лет подтверждает нижеприведенная Таблица (данные – на 1 июля 2003 года), что такие организации пользуются у населения заслуженным доверием.    А   в  последние годы   и  органы   власти  на  местах  не  только  не  препятствуют,   но   и способствуют широкому развитию кредитной кооперации в регионах.

Таблица 1: Динамика развития кредитной потребительской кооперации в Российской Федерации (1992-2003 годы).

Распределение кредитных кооперативов по регионам России крайне неравномерно, что видно из следующей Таблицы:

Это объясняется в первую очередь тем, что наибольшее развитие кредитная кооперация получила там, где ей в этом оказывалось содействие со стороны зарубежных доноров.

Кредитный потребительский кооператив граждан, организуя финансовую взаимопомощь, способен реализовать множество социально-экономических программ, обеспечивающих своим членам как гарантированное сбережение денежных средств, так и получение в короткое время доступных займов.

Если до недавнего времени основными направлениями микрофинансирования КПКГ были программы социальной направленности (поддержка молодых специалистов, пенсионная, здоровье и отдых, льготный товарный заём, кредитная линия, молодая семья), то в последние 2-3 года кредитные кооперативы все чаще участвуют в региональных программах развития малого предпринимательства (пополнение оборотных средств МП и ИЧП, приобретение основных средств малыми предприятиями и ИЧП и т.д.), а также целевые жилищные программы.

Все программы в КПКГ разрабатываются при непосредственном участии его членов и под их контролем. Приоритеты в своей деятельности - либо на решение социальных вопросов, либо на поддержку предпринимателей - каждый из созданных кооперативов определяет сам. И это является большим плюсом кредитных потребительских кооперативов граждан. В зависимости от того, членов какой социальной общности они объединяют и, учитывая социально-экономическую ситуацию региона, где они осуществляют свою деятельность, каждый из кооперативов вырабатывает свою политику деятельности, направленную на наиболее эффективное удовлетворение потребностей своих членов – жителей муниципального образования.

В последние годы наблюдается рост объема сбережений в кредитных кооперативах, что  позволяет выделять им больше средств на поддержку малого предпринимательства. Рассматривая вопросы поддержки малого предпринимательства кредитными потребительскими кооперативами граждан, стоит обратить внимание на то, что эта поддержка может быть целенаправленной (т.е. займы выдаются непосредственно на предпринимательские цели) и опосредованной. Федеральный закон ФЗ-117 от 7 августа 2001 года определяет, что займы на предпринимательские цели не могут превышать половину фонда финансовой взаимопомощи кооператива. В то же время, как видно из практики, средства, полученные членами кооператива в качестве потребительских займов, в большинстве случаев используются на приобретение товаров и услуг, а продавцами (производителями) этих товаров и услуг как раз и являются индивидуальные частные предприниматели или малые предприятия. Таким образом, более 90% средств, выдаваемых КПКГ своим членам в виде займов, напрямую идет на развитие малого предпринимательства. Кредитный потребительский кооператив, с одной стороны, повышая платёжеспособность своих членов, решает социальную задачу, с другой стороны, запускает эти средства в экономику региона.

Для примера  приведём данные (см. Таблицу ниже) о  деятельности  КПКГ  «Женского  делового центра» (г. Челябинск).

Кооператив существует семь лет, объединяет 987 пайщиков. В 2002 г. кооператив осуществил выдачу займов на сумму  2.821.230 руб., и как видно из диаграммы, большая часть средств – 2.477.745 руб. пошла на поддержку предпринимательства. Можно с определённостью сказать, что этот кредитный кооператив вносит  вклад в развитие малого бизнеса  города Челябинска.

Другие примеры. КПКГ «Фин-Сервис» (г.Воронеж) выдал на поддержку предпринимательства 50 займов на общую сумму 600.000 руб. Кредитный кооператив «Нижневолжский», созданный уволенными военнослужащими в ЗАТО г. Знаменск (Астраханская область) за период с 1999 по 2002 год выдал  1.492.390 руб. За 2001 г. кредитный союз «Редан» (Волгоградская обл.)  выдал 310 займов на 3,6 млн. руб., из них 40% - на предпринимательские цели.

Около 30% займов, выданных кредитными кооперативами Кемеровской области, – это займы предпринимателям и около 10 % - займы жителям села и сельхозтоваропроизводителям. Всего на развитие предпринимательства в прошлом году в этом регионе  было выдано займов на сумму 20, 1 млн. руб., что обеспечило создание около 320 новых рабочих мест. А в 1-м полугодии 2002 г. предпринимателям было выдано займов на сумму 16 млн. руб., что позволило создать еще более 250 рабочих мест. Реализация Программы государственной поддержки малого предпринимательства в Кемеровской области на 2002 – 2004 годы предполагает обязательное участие в ее реализации  кредитной потребительской кооперации. По мнению администрации области, это позволит частично решить проблемы ресурсного обеспечения малого предпринимательства за счет средств населения.

Кредитные кооперативы являются добросовестными налогоплательщиками. С ростом числа пайщиков сумма налоговых платежей постоянно растет. Если кредитными кооперативами Кемеровской области за 2001 г. выплачено налогов на общую сумму 38млн.640тыс. руб., то за первые шесть месяцев 2002 г. – уже 37 млн. 950 тыс.  руб. Сумма налогов, выплаченных в бюджет кредитным кооперативом «ЭКПА» (г. Урай Ханты-Мансийского АО) за последние четыре года выросла более чем в 33 раза – с 217 тыс. руб. в 1998 г. до 7 млн. 337 тыс. руб. в 2001 г., а кредитного кооператива «Сберегательный Кредитный Союз»    (г. Тула) – с 1тыс. рублей в 1999 г. до 27тыс.  за первое полугодие 2002 года.

Конечно, только что созданный кредитный кооператив не способен моментально аккумулировать большое количество средств и удовлетворить все потребности своих пайщиков. Он развивается постепенно,  вырабатывая в процессе своей деятельности механизмы наиболее эффективного использования собственных средств и ресурсов, наращивая свой потенциал. Вы спросите,  сколько времени должно пройти для того, чтобы менеджеры кооператива научились грамотно управлять этой специфической финансовой организацией, и как осуществить привлечение необходимых для его эффективной деятельности финансовых ресурсов. Здесь встаёт вопрос об организации системы обучения специалистов кредитной кооперации, об использовании положительного опыта деятельности существующих, динамично развивающихся кредитных потребительских кооперативов граждан. В организации этой работы, на наш взгляд,  должна проявить свою заинтересованность администрация региона.

Развитие КПКГ на территории России, как видно на карте выше, неравномерно. Следует отметить, что наибольшее количество кредитных потребительских кооперативов граждан действует там, куда восемь-десять лет назад пришли международные организации. И именно там, где на начальном этапе кредитные кооперативы получили необходимую (техническую, методическую, финансовую) поддержку – от зарубежных доноров и местных администраций - кредитное кооперативное движение наиболее устойчиво стоит на ногах.

КПКГ объединяют людей различной социальной общности (предприниматели, служащие, учителя, врачи, и т.д.), работают как в городах, так и в небольших муниципальных образованиях. Они нашли ту нишу, где нет ни банков, ни иных финансовых структур.

В Таблице ниже приведены данные о деятельности КПКГ  из разных регионов России.

Администрации ряда регионов России в последние годы стали уделять более пристальное внимание вопросам развития кредитной потребительской кооперации. В таких субъектах Федерации, как Республика Карелия, Алтайский край, Белгородская, Волгоградская, Липецкая, Ростовская, Челябинская области и другие, разработаны и реализуются региональные программы развития кредитной кооперации. Руководители этих регионов поняли, что, начав развивать систему кредитной кооперации сегодня, они через 3-5 лет получат новый эффективный механизм включения имеющихся на руках у населения свободных финансовых средств в региональное развитие.

Опыт показывает, что развитие кредитной кооперации на уровне региона должно осуществляться не точечно, а на всей территории. Подход должен быть   комплексным. Региональная программа создания и развития КПКГ должна включать PR-деятельность, обучение специалистов, оказание всесторонней помощи при создании и организации деятельности кооперативов, также необходим  постоянный мониторинг и их информационное обеспечение. При правильном подходе КПКГ в конечном итоге должны объединиться  в региональную ассоциацию, которая возьмет  на себя функции поддержки и дальнейшего развития кредитных потребительских кооперативов на территории субъекта Федерации.

Показателен пример Волгоградской области. В 1997 г. на её территории была создана Волгоградская Ассоциация Кредитных Потребительских Кооперативов, которая была призвана способствовать развитию КПК в регионе. Сегодня эта Ассоциация, объединяя 27 кооперативов с общей численностью пайщиков свыше 12,5 тысяч человек, успешно решает вопросы регионального развития сети кредитных потребительских кооперативов. В 2002 г. кредитными потребительскими кооперативами Ассоциации было выдано своим членам займов на сумму более 60 миллионов руб.

Мы предлагаем регионам 2-х летнюю комплексную программу развития кредитной потребительской кооперации граждан, которая включает в себя следующие направления деятельности:

1. PR-деятельность
2. Обучение специалистов
3. Помощь в создании КПКГ
4. Методическое обеспечение
5. Мониторинг деятельности
6. Информационная поддержка
7. Создание региональной Ассоциации

Отвечая на часто задаваемые вопросы об эффективности и целесообразности реализации программы, мы говорим, что с первых дней своей работы кредитный кооператив способен привлекать в экономику  региона  дополнительные финансы. Уже  за год работы сеть из 10-15 кредитных кооперативов граждан привлечет в три-четыре  раза больше средств, чем затрачивается на начальном этапе - на их организацию и обучение персонала.

Таким образом, оказывая  содействие развитию системы кредитной потребительской кооперации граждан лишь на этапе их создания и становления, администрация субъекта Федерации может рассчитывать в конечном итоге на надежный источник коллективного народного инвестирования в экономику региона.

В.Л.Калиничев,

Генеральный директор Фонда

«Поддержки организаций финансовой взаимопомощи»;

А.А.Соломкин,

Заместитель генерального директора

Фонда «Поддержки организаций финансовой взаимопомощи»

Скачать полную версию доклада можно здесь