История Грамин-Банка (Grameen Bank) началась в 1976 году, когда профессор Читтагонгского университета Мухаммад Юнус, руководитель Экономической программы села, разработал исследовательский проект для установления возможности формирования системы кредитного обслуживания, ориентированной на бедных сельских жителей. Проект Grameen Bank (на языке бангла «Grameen» означает «сельский», «деревенский») первоначально преследовал следующие цели:

1. Расширить сферу предоставления банковских услуг, ориентируясь на бедных представителей села.
2. Ликвидировать эксплуатацию ростовщиками бедного населения.
3. Создать возможности для занятости огромного количества безработных в сёлах Республики Бангладеш.
4. Изменить устаревшую .модель экономической деятельности «низкий доход — низкий уровень сбережений - низкий уровень инвестиций» на модель «низкий доход - обеспечение кредитом - инвестирование - более высокий уровень дохода -более высокий уровень сбережений — более высокий уровень инвестиций - ещё более высокий доход».

Действие исследовательского проекта продемонстрировало свою эффективность в Джобре (деревне неподалёку от Читтагонгского университета) и некоторых близлежащих деревнях в течение 197б~1979 гг. Финансовая поддержка центрального банка страны и национализированных коммерческих банков способствовала в 1979 г. расширению проекта на территорию Тан-гейл (район, расположенный на севере Дакки, столицы Республики Бангладеш). После успеха в Гангейле проект был распространён на несколько других районов страны. В октябре 1983 г. на законодательном уровне Проект Grameen Bank был преобразован в независимый банк. В настоящее время Grameen Bank принадлежит сельским беднякам, которых он обслуживает. Заёмщикам этого банка принадлежит 90% его акций, остальные 10% являются собственностью государства.

С целью укрепления деятельности Grameen Bank потребовалась разработка национальной идеи на селе, предполагающей воспитание его жителей, которое базируется на «шестнадцати принципах»:

1. Мы должны следовать четырём установкам Gameen Bank: Дисциплина -Единство - Мужество - Трудолюбие во всех сферах нашей жизни.
2. Мы должны принести в наши семьи процветание.
3. Мы не будем жить в-полуразрушенных домах; мы должны отремонтировать наши дома и работать на строительство новых домов в кратчайшие сроки.
4. Мы должны выращивать овощи круглый год; мы будем есть большое их количество и продавать излишки.
5. На протяжении сезонов посадки мы должны осуществлять как: можно больше посевов.
6. Мы должны планировать семьи с малой численностью; мы должны минимизировать наши расходы; мы должны следить за нашим доровьем.
7. Мы должны давать нашим детям образование и добиваться того, чтобы они могли зарабатывать деньги для платы за своё образование.
8. Мы всегда должны содержать наших детей и окружающую среду в чистоте.
9. Мы должны строить и пользоваться туалетами.
10. Мы должны пить воду из колодцев; а если ключевая вода недоступна, мы должны кипятить грунтовую воду и использовать хлорирование.
11. Мы не должны предоставлять приданое для наших сыновей, ровно как и приданое для наших дочерей; мы не должны допускать браки между несовершеннолетними детьми;
12. Мы не должны совершать несправедливость по отношению к кому-либо, ровно как мы не допустим совершение подобных действий со стороны других людей;
13. Мы должны коллективно осуществлять больше инвестиций для получения больших доходов;
14. Мы всегда должны быть готовы помогать друг другу; если кто-то попадает в трудную ситуацию, мы все должны помогать ему или ей;
15. Если мы узнаём, что в некотором кругу людей произошло нарушение дисциплины, мы все должны пойти туда и помочь восстановить дисциплину;
16. Мы должны принимать коллективное участие во всех социальных видах деятельности.

Категории «микрокредит» не было в обращении до семидесятых годов. В настоящее время она стала часто употребляемой среди практиков стратегий развития. С течением Бремени под этой категорией стали понимать широкий спектр видов кредитования. Некоторые используют термин «микрокредит», имея в виду сельскохозяйственный, сельский, кооперативный или потребительский кредит, кредит от сберегательных и ссудных ассоциаций, кредитных союзов, ростовщиков. Когда говорят, что микрокредит имеет тысячелетнюю историю или столетнюю историю, никто не считает это сенсационной исторической информацией.

По мнению Мохаммада Юнуса, такая ситуация создаёт полное непонимание понятия микрокредит. В связи с этим он предлагает дать названия различным типам микрокредита для того, чтобы пояснить, о каком микрокредите идёт речь в практике Grameen Bank. Предлагается следующая широкая классификация видов микрокредита:

• традиционный неформальный микрокредит (например, ростовщический кредит, ломбардный кредит, займы у друзей и родственников, потребительский кредит на неформальном рынке);
• микрокредит, основанный на традиционных неформальных группах (например., мелкие однородные группы заёмщиков);
• микрокредит, предоставляемый для осуществления определённых видов деятельности традиционными или специализированными банками (например, сельскохозяйственный кредит, животноводческий кредит, рыболовный кредит и т.д.);
• сельский кредит, предоставляемый специализированными банками;
• кооперативный микрокредит (кооперативный кредит, кредитное объединение, сберегательные и ссудные ассоциации, сберегательные банки и т.д.);
• потребительский микрокредит;
• партнёрство банка и негосударственной организации, основанное на микрокредите;
• Грамин-кредит, т.е. тип микрокредита, предоставляемый банком Grameen;
• другие типы микрокредита негосударственных организаций;
• другие типы беззалогового микрокредита, не относящегося к негосударственным организациям.

Под термином «микрокредит» Мохаммад Юнус понимает тип микрокредита, предоставляемого банком Grameen. Методология Банка Grameen почти полностью противоположна методологии традиционной банковской деятельности. Традиционный банк основан на принципе, в соответствии с которым чем больше средств вы имеете, тем больше вы можете получить. Другими словами, если у вас мало средств или вообще их нет, то вы ничего не получите. В результате более половины населения мира лишены финансовых услуг традиционных банков.

Отличительные черты Грамин-кредита:

• он придаёт кредиту статус права человека и основан на системе, в которой человек, не имеющий ничего, получает высший приоритет при предоставлении займа; методология Grameen не базируется на оценке материальных ценностей человека - она основана на потенциале человека; Grameen полагает, что все люди, включая самых бедных, обладают неограниченным потенциалом; традиционные банки занимаются оценкой того, чем обладает человек -Grameen Bank отслеживает потенциал, который ожидает момента, чтобы раскрыться в человеке;
• его целью является помощь бедным семьям, которые сами смогут помочь себе выйти из состояния бедности; он нацелен на бедных, в особенности бедных женщин; традиционные банки принадлежат богатым мужчинам ~ Grameen Bank принадлежит бедным женщинам; 97% заёмщиков6 Grameen Bank представлены женщинами; Grameen Bank работает над повышением статуса бедных женщин в их семьях посредством передачи им собственности в виде активов; Grameen Bank добивается того, чтобы собственность на дома, построенные с помощью его кредитов, закреплялась за заёмщиками, т.е. женщинами;
• наиболее яркой отличительной чертой Грамин-кредита является то, что он не предполагает внесение залога и не основан на юридически подтверждаемых контрактах; он основан на доверии, а не на юридических процедурах и правовой системе; судебные учреждения при возникновении конфликтной ситуации не могут принудить клиента к выплате займа, если к сроку погашения займа у него нет средств, в отличие от традиционной банковской системы, в которой такие конфликты регламентируют арбитражные суды; методология Grameen Bank позволяет таким заёмщикам отложить срок выплаты кредита, не заставляя их чувствовать, что они поступают неправильно; в случае смерти заёмщика система Grameen не требует от её семьи погашения задолженности, поскольку создана специальная встроенная автоматическая страховая программа, на основе которой возмещается весь неоплаченный долг с процентом, и никакая ответственность на семью не перекладывается;
• Грамин-кредит предоставляется для создания собственной занятости (самозанятости) для осуществления деятельности, которая приносит доход, и обеспечения бедных жильём в противоположность его использованию на потребление товаров;
• Грамин-кредит был инициирован в противоположность традиционному банковскому кредиту, в котором отказывают бедному населению, классифицируя его представителей в качестве «некредитоспособных»; в результате он отверг основополагающую методологию традиционного банковского кредита и создал свою собственную методологию;
• филиалы Grameen Bank располагаются в сельской местности, в отличие от традиционных банков, которые размещают своп филиалы как можно ближе к бизнес-районам и урбанизированным центрам; Grameen Bank обслуживает бедняков на месте их проживания, основываясь на приищите, что людям не нужно идти в банк, а банк должен идти к людям; Grameen Bank имеет 2499 филиалов; персонал Grameen банка насчитывает 25211 работников, которые обслуживают 7,34 миллионов заёмщиков в 81334 деревнях, расположенных на всей территории Бангладеша;
• чтобы получить ссуду, заёмщик должен вступить в группу заёмщиков;
• займы можно получать в продолжительной последовательности; новый займ становится доступным для заёмщика, если он погасил предыдущую ссуду;
• все ссуды должны выплачиваться частями (каждую неделю или каждые две недели);
• заёмщик может получить одновременно более одной ссуды;
• Грамин-кредит предполагает для заёмщиков и обязательную, и добровольную программы сбережений;
• обычно эти ссуды выдаются некоммерческими организациями или институтами, первоначально принадлежащими заёмщикам; если кредит предоставляется коммерческими институтамине принадлежащими заёмщикам, делаются попытки удержать ставку процента на уровне, близком к значению, при котором не нарушается стабильность программы, вместо обеспечения инвесторам привлекательной прибыли; традиционным правилом Грамин-кре-дита является политика удержания ставки процента на уровне, близком к рыночной ставке, которая действует в секторе коммерческих банков, не подрывая способности Грамин-кредита к самодостаточности; при установлении процентной ставки рыночная процентная ставка берётся в качестве ориентировочной ставки, нежели в качестве ставки кредитования; охват бедняков - его непосредственная миссия; достижение сбалансированности - это директивная цель; Грамин-кредит должен достичь сбалансированности как можно быстрее, чтобы сфера его охвата расширялась без финансовых ограничений; Прав и те льетво Республики Бангладеш устанавливает фиксированную процентную ставку по государственным микрокредитам в размере 11%, которая достигает 22% па убывающей основе; процентная ставка Grameen Bank ниже государственной; существует четыре вида процентных ставок по Грамин-кредитам: 20% (на убывающей основе) по кредитам на формирование доходов, 8% по кредитам на-строительство жилья, 5% по кредитам на обучение студентов и 0% по кредитам для лиц, занимающихся попрошайничеством; все процентные ставки рассчитываются на основе убывающего балансового метода; это означает, если заёмщик берёт кредит в размере 1000 така (национальная валюта Республики Бангладеш) и выплачивает его полностью в течение одного года установленными еженедельными платежами, в итоге он выплатит 1100 така, т.е. базовая сумма плюс 10% годовых;
• Грамин-кредит устанавливает высокий приоритет при создании социального капитала; этому способствует: а) формирование групп и центров по управлению кредитными средствами на селе; б) повышение качества лидерства посредством ежегодных выборов лидеров групп; в) выборы членов совета директоров в случае, если кредитный институт принадлежит заёмщикам.

Для развития социальной программы, направленной на заёмщиков, Грамин-кредит предполагает процесс интенсивного обсуждения возникающих в среде заёмщиков проблем и стимулирует решать их с помощью строгого следования «шестнадцати принципам» Grameen Bank; Грамин-кредит делает особый акцент на формирование человеческого капитала и защиту окружающей среды; он отслеживает процесс получения образования детьми, предоставляет стипендии и студенческие займы для получения высшего образования; к февралю 2008 г. 51762 студента получили стипендии на общую сумму в 870000 USD, в течение 2008 г. 26000 студентов получат в качестве стипендий 700000 USD; к февралю 2008 г. кредиты на высшее образование были предоставлены 21952 студентам, из которых учатся: 20641 - в различных университетах; 252 - в медицинских школах, 432 - на инженеров, 627 - в других профессиональных институтах"; с целью формирования человеческого капитала Грамин-кредит делает попытки по обеспечению людей технологическими достижениями, например, мобильными телефонами, солнечной энергией и по замене выработки физической энергии механической.

Для реализации работы Grameen Bank на селе была создана особая система кредитного обслуживания, которая так же, как и Грамин-кредит, обладает рядом специфических черт и принципов организации:

1.    Особое внимание Банка Grameen уделяется группе самых бедных людей села. Данная ориентация обеспечивается:

а)    чётким выделением соответствующих критериев при выборе целевой клиентуры и принятием практических мер по поиску лиц, жизненный уровень которых не удовлетворяет этим критериям;

б)    при доставке кредита до клиента приоритет отдаётся женщинам;

в)    система кредитования направлена на достижение разнообразных социально-экономических потребностей бедняков.

2.    Заёмщики организуются в небольшие однородные группы. При этом предыдущие три критерия способствуют развитию солидарности в рамках социальных групп, а также взаимодействию всех субъектов этих групп. Фундаментом системы Банка Grameen стала организация первичных групп, состоящих из пяти членов, и превращение их в центры Банка на местах. С самого начала деятельности Банка Grameen акцент делался на организационное укрепление клиентуры Банка, для того чтобы клиенты Банка могли приобрести способность планировать свою деятельность на селе и реализовывать решения для развития на микроуровне. Центры Банка на местах функционально связаны с Gameen Bank, сотрудники которого должны присутствовать на заседаниях этргх центров каждую неделю.

3.    Устанавливаются специальные условия кредитования, которые в особенности подходят бедному населению. Данные условия включают:

а)    очень маленькие займы, выдаваемые без залога;

б)    займы выплачиваются еженедельными платежами, распределяемыми на целый год;

в)    право на получение последующего займа зависит от выплаты первого;

г)    субъект самостоятельно выбирает виды деятельности, которые быстро приносят доход и обеспечивают занятость опыта и навыков, которыми заёмщик уже обладает;

д)    полный контроль за кредитом осуществляется группой заёмщиков, а также персоналом банка;

е)    особое внимание уделяется кредитной дисциплине и коллективной ответственности заёмщиков;

ж)    минимизация рисков, с которыми сталкивается бедное население, осуществляется за счёт принудительного и добровольного сбережения;

з)    транспарентность во всех банковских трансакциях, большая часть из которых осуществляется на заседаниях Центров Grameen Bank на местах.

4.    Одновременно в действие вводится программа социального развития, направленная на удовлетворение базовых потребностей клиентов. Это отражается в «шестнадцати принципах», принятых заёмщиками Грамин-кредита, и способствует:

а) повышению социальной и политической активности образуемых групп;

б)    сосредоточению на женщинах из самых бедных домохозяйств, выживание которых имеет огромное значение для развития семьи;

в)    проведению мониторинга по координированию проектов социальной инфраструктуры: жилищные, санитарные условия, питьевая вода, образование, планирование семьи и т.д.

5.    Формирование и развитие организационных и управленческих систем, способных направлять кредитные ресурсы на целевых клиентов. Данная система постепенно эволюционирует посредством процесса структурного обучения, который предполагает поиск и анализ допущенных ошибок и постоянные поправки и дополнения. Главное требование для работы системы - это специальное обучение, необходимое для организации высоко мотивированного персонала сотрудников, в результате которого происходит постепенная децентрализация процесса принятия решений и осуществляется делегирование административ-ных функций на местные уровни кредитных учреждений.

6.    Расширение портфельного кредитования для удовлетворения разнообразных потребностей бедного населения. Как только универсальная кредитная программа достигает высшей точки развития и заёмщики начинают подчиняться кредитной дисциплине, внедряются другие программы кредитования для удовлетворения растущих социально-экономических потребностей развития клиентов. Кроме жилищных условий, такие программы включают:

а)    кредит для строительства канализационной инфраструктуры;
б)    кредит для строительства колодцев, которые поставляют питьевую воду и служат для ирригации сельскохозяйственных угодий;
в)    кредит на сезонную посадку сельскохозяйственных культур;
г)    кредит на лизинг оборудования;
д)    проекты финансирования, предпринимаемые семьёй сезонного заёмщика.

Работа Grameen Bank организуется следующим образом. Открывается филиал банка во главе с менеджером, в подчинении которого находятся менеджеры центров банка на местах. Этот филиал обслуживает территорию, на которой расположено от 15 до 22 деревень. Менеджер и его подчинённые начинают работу с посещения деревень, чтобы познакомиться с местными жителями и идентифицировать потенциальную группу клиентов, а также они объясняют сельским жителям цель, функции и принципы функционирования банка. Формируются группы из пяти потенциальных заёмщиков. На первом этапе только двое из них получают право на пользование займом. Наблюдения за группой осуществляются в течение месяца, когда выясняется, могут ли её члены следовать правилам банка. Только когда первые два заёмщика начинают выплачивать базовую сумму плюс процент по прошествии шести недель, право на получение займов гарантируется остальным членам этой группы. Вследствие таких ограничений в рамках группы возникает серьёзное напряжение, которое заставляет первых двух субъектов формировать положительную кредитную историю. В этом смысле коллективная ответственность группы служит в качестве поручительства или залога при предоставлении кредита.

Осуществление контроля за выдаваемыми кредитными ресурсами производится с помощью особого метода реагирования Grameen Bank. Метод реагирования базируется на следующих десяти принципах:

1. Начинать необходимо с проблемы, а не с её решения: кредитная система должна быть основана на анализе фактического состояния социального развития на селе, а не" на установленных заранее стандартах банковского контроля.
2. Установление прогрессивных взаимоотношений: развитие - это долгосрочный процесс, который зависит от настроя и чувства причастности экономических субъектов к общему делу.
3. Необходимо добиться того, чтобы кредитная система служила бедному населению, а не наоборот.
4. Приоритеты осуществления конкретных видов деятельности устанавливаются в зависимости от целевой группы клиентов: в первую очередь кредитные ресурсы предоставляются самым бедным жителям, которые не имеют доступа к финансовым средствам.
5. С самого начала необходимо ограничивать предоставление кредитов, целью которых является накопление доходов, поскольку эту цель преследует большинство бедных жителей; необходимо создать условия, чтобы заёмщик выплачивал занятые средства.
6. Необходимо делать упор на солидарность небольших неформальных групп, которые состоят из кооперирующих друг с другом членов, имеющих одно и то же социальное происхождение и доверяющие друг другу.
7. Связь между сбережениями и кредитом должна быть такой, чтобы сбережения не обязательно служили правом, по которому предоставляются кредиты.
8. Необходимо комбинировать детальный мониторинг заёмщиков с процедурами, которые являются как можно более простыми и стандартизированными.
9. Необходимо делать всё возможное, чтобы обеспечивалась сбалансированность финансовой системы.
10. Необходимо инвестировать в человеческие ресурсы: обучение лидеров обеспечит их умением пользоваться правилами деловой этики, основанной на дисциплине, творчестве, понимании и уважении к жителям сельской местности.

Таким образом, Грамин-кредит базируется на принципе, в соответствии с которым бедные обладают опытом и навыками, которые не находят применения либо используются в недостаточной степени. Не недостаток опыта и навыков.делает бедных людей таковыми. Грамин считает, что бедность создаётся не бедными, она создаётся институтами и политикой, которые их окружают. Для ликвидации бедности всё, что нам нужно сделать, это -    внести соответствующие изменения в устройство институтов и в проводимую политику и/или создать новые институты и разработать новую политику. Грамин утверждает, что благотворительность - это не решение проблемы бедности. Она лишь способствует продолжению бедности. Она создаёт зависимость и отнимает у человека шанс вырваться за пределы бедности. Отсутствие энергии и творчества в любом человеке - это причина бедности. К 2008 г. в результате деятельности Grameen Bank уже 65% семей-заёмщиков Грамин-кредита преодолели порог бедности.

Грамин обеспечил кредитом бедняков, женщин, безграмотных, людей, которые глубоко верили, что они не знают, как инвестировать деньги и зарабатывать доход. Грамин создал методологию и институт, основанные на финансовых нуждах бедняков, предоставил доступ к кредиту на условиях, позволив бедным, используя имеющиеся навыки, получать больше доходов в каждом цикле займов.

Показатели функционирования и сравнительный анализ Грамин Банка.