Основа работы микрофинансовой организации (далее — МФО) — это отношения МФО с должниками. Эти отношения значительно усложняются, когда должник допускает просрочку по взятым на себя обязательствам (микрозаймам). Сложность таких отношений зависит от суммы обязательств должника и его платежеспособности. Настоящая статья касается той стадии отношений «кредитор—заемщик», когда в дело вмешиваются юристы, — взыскание просроченной задолженности.

Взыскание просроченной задолженности гражданина-потребителя существенно отличается от других видов взыскания, поскольку обладает как некоторыми правовыми, так и этическими особенностями.

Каким же образом институт банкротства граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями (далее — граждан) повлияет на отношение МФО с их заемщиками.

Законодательство

Отношения банкротства граждан «регулируются» Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон), в частности главой X названного Закона. В настоящее время глава X не применяется до вступления в силу специального федерального закона о внесении изменений. 14 ноября законопроект был принят в первом чтении. Автор полагает нецелесообразным приводить положения Закона в настоящей статье, однако некоторые из них требуют рассмотрения.

Согласно ст. 3 Закона Закона гражданин считается неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязательства и (или) обязанность не исполнены им в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены, и если сумма его обязательств превышает стоимость принадлежащего ему имущества. Заявление о признании гражданина банкротом может быть подано в арбитражный суд гражданином — должником, кредитором, а также уполномоченным органом. Правом на подачу заявления о признании гражданина банкротом обладают кредиторы, за исключением кредиторов по требованиям о возмещении вреда, причиненного  жизни или здоровью, о взыскании алиментов, а также кредиторов, требования которых неразрывно связаны с их личностью (ст. 203 Закона).

Исходя из формулировки действующего законодательства нетрудно догадаться, что для МФО, занимающимися предоставлением микрозаймов «до зарплаты», применение банкротства граждан не приведет к существенным изменениям в их отношениях с должниками. Тема банкротства становиться актуальной для МФО, кредитующих на суммы, сопоставимые со стоимостью имущества должника.

Более того, необходимо принимать во внимание, что «портрет» заемщика МФО существенно отличается от «портрета» банковского заемщика. Заемщик МФО может обладать негативными признаками, существенными в рамках банковской системы оценки, например, низким официальным заработком, отсутствием зарегистрированной собственности, но позволяющими ему вступить в отношения с МФО. В таких условиях МФО может рассчитывать на востребованность процедуры банкротства в отношении гражданина.

Одним из существенных условий заемных отношений является срок исполнения должником своих обязательств. В условиях применения процедуры банкротства заемщику и кредитору даются три месяца на несудебное урегулирование спора о задолженности. В этой части, вероятно, не следует ожидать серьезных перемен в деятельности МФО. Как показывает практика Группы компаний «АЭК», три месяца — оптимальный срок, при котором наступает ясность в отношении перспективности возврата задолженности. По истечении указанного срока обязательства должника либо пересматриваются (заключается соглашение, изменяющее сроки платежей по договору микрозайма), либо у кредитора возникает право на подачу заявления о банкротстве.

Статья 204 Закона предусматривает по аналогии с финансовым оздоровлением организации возможность формирования плана погашения долгов, прилагаемого к заявлению о банкротстве. Такой план, если никто из кредиторов не возражает против него, должен быть выполнен в течение трех месяцев, на которые арбитражный суд приостанавливает производство по делу.

План погашения долгов должен включать в себя: срок его осуществления, размеры сумм, ежемесячно оставляемых должнику и членам его семьи для обеспечения их жизнедеятельности, размеры сумм, которые предполагается ежемесячно направлять на погашение требований кредиторов. Арбитражный суд по ходатайству участвующего в деле лица вправе внести изменения в план. В случае если в результате выполнения должником плана погашения долгов требования кредиторов погашены в полном объеме, производство по делу о банкротстве подлежит прекращению.

Закон апеллирует новым для МФО понятием — сумма, ежемесячно оставляемых должнику и членам его семьи для обеспечения их жизнедеятельности. Из логики Закона следует, что из своего периодического дохода должник оставляет за собой определенную сумму средств, необходимых для жизнедеятельности его и его семьи. В праве должника на оставление за собой подобных сумм, естественно, есть объективная необходимость. Однако необходимо понимать, с какими рисками для  МФО сопряжено это право. Так представляется не вполне удачным расширение субъектного состава банкротных отношений — включение в него членов семьи. Это влечет за собой несколько последствий. Логично предположить, что недобросовестные должники могут использовать это право для оставления за собой необоснованно высоких сумм за счет расширительного толкования понятия «члена семьи». Очевидно, что под членом семьи следует понимать прежде всего членов семьи, проживающих с должником, не имеющих самостоятельного дохода, находящихся на иждивении у должника. Однако это не вытекает из буквального толкования Закона.

В данном случае МФО как кредитор обладает правом на изменение размера рассматриваемых сумм, однако арбитражный суд самостоятельно определяет справедливость таких сумм, утверждая их. Не вполне ясно, какими критериями суд при этом должен руководствоваться.

Представляется, что при обосновании размера таких сумм МФО следует руководствоваться: размером прожиточного минимума, действующего в месте жительства должника, количеством членов семьи, не имеющих самостоятельного дохода, и рыночной стоимости услуг, необходимых должнику для содержания его собственности. Нельзя не отметить некоторую нелогичность Закона. В соответствии с гражданским законодательством обязательства по исполнению договора займа несет должник, при этом доход членов его семьи не предполагается к направлению для погашения его задолженности, но суммы, необходимые для жизнедеятельности формируются из нужд не только самого должника, но и членов его семьи. Кроме того, МФО в этих условиях при рассмотрении заявки на  предоставление микрозайма следует обратить особое внимание на состав семьи заявителя и размер их периодического дохода. Для этого МФО, в соответствии с Федеральным законом «О персональных данных», следует истребовать у должника согласие на обработку (оценку) данных о членах его семьи и их доходах.
Согласно ст. 205 Закона в конкурсную массу не включается имущество гражданина, на которое в соответствии с гражданским процессуальным «законодательством» не может быть обращено взыскание. Состав такого имущества определен в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ и включает в себя:

• жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, если оно является предметом ипотеки;
• земельные участки, на которых расположено такое имущество, если оно не обременено ипотекой;
• предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
• имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто МРОТ;
• используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
• семена, необходимые для очередного посева;
• продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины «прожиточного минимума» самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;
• топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
• средства транспорта и другое необходимое граждан и ну-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
• призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

Рассматриваемая статья не изменяет процедуры взыскания задолженности с должника-гражданина, поскольку такие ограничения действуют и в настоящее время.

Статья 206 Закона предоставляет право лицам, участвующим в деле о банкротстве, признавать сделки должника недействительными по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом РФ. Этот механизм может работать как на интересы МФО, так и на интересы недобросовестного должника. Должник, в частности, может требовать признания недействительной сделки с МФО, например по основанию кабальности. Судебной практике известны случаи несправедливого признания сделок с МФО кабальными в силу специфического размера процентной ставки. Обезопасить себя в таком случае МФО может, полностью соблюдая права заемщика на этапе рассмотрения заявки, уделив повышенное внимание его праву на информирование о всех платежах и расходах, которые он будет нести. Необходимо также в заявке заемщика фиксировать (не автоматически) цель микрозайма. Если должник в заявке на микрозайм собственноручно написал: «на ремонт квартиры», представляется сомнительным, что он сможет доказать, что даже если он и находился в тяжелых жизненных обстоятельствах, что МФО об этом было неизвестно.

В то же время МФО может использовать право на оспаривание сделок в своем интересе, в случае если должник совершил недобросовестные действия по отчуждению ликвидного имущества.

Статья 208 Закона устанавливает последствия признания гражданина банкротом, к которым относятся: сроки исполнения обязательств гражданина считаются наступившими; прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней), процентов и иных финансовых санкций по всем обязательствам гражданина; прекращается взыскание с гражданина по всем исполнительным документам, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, а также по требованиям о взыскании алиментов.
Из рассматриваемой нормы очевидно, что МФО как кредитор с признанием должника банкротом лишается части дохода в виде штрафов и неустоек. Кроме того, с учетом приведенных последствий, процедура банкротства может стать привлекательной для недобросовестных заемщиков, применяющих такую процедуру преднамеренно. Закон не делает различий между суммами долгов заемщика перед кредиторами. Так должник, обладая финансовой нагрузкой из двух кредиторов, может обратиться в суд с заявлением о признании банкротом и привлечь в качестве кредитора лицо с наименьшим объемом долга. При этом такое лицо может получить удовлетворение из конкурсной массы, при этом мажоритарный кредитор, которым может быть МФО, вступив в переговоры с должником, может получить в ответ судебное решение о признании должника банкротом, следовательно, о прекращении взыскания с должника.

Предотвращению этого риска могут служить современные интернет-технологии. Поскольку действия арбитражных судов, в частности по принятию заявлений, отражаются на федеральном портале www.arbitr.ru, специалисты по управлению задолженностью могут своевременно отслеживать направляемые заявления о банкротстве.

После принятия решения арбитражным судом о признании должника банкротом осуществляется продажа имущества должника, вошедшего в конкурсную массу. Денежные средства, вырученные от продажи имущества, а также  денежные средства, имевшиеся в наличии, вносятся в депозит арбитражного суда, принявшего решение.

Требования кредиторов удовлетворяются в следующем порядке (ст. 211 Закона):

1)    до удовлетворения требований кредиторов — расходы, связанные с рассмотрением дела о банкротстве и исполнением решения арбитражного суда;
2)    в первую очередь — требования граждан, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей, а также требования о взыскании алиментов;
3)    во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих по трудовому договору, и по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;
4)    в третью очередь — расчеты с другими кредиторами.

Кредиторы, требования которых обеспечены залогом, могут получить удовлетворение раньше прочих, поскольку при продаже заложенного имущества требования такого кредитора подлежат удовлетворению за счет средств, вырученных от продажи заложенного имущества.

Требования МФО, если они не обеспечены залогом, подлежат удовлетворению в третью очередь. Таким образом, результативность процедуры банкротства определяется помимо прочего вниманием МФО к сделкам должника, поскольку очевидно, что должник, недобросовестно использующий процедуру банкротства, заинтересован в уменьшении конкурсной массы. Если МФО внимательно отнесется к сделкам должника, то конкурсное производство может обернуться для МФО если не полным, то частичным возвратом задолженности.

При недостаточности денежных средств в депозите арбитражного суда они распределяются между кредиторами соответствующей очереди пропорционально суммам их требований.

После завершения расчетов с кредиторами банкрот освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, заявленных в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве. В случае выявления фактов сокрытия гражданином имущества или незаконной передачи гражданином имущества третьим лицам кредитор, требования которого не были удовлетворены в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве, вправе предъявить требование об обращении взыскания на это имущество, которое будет рассматриваться в порядке искового производства в суде общей юрисдикции.

В течение пяти лет после признания должника банкротом он не может обращаться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом, однако с таким заявлением может обратиться его кредитор. Что затрудняет недобросовестному должнику возможность избавиться от обязательств через аффилированного кредитора, поскольку повторное признание должника банкротом не освобождает его от обязательств перед кредиторами.

В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ

Среди существующих в различных странах мира систем банкротства выделяют две основные противоположные системы:

1)    «прокредиторская» система банкротства;
2)    «продолжниковская» система банкротства.

При этом выделяют некоторые так называемые промежуточные системы банкротства:

1)    радикально «прокредиторская» система банкротства;
2)    «нейтральная» система банкротства;
3)    радикально «продолжниковская» система банкротства.

«Продолжниковская» система банкротства действует в США и во Франции. Данная система позволяет должнику, попавшему в тяжелое финансовое положение волею обстоятельств, освободиться от долгов и получить возможность так называемого «нового старта» («fresh start»).

Физические лица являются субъектами банкротства в США. В США рассмотрением дел, связанных с несостоятельностью, занимаются специальные суды. Вся территория США разделена на 89 округов, в каждом из которых имеется суд по несостоятельности. При этом инициаторами возбуждения процедур о банкротстве могут быть как кредиторы, так и сами должники.

Существуют некоторые ограничения для кредиторов. Во-первых, в суд могут обращаться только те кредиторы, чьи требования не обеспечены залогом. Во-вторых, у должника должно быть не менее трех кредиторов (критерий стечения кредиторов), чтобы они могли обратиться в суд для начала процедуры банкротства. В-третьих, минимальная сумма долга для начала банкротства составляет 5000 долларов США.

В-четвертых, при обращении в суд кредиторы должны доказать факт существования требования к должнику и факт невыполнения им своих обязательств. Должник же, в случае осознания неспособности в полном объеме погасить свои обязательства, может по собственной инициативе обратиться в суд. К частным лицам-должникам применяются последствия процедур ликвидации.

В силу особенностей «продолжниковской» системы банкротства в США 99% дел о банкротстве возбуждается по инициативе должника.

Основными факторами, которые препятствуют искам о банкротстве со стороны кредиторов, являются:

1. Высокий уровень прямых и косвенных издержек процедуры банкротства. Процедура  банкротства поглощает примерно 17% активов должника, что уменьшает шансы кредиторов получить свой долг. Более того, процедура банкротства подразумевает высокие судебные издержки, которые исчисляются от нескольких тысяч до нескольких десятков миллионов долларов США.
2. Неуверенность в результативности банкротства должника.
3. Риск огласки факта банкротства должника-партнера.
4. Сложившаяся практика неформального урегулирования споров.

Основной целью «прокредиторской» системы банкротства является возврат долгов кредиторам. Данная система в основном
распространена в Европе (за исключением Франции). Применение «прокредиторской» системы банкротства подразумевает жёсткий контроль за сохранностью активов должника и оперативную его ликвидацию. При этом интересы должника зачастую не принимаются во внимание.

Рекомендации

Таким образом, в случае вступления в силу Закона можно порекомендовать МФО:

• усилить систему оценки кредитной заявки в части проверки данных заявителя о членах его семьи и их доходах, предварительно заручившись соответствующим согласием заявителя;
• дополнить положения договора микрозайма обязанностью заемщика незамедлительно сообщить МФО о подаче в отношении него заявления о признании банкротом;
• наладить партнерские связи с организациями арбитражных управляющих (при необходимости постоянного управления недвижимым имуществом или ценным движимым имуществом должника суд утверждает конкурсного управляющего);
• если организация самостоятельно занимается взысканием задолженности — принять в штат юриста, специализирующегося на банкротных делах.

Итак, введение процедуры банкротства граждан имеет как достоинства, так и недостатки. Из достоинств стоит отметить: рассмотрение банкротного дела в системе арбитражных судов, которые более организованы и квалифицированы по сравнению с судами общей юрисдикции, возможность на этапе принятия решения о предоставлении микрозайма бесплатно получить информацию о том, возбуждено ли в отношении заявителя дело о банкротстве, возможность согласованного взаимодействия нескольких кредиторов в правовом поле.

Среди же недостатков в аспекте возвратности стоит сказать, что банкротство — правовое средство, служащее не для взыскания задолженности, а прежде всего для восстановления платежеспособности должника. Поэтому основное внимание МФО следует уделить вопросам оспаривания сделок по передаче имущества и помещению его в конкурсную массу. В целом, по мнению автора, не с введением банкротства граждан, такие заявления вряд ли «перетянут» на себя существенную часть споров о взыскании задолженности.