С 1 июня вступил в силу Федеральный закон 99-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации». 

Изменения коснулись двух основных вопросов. 

Во-первых, вопрос, ради которого этот законопроект выносился изначально - получение  сельскохозяйственными кредитными кооперативами  дополнительного источника финансовых ресурсов в виде региональных и муниципальных микрофинансовых центров поддержки малого бизнеса. 

Теперь, для того, чтобы воспользоваться данными средствами, кооперативу необходимо обратиться в региональный или муниципальный фонд, соблюсти его требования и получить средства. 

Второй крупный блок – это появление Регулятора в профильном законе СКПК. В силу изменений, Регулятор - Банк России - стал полноправным органом надзора и регулирования сельскохозяйственных кредитных кооперативов. Обозначены ориентиры регулирования в виде  семи нормативов финансовой устойчивости кооператива, установлены их предельные значения и сроки начала исполнения. Определен двухэтапный переходный период для вступления нормативов в силу - в 2018 г. и 2020 г.

Главные полномочия Банка России – это надзор за соблюдением СКПК нормативов и требования законодательства посредством дистанционного надзора – сбора отчетности и запросов информации, а так же в виде контактного надзора – выезда в кооператив. В части сбора отчетности для СКПК Регулятором внесены существенные изменения в период согласования этого законопроекта, а именно - кооперативы могут сдавать отчетность как сами, так и через  любое свое объединение, через саморегулируемую организацию, через ревизионный союз, через кооператив второго уровня и т.п. Важно уведомить Банк России о своем выборе варианта передачи отчётности. Подобной свободы, насколько мне известно, нет у других участников рынка. 

В части выездных плановых проверок, законом определена частота их проведения - один раз в два года.

Очевидно, у Банка России по результатам проведения дистанционных и контактных проверок могут возникать различные реакции. Они могут быть и мягкие, в виде предупреждении, и жесткие, в виде предписаний о приостановке привлечения новых членов, привлечения сбережений, вплоть до прекращения деятельности кооператива. Но, в любом случае, прекращение деятельности кооператива, или исключение из реестра должно будет происходить через суд. Более того, по любому действию Банка России у СКПК, так же как и у их объединений есть право на защиту в суде в виде обжалования и оспаривания действий Центрального Банка. 

Учитывая, что все объединения, за исключением кооператива второго уровня, находятся за пределами регулирования Банка России, они имеют реальную возможность защитить своего члена как в досудебном, так и судебном порядке.

Существенный минус изменений в закон 193-ФЗ состоит в том, что каждый сельскохозяйственный кредитный кооператив подпадает под прямой надзор Банка России. Если в рамках закона 190-ФЗ прямой надзор (проверки деятельности) касаются КПК с численностью  более 5000 пайщиков, а менее 5000 - через саморегулируемую организацию, то у нас каждый в отдельности кооператив регулируется напрямую.

Другой вопрос, что рынок СКПК уже под контролем  соблюдения двух других важных законов, под действием одного из которых, 115-ФЗ, кооперативы попали до решения о создании Мегарегулятора.  115-ФЗ очень сложен в исполнении, как в вопросе проведения операций и их учета, так и отчетности. В настоящий момент в Банке России идет подготовка к внедрению нормативного документа, определяющего порядок формирования и передачи информации о движении денежных средств в кооперативах, в рамках требования данного закона. По общему признанию, без автоматизации кооперативу исполнять требования готовящегося документа будет крайне сложно. По этой причине в документ внесено уточнение о том, что кооперативы с объемом оборотов менее 7,5 миллионов в квартал избегут необходимости сдачи периодической отчетности, а будут направлять информацию на основании отдельных запросов Банка России. 

В части 353-ФЗ кооперативы столкнулись с проблемами передачи информации об установленных ставках по потребительским займам. Массу вопросов вызывают опубликованные Банком России данные о средневзвешенных ставках по потребительским займам в СКПК. Мы на рабочих совещаниях между региональными кооперативами обсудили возможные дальнейшие цели в своей работе, чтобы выровнять ситуацию, осталось принять совместное решение и двигаться вперед. 

Два слова о проекте указания «О сроках и порядке составления и представления в Банк России отчета о деятельности сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива и отчета о персональном составе руководящих органов сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива». Отчетность разрабатывалась в диалоге с объединениями СКПК, поэтому большинство пожеланий сектора были учтены. Самое главное - удалось добиться дифференцированного подхода к кооперативам в зависимости от их размеров. СКПК с числом пайщиков 200 человек и менее будут сдавать отчетность в упрощённой форме, для них объём отчетных данных будет существенно сокращен. 

Для крупных СКПК отчетность будет более расширенной, но при нормальном уровне автоматизации исполнимой. 

Самое сложное сейчас — это отсутствие предсказуемости

Очень сложно предугадать, что приготовит для нас государство в ближайшей, а тем более в среднесрочной перспективе. Придать большую предсказуемость могла бы  дорожная карта развития сельскохозяйственных кооперативов. Союзом СКК был подготовлен Проект дорожной карты,  которая сейчас находится на обсуждении в Минсельхозе и в Банке России. В дорожной карте мы стараемся определить ключевых участников, задачи каждого, сроки достижения поставленных целей. Дорожная карта предусматривает  принципы регулирования и элементы поддержки СКПК как со стороны Министерства сельского хозяйства РФ, так и Банка России. 

Министерство сельского хозяйства по-хорошему должно взять на себя все элементы инфраструктурной поддержки рынка. Это – обучение и поддержание квалификации сотрудников кооперативов на необходимом уровне, вопросы автоматизации учета в кооперативах,  вопросы пропаганды кооперативного микрофинансирования и другие. Все то, что раньше было в различных государственных программах и концепциях, а сейчас не получило необходимого внимания и развития. При том, что в ряде регионов различные элементы поддержки кредитных кооперативов продолжают действовать, как следствие кооперативы показывают хороший результат. Я бы отметил Якутию, Кубань, Липецкую область. Отношение руководства этих регионов к сельскому микрофинансированию вызывает уважение и «белую» зависть у всего рынка СКПК.

Какие вопросы дорожной карты за Регулятором?

Во-первых, Банк России должен сохранить два главных принципа регулирования. Это постепенность, т.е. различные элементы регулирования должны наступать поэтапно, и второе – взвешенность по уровню потенциальных рисков субъектов рынка, а именно сегментирование рынка на тех участников, которые несут в себе повышенные риски и тех, риски которых не нуждаются в абсолютном контроле. Первые, с нашей точки зрения, работают по широкому спектру предоставляемых услуг и (или) по широкому географическому спектру, вторые работают на закрытой территории и несут существенно низкие риски. В отношении каждого уровень надзора и регулирования должен быть разный.

Во-вторых, мы ожидаем от регулятора координирующей функции взаимодействия рынка кооперативов и федеральных банков. Федеральные банки с государственным участием формируют терминальную сеть безналичных оборотов и тренд на тарифы по обслуживанию как самих кооперативов, так и их членов по всей стране. Нам бы хотелось некоего участия Банка России в формировании предсказуемых изменений этих тарифов через механизмы корпоративного управления банков. 

В-третьих, мы ожидаем от регулятора реализации функции рефинансирования. Если в настоящий момент у государства в приоритете рефинансирование под портфели ссуд малому бизнесу, мы бы хотели получить подобную поддержку на ряду с банками. Пусть на первом этапе это будет реализовано через кредитные организации, в дальнейшем, скажем, через федеральный или региональные уровни кооперативов.

За рубежом практика жесткого регулирования привела к консолидации сектора. Ожидает ли подобное будущее СКПК? 

Во-первых, в мире происходят серьезные и не редко кардинальные изменения и происходящая сейчас вынужденная консолидация рынка микрофинансирования за рубежом, по моему мнению, не обязательно станет долгосрочным трендом и процессы, в итоге, не развернутся в обратную сторону. За рубежом объединения микрофинансовых организаций и кооперативы активно борются с противоестественным укрупнением.

Совсем недавно я слышал выступление представителя группы Райффайзен, который высказывал своё недовольство по поводу глобализации микрофинансирования, говорил о том, что участники рынка микрофинансирования предпринимают попытки сопротивления этому процессу. В этом году я был на одном из мероприятий российской Лиги кредитных союзов, где выступал представитель ирландской системы кредитных союзов, он так же был недоволен происходящим, говорил, что глобализация ломает базовые принципы деятельности  союзов, в первую очередь принцип общности. 

Надеюсь, что негативные для рынка зарубежные процессы не получат распространение у нас.

Рынок СКПК стоит за то, что основу сельскохозяйственных кредитных кооперативов в будущем должны формировать маленькие кооперативы с численностью  300-500 членов и портфелем займов в размере 10-15 млн. b. Далее, кооперативы формируют вторые (региональные) уровни, которые, в свою очередь, образуют  третий уровень (при необходимости) - в федеральном масштабе. И это должна быть единая система управляемая снизу, система не просто перераспределения ресурсов, но и система поддержки. К примеру, мы рассчитываем, что кооперативы первого уровня не будут заниматься сдачей отчетности, не будут заниматься финансовым мониторингом. Если мы сможем выстроить единую систему автоматизированного учета, то передача отчётности через выгрузку из общей системы может делать второй уровень или даже федеральное объединение. 

Мы должны знать рынок

Вопросы, которые ставит Регулятор, абсолютно объективны. 

Во-первых: мы сами должны знать свой рынок, мы должны знать, с кем мы работаем. Что это значит? Это детальная отчетность, актуальная в любой момент. Потому что так получается - я работаю в Балабаново и меня не интересует, как работает кооператив в Химках. При том, когда в Химках обанкротился кооператив и об этом напечатали в центральных газетах, то очередь с вкладчиками образовалась и в Балабаново. 

Возникает вопрос: я должен знать, как живет кооператив в Химках? Должен. Потому что мне это небезразлично, он создаст панику вкладчиков. Соответственно, актуальная отчетность должна быть, и она должна быть системная, она должна быть на федеральном уровне. Об этом просит банк России. Банк России говорит о том, что в органах управления кооперативов не должно быть «прохиндеев», которые разорили один кооператив и зашли в другой. Этого быть не должно. 

Финансовыми ресурсами должны управлять специалисты, не обязательно профессионалы, но хотя бы специалисты. Уровень квалификации у них должен поддерживаться. Это разумно. Кооперативы должны работать по определённым стандартам, не выполнение которых на двадцатилетней практике показывает, как разоряются эти кооперативы. Нормативы должны быть, их надо соблюдать, они «кровью» писаны. 

Другой вопрос, что если это реализовывать – это надо реализовывать постепенно, не все сразу готовы выполнить эти нормативы, нужен переходный период. Сельскохозяйственным кооперативам его установили. Считаем, что этого переходного периода достаточно для того, чтобы перестроиться. 

Ну, и самое важное, что в кооперации должна быть кооперация. Один за всех, и все за одного. Если сильный и средний будет поддерживать маленьких, то почему маленькие должны «рухнуть»? Мы не редко кричим о том, что регулирование уничтожит маленькие кооперативы. Почему оно должно их уничтожить?  Большие, помогите маленьким! Мы же кооперация! Окажите им поддержку, дайте им автоматизацию в рассрочку, научите их, как сдавать правильно отчетность и так далее.

Такие поступки еще не получили массового распространения на рынке, ни в гражданских, ни в сельскохозяйственных кооперативах. Мы продолжаем проявлять индивидуализм, ругаться друг с другом, и думать только о себе, но это не кооперация, это не поддержка друг друга. Мы должны быть объединениями, которые поддерживают друг друга, тогда рынок будет развиваться.