Кузница счастья, или Жизнь по принципу "помоги себе сам"

Все больше людей приходит к пониманию, что на помощь государства в улучшении условий жизни рассчитывать не приходится, надо самим становиться кузнецами своего счастья и финансового благополучия. Цель поставлена, и это уже хорошо! Правда возникает один вопрос: Хорошим подспорьем в этом непростом деле могут стать кредитные союзы. Именно о том, что это за организации и какую помощь они способны оказать, пойдет наш разговор.

Знакомство

Кредитный союз (КС) - это объединение граждан, образованное с целью удовлетворения их финансовых потребностей. Уже из этого определения вытекают многочисленные преимущества кредитных союзов перед коммерческими организациями, вовлеченными в сферу жилищного кредитования. Так, поскольку кредитным союзом управляют его пайщики, он не стремится к получению прибыли, соблюдает исключительно их интересы, имеет минимальный управленческий аппарат, который частично может работать на общественных началах. Таким образом, транзакционные издержки (издержки по совершению сделок) будут сведены к минимуму. Кроме того, важную роль имеет доверие между пайщиками. Кредитный союз никогда не будет требовать у своего пайщика многочисленных справок для выдачи кредита и может не обратить внимания на запредельно низкую официальную зарплату, если человек получает зарплату и при этом его платежеспособность не вызывает сомнения. Чаще всего кредитные союзы не просто принимают вклады и выдают займы, но и выстраивают целую систему социально-экономической поддержки членов союза.

Надежность Кредитного союза обеспечивается его полной открытостью. Внутренняя жизнь КС подчиняется кооперативным принципам управления, закрепленным в уставе и специальном положении об органах управления. Любой член союза в соответствии с уставом имеет право познакомиться с положением дел кооператива практически в любой момент.

Пайщики, обладая каждый одним решающим голосом, на общем собрании избирают правление, а кроме того, ревизионную комиссию и комитеты - кредитный (принимающий решения о выдаче займов), по членству и развитию КС. Члены выборных органов работают на общественных началах, однако КС может и нанимать персонал. Пайщиками не могут быть юридические лица. Физическим лицам, не членам КС, не оказываются финансовые услуги.

Операции КС по приему личных сбережений и выдаче займов внешне похожи на банковские, но по существу таковыми не являются, поскольку не преследуют извлечение прибыли; договор КС с пайщиками не носит характер публичного, а пайщики не вступают со своим кооперативом в клиентские отношения. Поэтому любой кредитный союз не является коммерческой организацией.

Новое - это хорошо забытое старое

Первые кредитные союзы в форме товариществ появились более 100 лет назад в Германии, Австрии и России как финансовые структуры, призванные обеспечить дешевыми кредитами мелких производителей. Действовали они при активной поддержке государства. В дореволюционной России насчитывалось 16 тыс. кредитных товариществ с общей суммой активов около 90 млн руб., они объединяли свыше 11 млн человек. В ходе первой мировой войны и особенно в период революционных преобразований движение было радикально подорвано. Вплоть до 30-х годов оно переживало то взлеты, то падения, но после завершения НЭПа кредитные союзы во всем их многообразии прекратили свое существование, превратившись кое-где в кассы взаимопомощи при профсоюзах. В настоящее время в 86 странах мира их число превышает 40 тыс. с общим количеством членов-пайщиков более 97 млн человек.

В России КС начали возрождаться в начале 90-х гг., в период гиперинфляции и массового обнищания населения. Рынок быстро насыщался товарами и услугами, хотя денег у рядового труженика в достатке не было. Стали возникать объединения хорошо знакомых между собой людей с целью сбережения накопленного и финансовой взаимопомощи в виде потребительского кредитования. Появились кредитные союзы, предоставлявшие пайщикам достаточно дешевые кредиты в сочетании с уникальными возможностями по защите вкладов в условиях масштабного обмана граждан различными финансовыми учреждениями. Люди искали пути не обогащения, а в первую очередь сбережения заработанного.

В КС реально могли оценить личностные качества партнеров, а также предпринимательские способности своего руководства. От этого в значительной мере зависела надежность КС. Одновременно обеспечивался особый, более открытый стиль управления. Механизм же получения (предоставления) потребительских кредитов был намного проще, чем в банках.

Несмотря на очевидную привлекательность, далеко не все КС, возникшие в 90-е годы, сумели выжить.

Радужный путь

Одним из выживших является кредитный союз , основанный в июне 1994 г. Это добровольный союз, созданный на основе членства работников системы образования Южного административного округа г. Москвы, которые объединили свои личные сбережения для оказания самим себе, за свой счет и под своим контролем доступных и качественных финансовых услуг, в том числе:

• надежное сбережение и накопление средств;

• возможность получения относительно дешевого потребительского займа на условиях равной доступности;

• возможность получения целевых займов на отдых и лечение, обучение детей, приобретение и строительство жилья, дач, гаражей и иного недвижимого имущества;

• экономические, налоговые и правовые консультации.

Программы

Сейчас "Радуга" реализует ряд социальных программ выдачи займов на обучение, лечение, ритуальные услуги, свадьбы, рождение ребенка и т.д.

Продолжительной и наиболее затратной является жилищная программа: это не ипотечное кредитование, а предоставление займов очередникам на улучшение жилищных условий. Разработана она совместно с Управлением образования Южного административного округа Москвы, в ее рамках КС также тесно сотрудничает с департаментами арендного жилья и муниципального жилья столицы.

Данная программа рассчитана на граждан, имеющих право на жилищные субсидии. Кредитный союз "Радуга" заключил договоренность с застройщиками и инвесторами, по которой жилье для пайщиков подбирается по цене значительно ниже рыночной. Пайщики получают займы на очень льготных условиях - 3/4 ставки рефинансирования, что выводит их из-под налогообложения по налогу на доходы физических лиц.

Кроме помощи в получении займа на квартиру, КС помогает новоселам в приобретении мебели. Благодаря договоренности с мебельной фабрикой пайщики имеют возможность покупать ее со значительными скидками: 5% - непосредственно на мебель, 20% - на сборку, 50% - на доставку.

Интересен опыт "Радуги" по выдаче товарных кредитов. В 1995 г., когда магазины еще не отпускали товары в кредит, а потребность в таких услугах у граждан уже была, кредитный союз способствовал образованию организации "Радуга-сервис". КС рассчитывался за товар с организацией-продавцом полностью, а пайщик постепенно расплачивался за купленную вещь с кредитным союзом. Аналогичное сотрудничество "Радуга" проводила и с трансагентствами. По предварительной договоренности пайщики КС получали скидки на билеты, отправляясь к месту отдыха или лечения.

Помогает КС и молодежи. Так, например, работая в тесном контакте с советом молодых специалистов округа, КС оказывает содействие молодым новаторам в выпуске их методических материалов, разработок и пособий. Молодой специалист может получить заем в КС "Радуга" на внедрение своих идей.

Правила работы

Правила, по которым работает кредитный союз, вырабатываются и изменяются на ежегодных собраниях, где каждый участник кредитного союза имеет один голос, независимо от суммы сбережений.

Минимальный взнос личных сбережений - 25 руб. в месяц, но он может быть изменен по решению правления КС. Максимальный размер суммы накоплений на лицевом счете члена КС за год не устанавливается.

Ежемесячные взносы уплачиваются не реже одного раза в месяц либо единовременно в начале квартала, года.

Выбывшему члену КС возвращаются паевой взнос и накопленная им сумма личных сбережений.

С точки зрения как самих граждан, так и государства, самый лучший союз - тот, который живет по принципу "помоги себе сам". Тогда государству нет необходимости тратиться на субсидии, а пайщики могут быть уверены, что кредитный союз будет защищать их интересы.

Подводя итог, хотелось бы отметить, что лучший способ заручиться надежной поддержкой - самому стать кузнецом в кузнице финансового благополучия.

Ивашкина Татьяна

Источник: Издательский дом "РЦБ"