Кредитная кооперация: на пути к стабильному развитию

«Как показывает многолетняя история, сельская кредитная кооперация является эффективным инструментом финансирования сельхозтоваропроизводителей и сельского малого бизнеса. Кроме того, кредитная кооперация выполняет определенную социальную функцию, предоставляя жителям села возможность реализовать предпринимательскую инициативу, решить вопросы потребительского займа, повысить покупательную способность и уровень жизни», - считает генеральный директор Фонда развития сельской кредитной кооперации Александр Рассказов.

- Александр Николаевич, расскажите, пожалуйста, о тенденциях развития сельской  кредитной кооперации в России. С какими проблемами пришлось столкнуться в период мирового финансового кризиса?

- В докризисный период в системе сельской кредитной кооперации нашей страны наблюдался не только количественный рост кооперативов, но постепенно происходили важные качественные изменения — за   последние три года более чем в три раза увеличилось число кооперативов — обладателей солидных активов в размере 5 млн рублей. СКПК в целом успешно решали задачу обеспечения доступности финансовых ресурсов для сельхозтоваропроизводителей — представителей малого и среднего агробизнеса.

В условиях экономического кризиса отдельные кредитные кооперативы и отдельные региональные системы испытывают определенные затруднения, которые приводят к снижению кредитного портфеля. Основными причинами финансовых проблем деятельности кооперативов сегодня являются несовершенство законодательной базы, несоблюдение кооперативами рекомендуемых финансовых нормативов деятельности, недостаточная обеспеченность собственным капиталом, отсутствие системы гарантирования, страхования и резервирования, недостаточно высокий профессиональный уровень ряда менеджеров кредитных кооперативов, порой формальный подход к принятию в члены кооператива. В условиях кризиса проявились такие недостатки в деятельности руководства кооперативов, как неправильное формирование портфеля займов (с неоправданно высокой долей сбережений членов кооператива), отсутствие эффективной системы мониторинга, формальное отношение к залогу и поручительству, установление необоснованно завы­шенных процентов по сбережениям членов кооператива, отсутствие плана управления ликвидностью на случай банкротства СКПК и другие.

Специалистами ФРСКК в целях преодоления возникших проблем разработана программа, осуществление которой будет способствовать выводу из кризиса системы сельской кредитной кооперации. Программа включает, прежде всего, внесение изменений в действующий ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», которыми конкретизируется ряд финансовых нормативов, необходимых для деятельности СКПК (определение минимального размера паевого капитала, размера отчислений в резервный фонд, значения норматива ликвидности, повышение требований к членству в кооперативе и др.). Не менее важна и активизация работы по созданию гарантийных, залоговых фондов и других институтов стабилизации и гарантии при кооперативах 2-го и 3-го уровней.

- Сколько на сегодняшний день СКК в России? Какова роль государства в формировании системы сельской кредитной кооперации?

- Если до 1996 г. в стране функционировало   около   500 сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов, то за два года реализации национального проекта «Развитие АПК» в 87 регионах России было создано 1 150 СКПК. Сегодня в России на­считывается более 1 900 СКПК с общим числом членов около 200 тысяч.

Как показывает многолетняя история, сельская кредитная кооперация является эффективным инструментом финансирования сельхозтоваропроизводителей и сельского малого бизнеса. Для многих жителей села и мелких городов сельскохозяйственный пот­ребительский   кредитный   кооператив — это единственный способ получения займов. На конец 2008 г. стоимость активов СКПК России составляла более 8 млрд руб., а объем предоставленных займов — около 7,5 млрд руб. Кроме того, кредитная кооперация выполняет определенную социальную функцию, предоставляя жителям села возможность реализовать предпринимательскую инициативу, решить вопросы потребительского займа, повысить покупательную способность и уровень жизни.

Государственная поддержка сельскохозяйственных потребительских кооперативов, в том числе и кредитных, осуществляется за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов по направлениям и в пределах средств, предусмотренных этими бюджетами на очередной финансовый год. Так, в соответствии с Госпрограммой финансовая поддержка СКПК осуществляется из федерального бюджета посредством предоставления субсидий бюджетам субъектов Российской Федерации на возмещение части затрат по займам, полученным СКПК в кредитных организациях и в сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативах.

СКПК возмещаются также затраты, связанные с уплатой процентов по кредитам, привлеченным в российских кредитных организациях на организационное обустройство (приобретение мебели, оргтехники, в том числе программных продуктов, средств связи, подключение к сети Интернет, оплату аренды офисных помещений, оплату коммунальных услуг). Общая сумма кредита не может превышать 15 млн руб. на один кооператив. Начиная с 2009 г., в соответствии с Поста­новлением Правительства Российской Федерации от 31.12.2008 № 1096 предусмотрена государственная поддержка из федерального бюджета экономически значимых региональных программ развития сельского хозяйства субъектов Российской Федерации, в том числе тех, которые предполагают создание и развитие региональных систем сельскохозяйственных потребительских кооперативов (снабженческо-сбытовых, перерабатывающих и обслуживающих, в том числе кредитных), включая кооперативы 2-го и последующего уровней.  К сожалению, в настоящее время реализация данного направления приостановлена.

В рамках Госпрограммы основная кредитная поддержка сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативах с целью пополнения фондов финансовой взаимопомощи осуществляется через ОАО «Россельхозбанк».

На наш взгляд, в период экономического кризиса для сохранения созданной системы сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации необходимо особое внимание уделить совершенствованию государственной поддержки по таким направлениям, как выделение средств (на условиях софинансирования) на формирование    гарантийных   фондов при кооперативах 2-го и 3-го уровней, формирование страхового фонда сбережений членов кооператива, оказание стартовой финансовой помощи СКПК, обучение и подготовку кадров.

- Кто может стать организатором СКК у себя в регионе?

- Обязательными условиями создания сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива являются инициатива и заинтересованность «снизу». В соответствии с современным законодательством кредитный кооператив может быть создан не менее чем 15 гражданами и (или) 5 юридическими лицами. Членами СКПК могут быть являющиеся сельскохозяйственными това­ропроизводителями граждане и (или) юридические лица, а также граждане, ведущие личное подсобное хозяйство, граждане, являющиеся членами или работниками сельскохозяйственных организаций и крестьянских (фермерских) хозяйств, граждане, занимающиеся садоводством, огородничеством или животноводством, и сельскохозяйственные потребительские кооперативы. Кроме того, закон позволяет принимать в СКПК граждан и юридических лиц, которые оказывают услуги потребительским кооперативам или сельскохозяйственным товаропроизводителям либо являются работниками учреждений социального обслуживания населения сельских поселений (до 20 процентов от суммарного числа членов кооператива — сельскохозяйственных товаропроизводителей). Чле­нами кредитного кооператива не могут быть государственные и муниципальные унитарные предприятия, а также акционерные общества, акции которых находятся в государственной собственности.

- Предоставляются ли какие-то льготы и займы начинающим кооператором?

- Основная финансовая помощь начинающим кооперативам осуществляется через ОАО «Россельхозбанк». Для вновь созданных кредитных кооперативов первого уровня предусмотрены кредиты сроком не более 5 лет на создание материально-технической базы, аренду (приобретение) и техническое оснащение помещения, офиса, приобретение офисной техники, программного обеспечения, средств связи, транспортных средств. При этом кооператив должен представить утвержденный общим собранием членов СКПК бизнес-план (план развития) и региональную гарантию. Процентная ставка по кредитам определяется региональными филиалами в пределах установленных им полномочий. Для вновь созданных и действующих кредитных кооперативов первого уровня предусмотрены кредиты в целях выдачи займов членам СКПК: сельскохозяйственным потребительским перерабатывающим, снаб­женческим, сбытовым, обслуживающим кооперативам (СПоК), крестьянским (фермерским) хозяйствам, гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, на производственные цели, физическим лицам-членам кооператива на потребительские цели на срок до 8 лет.

- Какими Вам видятся место и роль Фонда в развитии сельской кредитной кооперации?

- Фонд развития сельской кредитной кооперации, являющийся негосударственной некоммерческой организацией, учрежден в феврале 1997 г. Это первая и на тот период единственная организация федерального уровня, целью которой явилось создание, развитие и поддержка системы сельскохозяйственных кредитных кооперативов в России. Такой она остается и в настоящее время. Деятельность ФРСКК направлена на сотрудничество с менеджментом, уже имеющим опыт управления с финансовыми ресурсами. Вместе с тем Фонд предоставляет консультационные услуги на безвозмездной основе для представителей инициативных групп по созданию кооперативов, а также проводит обучение руководителей и специалистов СКПК всех уровней, в том числе и начинающих свою деятельность.

В течение более двенадцати лет ФРСКК ведет активную работу по привлечению отечественных и иностранных инвестиций для оказания финансовой поддержки сельским кредитным кооперативам. В этом направлении наиболее важным аспектом его деятельности является участие в российско-американской  программе «Развитие сельской кредитной кооперации в России», разработанной при активном участии ФРСКК с российской стороны и компании ЭЙСИДИАЙ/ВОКА с американской стороны, которая осуществляется с ав­густа 1999 года. В рамках программы Фонд, аккумулировав денежные средства от продажи гуманитарной помощи, предоставленной в 1999-2000 гг. Правительством США, осуществляет финансирование частных сельских товаропроизводителей — пайщиков кредитных кооперативов. Эта программа сейчас продлена до 2014 г., что подчеркивает ее эффективность и перспективность для развития сельских кредитных кооперативов России. Также ФРСКК как признанная на международном уровне устойчивая финансовая организа­ция, представляющая на федеральном уровне движение сельской кредитной кооперации в России, получает займы от таких зарубежных кредиторов, как Швейцарский фонд Blue Orchard (Швейцария), финансовая компания Oikocredit (Нидерланды), Developing World Markets (DWM)(США).

Средства, предоставляемые Фондом на возвратной основе, используются членами СКПК для развития сельскохозяйственного производства, на покупку семян, кормов, горючего, удобрений, пестицидов, горюче-смазочных средств, скота, материально-техничес­кое обеспечение. В структуре заемщиков, которым предназначены средства ФРСКК, преобладают сельскохозяйственные товаропроизводители (80%). За весь период деятельности ФРСКК предоставил кооперативам займов на общую сумму свыше 2,2 млрд рублей.
В плане создания многоуровневой системы сельской кредитной кооперации большая работа была проведена ФРСКК в рамках реализации приоритетного национального проекта «Развитие АПК» по направлению «Стимулирование малых форм хозяйствования в агропромышленном комплексе», в котором ФРСКК являлся соисполнителем. Сотрудниками ФРСКК разработаны ряд специальных курсов и пособий по созданию СКПК и организации его работы. Несколько тысяч представителей сельских кредитных кооперативов прошли обучение на семинарах и тренингах, организованных Фондом при поддержке партнерских организаций. Информационно-консультацион­ным обслуживанием охвачено более 50% сельских кредитных кооперативов России. Сейчас эта работа идет в сотрудничестве с Министерством сельского хозяйства Российской Федерации в рамках реализации Государственной программы развития АПК. В этом на­правлении партнерами Фонда являются Союз сельских кредитных кооперативов, региональные системы сельской кредитной кооперации, которые функционируют уже в 34 субъектах Российской Федерации.

В числе приоритетов я бы отметил и создание системы ревизионных союзов в России в свете требований современного законодательства. В 2008 г. при содействии ФРСКК была зарегистрирована первая в России саморегулируемая организация ревизионных союзов — «Агроконтроль», которая объединяет вновь созданные ревизионные союзы из 50 регионов России.

Не менее важна многолетняя работа Фонда по пропаганде идеи сельской кредитной кооперации, подготовке и распространению научно-методической литературы, участие его в издании научно-практического журнала «Сельский кредит».

- Сегодня в России действует трехуровневая система сельской  кредитной  кооперации. Для чего такой сложный механизм? Есть ли аналоги российской модели сельской кредитной кооперации на Западе?

Уже в первые годы своей деятельности Фондом определена модель формирования и развития сельской кредитной кооперации в России. В основе ее лежит исследование закономерностей развития кредитной кооперации на примере зарубежного опыта (Германии, Франции, США и др.) и позитивных элементов российской кооперативной истории. Многоуровневый характер кредитной системы присущ странам Центральной Европы. Так, во Франции, Германии, Австрии действует трехуровневая система кредитной кооперации: местная касса (банк) — региональная касса (банк) — центральная касса (банк). Двухуровневая система присуща скандинавским странам.

К настоящему времени в России сформирована трехуровневая система сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации с отдельными элементами инфраструктуры. В 78 регионах России функционируют сельские кредитные потребительские кооперативы 1 уровня; в 34 регионах России сформированы двухуровневые системы сельскохозяйственной кредитной потребительской кооперации (кооперативы 1-го уровня объединены в региональный кооператив 2-го уровня). На национальном уровне создан кооператив 3-го уровня — Межрегиональный сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Народный кредит», в который вошли 17 кооперативов 2-го уровня и 4 ассоциированных члена.

Как показывает опыт, многоуровневая система — это путь к стабильному развитию кооперативной системы в целом, она позволяет решать задачи системного характера по поддержанию развития кредитных кооперативов, их финансовой устойчивости и надежности. Сегодня, в условиях экономического кризиса, большинство сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов и их региональных систем продолжают нормально функционировать. Это относится к кооперативам Саратовской, Астраханской, Воло­годской областей, Республик Чувашия, Калмыкия, отдельным кооперативам Волгоградской и Ростовской областей. Преимущество такой системы состоит в том, что она обеспечивает возможность каждому  кооперативу совершенствовать структуру, стабильно получать поддержку, применять единую нормативную документацию, единые критерии подбора и подготовки кадров, осуществлять финансовое регулирование деятельности кредитных кооперативов в целях снижения рисков, и в целом создает возможность формирования единой системы гарантий и ревизий и обеспечивает сотрудничество с государственными органами.

Источник: № 1 январь 2010, журнал «Агрострахование и кредитование»