1 июля 2014 г. в России вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353‐ФЗ «О потребительском кредите (займе)», учреждающий специальный правовой порядок для регулирования отношений кредиторов и заемщиков.
Закон касается не только банков и МФО, но и кредитных кооперативов. Так, согласно дополнению п. 2, ст. 4 Закона № 190-ФЗ, Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». По вновь вводимому п. 3 в ст. 807 ГК РФ, «Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами».
В своей направленности на разъяснение условий кредитования, ограничение процентных ставок, режимов применения санкций и пр., Закон предупреждает принятие непосильной кредитной нагрузки, снижает рост проблемной задолженности, защищая интересы заемщика.
Но вместе с ними закон защищает и интересы кредитора, поскольку по сравнению с общими и допускающими возможность произвольного толкования нормами законодательства о защите прав потребителей, Закон вводит систему четких регламентов, определяющих границы прав и обязанностей и в конечном счете – баланс интересов заемщика и кредитора.
Каким образом закон защищает интересы пайщика?
- устанавливает условия, позволяющие пайщику самостоятельно оценить все обязательства, связанные с предоставлением займа и свои способности исполнять эти обязательства;
- обязывает кооператив разъяснить возможные последствия, связанные с не исполнением или не надлежащим исполнением обязательств по договору займа;
- ограничивает право кооператива в одностороннем назначении вмененных условий, дополняющих обязательства по займу, уровень и порядок применения штрафных санкций;
- устанавливает разумную очередность зачета при недостаточности платежа для полного исполнения денежного обязательства,
- упорядочивает процедуру взаимодействия с пайщиком в период пользования займом, уровни просрочек, дающие право на обращение в суд с иском о взыскании просроченной задолженности,
- устанавливает благоприятное для пайщика правило альтернативной подсудности спора при его обращении с иском к кооперативу.
Но одновременно с этим, Закон предусматривает целый ряд положений, защищающих и интересы Кооператива, в частности:
- Снимает возможность применения условий, способных ввести пайщика в заблуждение относительно условий кредитования и предупреждает (или снижает) риск возникновения просрочек, переходящих в безнадежные долги
- Регламентирует и детализирует отношения займа, что снимает риск произвольного применения к кооперативу санкций, связанных с нарушением общих норм законодательства о защите прав потребителей
- Упорядочивает и унифицирует общие условия займа, ограничивая кооператив в возможностях произвольного включения в договор не соответствующих закону условий. Так, согласно Определению КС РФ от 15 января 2008 года N 243-О-О, принцип свободы договора, который ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства, сам по себе не должен приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод, в том числе в экономической сфере.
Чем обусловлены нормы закона?
Главное заключается в том, что финансовые организации, предоставляющие населению потребительские кредиты и займы, согласно закону, должны будут предоставлять заемщику-гражданину максимум информации о кредите (займе), и эта информация должна быть предельно прозрачной. В частности, законом предусмотрены фактически унифицированные формы требуемых от кредитора сведений об общих и индивидуальных условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, содержащие информацию по тридцати восьми позициям, представляющим интерес для заемщика.
"Ключевой" в данном законе можно назвать п. 8 ст. 5, суть которой заключается в том, что при обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского …займа в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 руб. и более …. кредитор обязан сообщить заёмщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского …займа обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому ….займу, будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского …. займа и применения к нему штрафных санкций.
Основные положения данной нормы заключаются в следующем:
- Закон устанавливает некоторое "обременение" для кооператива, связанное с тем, что кооператив должен предупреждать пайщика о риске невозврата займа, а также с предупреждением пайщика о возможной ответственности в связи с неисполнением обязательств по займу.
- Кооператив должен истребовать документы о доходах пайщика в рамках заявительного порядка информирования пайщиком кооператива о размере, составе, регулярности и периодичности получения доходов.
- Кооператив должен проводить оценку платёжеспособности пайщика на основании документов и введения, по мере необходимости, дополнительных требований к обеспечению. Для исполнения данной нормы кооператив должен совместно с пайщиком производить расчёт финансовых потоков и помочь пайщику в подборе наименее обременительных по размеру и периодичности исполнения обязательств условий кредитования.
Но здесь стоит подчеркнуть, что закон устанавливает ограничения на сумму 100 тыс. руб. Но если кооператив хочет видеть в своих рядах пайщика, который понимает условия кредитования, который осознаёт размер принимаемых на себя кредитных обязательств и понимает ответственность за их исполнение, и который будет регулярно участвовать в системе финансовой взаимопомощи кооператива и в будущем привлечёт дополнительных пайщиков (своих знакомых и родственников), то необходимо разъяснять условия кредитования и ответственность заёмщика вне зависимости от суммы займа и требований закона.
Принципиально важна для рынка и норма, в соответствии с которой размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа) не может превышать 20% годовых, если в соответствии с условиями договора на сумму кредита начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательств, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если в соответствии с условиями договора проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Таким образом, заёмщик, судя по всему, отныне избавлен от такого кошмара, при котором штрафы и пени могут превысить сумму самого основного долга.
Но, с другой стороны, согласно положениями Пп.3, п.5, ст. 6 Закона № 353-ФЗ,
"…В расчет полной стоимости потребительского …займа не включаются:
…платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского ….займа… и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;"
Иными словами, при плохом поведении заемщика процентную ставку можно будет повысить в одностороннем порядке не пересчитывая при этом ранее объявленную полную стоимость займа. Кроме того, "…, разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. …, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.
Суд также обратил внимание на то, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной." (П 8. Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»)
Полная стоимость потребительского кредита, рассчитанная согласно принятому закону, должна будет размещаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наноситься прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.
Другая важная миссия закона состоит в том, что он предоставил возможность Банку России ограничивать аппетиты кредиторов.
Не секрет, что ставки по потребительским кредитам в нашей стране весьма высоки. И, как показывает практика, кое‐кто из недобросовестных кредиторов, учитывая огромный спрос россиян на быстрые и доступные деньги, по отдельным видам кредитов без особых раздумий удваивает среднепринятые ставки, доводя их порой до 40–50%. Как тут не вспомнить старуху-процентщицу из романа Достоевского «Преступление и наказание», которая брала всего 10 копеек с рубля в месяц.
В процессе работы над законом некоторые парламентарии предлагали жёстко ограничить максимальные ставки потребительских кредитов на определенном уровне. Но депутатское большинство на эту меру не пошло, опасаясь, что данная мера приведет к росту теневого сектора кредитования. И, в конечном счете, была принята норма, согласно которой полная стоимость выдаваемого потребительского кредита не должна превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение этого показателя для соответствующей категории потребительских кредитов (займов) более чем на треть.
Сегодня это оптимальный вариант ограничения максимальных ставок, который способен обеспечить необходимый баланс между интересами рынка, регулятора, кредиторов и заёмщиков.
Вполне понятно, что норма, ограничивающая аппетиты кредиторов, направлена, прежде всего, на борьбу с ростовщичеством на рынке.
Конечно, далеко не всех на финансовом рынке удовлетворяют введение в правовое поле нормы, о которой идет речь, и начинающаяся не позднее 14 ноября 2014 г. публикация Банком России среднерыночных значений процентных ставок по конкретным категориям потребительских кредитов. Не вполне ясно и то, в какой мере эта норма будет давить административно на рынок и тем самым стимулировать создание серого сегмента рынка. Ведь если есть спрос, то появится и предложение. И если уж законом запрещено устанавливать ставки выше одной трети от среднерыночного значения стоимости кредита, рассчитанного Центральным банком, то где гарантия, что не возникнут всякие нерегулируемые конторы, игнорирующие данное ограничение. Понятно, что это будет незаконно. С этим будут бороться. Но все зависит от масштаба нарушений.
Таким образом, Закон стал результатом компромисса между представителями исполнительной власти и законодателями, между позицией Центрального банка и банковского бизнеса, между интересами кредиторов и заемщиков. А в результате удалось сформировать тот специальный законодательный порядок, который обеспечивает необходимую правовую определенность во взаимоотношениях заемщика и кредитора, включая защиту интересов и того, и другого.