В российском гражданском праве договор о передаче личных сбережений является новым понятием. Этот договор опосредует отношения между членом кредитного кооператива и кредитным потребительским кооперативом граждан, возникающие по поводу предоставления денежных средств, которые используются исключительно для формирования фонда финансовой взаимопомощи. В свою очередь фонд финансовой взаимопомощи является источником предоставления займов членам кредитного кооператива. Однако законодатель посвятил договору о передаче личных сбережений незначительное количество нормативного материала - Федеральный закон «О кредитной кооперации» (далее - Закон). В этих законоположениях регламентируется форма договора, и перечисляются его существенные условия. Это обстоятельство свидетельствует о необходимости изучения договора о передаче личных сбережений, в рамках которого нами будут выделены
признаки и элементы договора, сформулировано его определение.

Признаки договора о передаче личных сбережений. В юридической литературе с целью общей характеристики договора, как правило, выделяются три группы признаков:

• в зависимости от распределения прав и обязанностей между сторонами договоры характеризуются как односторонние или двусторонние;
• в зависимости от момента, с которым связывается заключение договоров -реальные или консенсуальные;
• в зависимости от наличия встречного удовлетворения договоры - возмездные или безвозмездные.

1.    Двусторонними признаются договоры, в которых каждая из сторон имеет и права и обязанности, а односторонними -договоры, в которых у одной из сторон есть только права, а у другой - только обязанности.

По нашему мнению, рассматриваемый договор необходимо отнести к числу двусторонних. В пользу подобного вывода свидетельствует толкование содержащейся в Законе формулировки о том, что договор о передаче личных сбережений «должен содержать условия о сумме предоставляемых личных сбережений, порядке их передачи, сроке и порядке их возврата кредитным потребительским кооперативом граждан, размере и порядке платы за их использование». Очевидно, что в процитированном законоположении определяется порядок исполнения обязанности члена кооператива передать личные сбережения и обязанностей кредитного кооператива, вернуть личные сбережения и оплатить их использование. Каждой из названных обязанностей корреспондирует соответствующее право. В частности, член кредитного кооператива вправе требовать своевременного возврата суммы личных сбережений и оплаты их использования, а кооператив, в свою очередь, имеет право требовать передачи ему личных сбережений в размере, предусмотренном соглашением сторон. Таким образом, у каждой из сторон договора о передаче личных сбережений есть взаимные права и обязанности.

2.    Как уже было отмечено, в зависимости от момента, с которым связывается заключение договоров, они подразделяются на реальные и консенсуальные. Реальными называются договоры, для заключения которых достижения лишь одного соглашения недостаточно - требуется передача имущества или денег (например, договор займа). Консенсуальным является договор, который считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям.

Анализ норм ГК РФ, как пишет М.И. Брагинский, «позволяет сделать вывод о легальной презумпции в пользу кон-сенсуальности договора»1. Следует также обратить внимание на точку зрения Е.В. Богданова, который справедливо отмечает. что «для того чтобы определить, какой перед вами договор, достаточно проанализировать понятие договора,  сформулированное в законе». Однако в Законе легальное определение договора о передаче личных сбережений отсутствует. Поэтому для того чтобы определить, является ли рассматриваемый нами договор консенсуальным или реальным, следует исходить из уже выделенного нами признака - двустороннего характера договора передачи личных сбережений. Поскольку в договоре определяется порядок исполнения обязанности, необходимо сделать вывод, что член кооператива должен передать денежные средства по уже заключенному договору. Следовательно, договор о передаче личных сбережений следует рассматривать в качестве консенсуального.

Перечень существенных условий, при достижении соглашения по которым договор о передаче личных сбережений признается заключенным, содержится в Законе. К ним относятся:

-    условие о сумме предоставляемых личных сбережений и порядке их передачи кредитному кооперативу;
-    условие о сроке и порядке возврата личных сбережений кредитным потребительским кооперативом граждан;
-    условие о размере и порядке платы за использование личных сбережений члена кооператива.

В соответствии с Законом перечень существенных условий может быть расширен по усмотрению сторон. Например, в интересах кредитного кооператива было бы введение в договор условия о сроке передачи ему личных сбережений.

Практическое значение деления договоров на консенсуальные и реальные состоит в том, что по консенсуальному договору стороны приобретают права и обязанности в момент достижения соглашения. Поэтому сторона вправе обратиться в суд с требованием об исполнении другой стороной своей обязанности. В реальном договоре права и обязанности возникают у сторон лишь в момент передачи соответствующего имущества. Следовательно, кредитный кооператив в судебном  порядке вправе требовать от своего члена передачи личных сбережений в размере, предусмотренном договором.

Подобное положение видится нам не вполне справедливым по отношению к члену кредитного кооператива по следующим причинам. Основная цель деятельности кооператива - удовлетворение финансовых потребностей его членов, которая достигается путем предоставления займов в порядке, предусмотренном Законом. В частности, передача денежных средств кредитным потребительским кооперативом граждан своим членам оформляется договором займа. Однако договор займа - это классический пример реального договора, то есть кредитный кооператив принудить к передаче денежных средств нельзя. Если кредитный кооператив отказал в предоставлении займа, то фактически единственное, что может сделать гражданин, являющийся его членом, - выйти из кооператива. Возможность добровольного прекращения членства гарантирована Законом. Таким образом, кредитный кооператив и его член находятся не в равных условиях. Если кооператив отказывает своему члену в предоставлении займа, то принудить его к передаче денежных средств нельзя. В случае, когда член кооператива не передает кооперативу личные сбережения, то последний вправе обратиться в суд с требованием о принудительном исполнении данной обязанности.

В связи с этим хотелось бы отметить, что подобного неравенства удалось избежать членам кредитных кооперативов системы сельскохозяйственной кооперации, поскольку при регулировании их деятельности законодателем не была использована конструкция договора о передаче личных сбережений. В соответствии с Федеральным законом РФ «О сельскохозяйственной кооперации» от 8 декабря 1995 г. № 193-Ф3 передача членами кредитного кооператива средств, не являющихся паевыми взносами, и выдача им займов оформляются договором займа, заключаемым в письменной форме (п. 4 ст. 49.1 «Особенности деятельности  кредитных кооперативов», введенной Федеральным законом РФ от 11 июня 2003 г. № 73-Ф3)]. Следовательно, кооператив и его члены находятся в равном положении, поскольку их отношения опосредуются реальными договорами.

3.    В зависимости от наличия встречного удовлетворения договоры подразделяются на возмездные и безвозмездные. Разграничение возмездных и безвозмездных договоров носит легальный характер. Ему посвящена ст. 423 ГК РФ. Указанная статья проводит различие между обоими видами договоров в зависимости от того, должна ли получить сторона плату или иное встреченое предоставление за исполнение своих обязанностей (возмездный договор), либо она не вправе претендовать на это (безвозмездный договор). В п. 3 ст. 423 ГК РФ содержится презумпция в пользу того, чго заключенный сторонами договор является возмездным. Эта презумпция в полной мере распространяется и на договор о передаче личных сбережений. Его возмездный характер бесспорен, поскольку в п. 2 сг. 15 Закона прямо указано, что кредитный кооператив обязан оплатить использование личных сбережений.

Таким образом, анализ положений Закона позволяет сказать, что договор о передаче личных сбережений характеризуется как двусторонний, консенсуальный и возмездный.

Элементы договора о передаче личных сбережений. К числу элементов договора традиционно относят его стороны, предмет, срок, цену, форму и содержание (права и обязанности сторон).

Стороны договора. Сторонами договора о передаче личных сбережений являются член кредитного кооператива и кредитный потребительский кооператив граждан.

Членами кредитного потребительского кооператива граждан могут быть граждане, достигшие возраста шестнадцати лет. Однако полная дееспособность у граждан наступает с достижением восемнадцатилетнего возраста. До этого момента они являются ограниченными в дееспособности. В связи с этим возникает вопрос - вправе ли несовершеннолетние члены кредитного кооператива в возрасте от шестнадцати до восемнадцати лет передавать денежные средства кредитному кооперативу в качестве личных сбережений?

Для ответа на данный вопрос необходимо принять во внимание следующие обстоятельства. Во-первых, в соответствии с пп. 2 п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние вправе самостоятельно, без согласия родителей. усыновителей и попечителя распоряжаться своим заработком, стипендией или иными доходами (например, доходами от предпринимательской деятельности, авторскими гонорарами). Поскольку полученные денежные средства являются собственностью несовершеннолетнего, то он вправе свободно передать их на основании договора кредитному кооперативу, членом которого он является. Без согласия законных представителей несовершеннолетний не вправе распорядиться денежными сред-ствами, полученными по иным основаниям (например, по наследству, по договору займа).

Во-вторых, несовершеннолетний вправе вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (пп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ). То есть несовершеннолетний может перечислить денежные средства кооперативу в безнашчном порядке или передать их наличными, сняв со счета. Однако несовершеннолетний не вправе самостоятельно распорядиться теми денежными средствами, которые были внесены во вклад на его имя третьими лицами.

В-третьих, несовершеннолетние вправе самостоятельно совершать сделки по распоряжению средствами, предоставленными законными представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или для свободного распоряжения (пп. 4 и. 2 ст. 26, пп. 3 п. 2 ст. 28 ГК РФ). Например, несовершеннолетний, получивший в дар денежную сумму от своих родителей или родственников, может передать ее кредитному кооперативу в качестве личных сбережений.

Таким образом, несовершеннолетние члены кредитного потребительского кооператива граждан в случаях и в пределах, установленных ГК РФ, вправе передавать кредитному кооперативу свои личные сбережения на основании договора без согласия законных представителей. Во всех других случаях, для заключения договора о передаче личных сбережений необходимо получить предварительное или последующее согласие родителей, опекунов или попечителя в письменной форме. При отсутствии согласия договор может быть признан судом недействительным по требованию законных представителей (ст. 175 ГК РФ). В этом случае применяются последствия в виде двусторонней реституции и возмещения несовершеннолетнему реального ущерба (п. 1 ст. 175, абз. 2,3 п. 1 ст. 171 ГК РФ).

Предмет договора. В юридической литературе вопрос о содержании понятия «предмет договора» относится к числу дискуссионных. Так. в ряде современных изданий предмет сводится к материальному благу, подлежащему передаче по договору. Другие авторы в качестве предмета рассматривают действия сторон договора. Например, А.В. Егоров пишет, что «иод предметом договора целесообразно понимать действия его будущих сторон, которые им надо согласовать для того, чтобы возникла определенность их будущих отношений и. как следствие, само обязательство»2. Однако наиболее полным и обоснованным нам представляется мнение М.И. Брагинского, который на примере купли-продажи отмечает, что предмет договора включает два рода объектов: объектом первого рода является действие обязанного лица, а роль объектов второго рода играет вещь, которая в результате такого действия должна быть передана. С этой точки зрения объектом первого рода в договоре передачи личных сбережений являются действия члена кооператива по передаче денежных средств, а также действия кредитного потребительского кооператива по их возврату и оплате использования. Объектом второго рода являются личные сбережения члена кооператива.

В соответствии с Законом личными сбережениями признаются денежные средства, переданные членом кредитного потребительского кооператива граждан на основании договора для использования в соответствии с целями деятельности кредитного потребительского кооператива граждан. Следует отметить, что использованный законодателем термин «личные сбережения» следует толковать более широко. Если рассматривать его буквально, то получается, что гражданин вправе передать кредитному кооперативу только те денежные средства, которые он сберег или сэкономил. Подобный подход ущемлял бы интересы члена кооператива, который намерен передать кредитному кооперативу не сбереженные, а только что приобретенные денежные средства (например, полученную заработную плату, наследство, выигрыш). Поэтому содержанием понятия «личные сбережения» охватываются денежные средства как сбереженные гражданином, так и приобретенные им. С этой точки зрения было бы целесообразным заменить в законе формулировку «личные сбережения» на «средства члена кооператива».

По нашему мнению, законодатель, говоря о денежных средствах, имеет ввиду возможность передачи национальной валюты (рублей) и иностранной валюты. При передаче личных сбережений в рублях закон не предъявляет к сделке никаких специальных требований. Если же говорить об иностранной валюте, то необходимо в первую очередь обосновать возможность ее использования в качестве предмета договора передачи личных сбережений. Как уже отмечалось, личные сбережения граждан используются кредитным кооперативом для формирования фонда финансовой взаимопомощи, который является единственным источником займов, предоставляемых членам кредитного кооператива и оформляемых договоров займа. В соответствии с п. 2 ст. 807 ГК РФ в качестве предмета договора займа может использоваться иностранная валюта. Следовательно, кредитный кооператив при условии соблюдения требований валютного законодательства вправе предоставить своему члену заем в иностранной валюте. Таким образом, для осуществления подобных сделок кредитный кооператив вправе привлекать средства своих членов в иностранной валюте.

Передача личных сбережений в иностранной валюте должна осуществляться в порядке, предусмотренном валютным законодательством, в первую очередь - Федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 г. № 173-Ф3'. В частности, передача должна происходить в безналичном порядке через валютные счета сторон в уполномоченных банках.

Срок договора. Срок является одним из основных договорных условий. Им определяются рамки существования самого договора и в этих пределах моменты (периоды), в которые должно состояться исполнение обязательств контрагентами. Договор о передаче личных сбережений в обязательном порядке должен содержать условие о сроке возврата кредитным кооперативом денежных средств. Это условие, по смыслу закона, является существенным, и, соответственно, без его согласования договор не может считаться заключенным.

Вместе с тем обращает на себя внимание другое обстоятельство. В Законе, в качестве существенного, не названо условие о сроке передачи членом кредитного кооператива своих личных сбережений кредитному кооперативу. Следовательно, в этом случае к отношениям сторон договора о передаче личных сбережений должны применяться общие правила

О сроке исполнения обязательства, предусмотренные ст. 314 ГК РФ. Суть их состоит в том, что обязательство, срок которого не определен, должно быть исполнено в разумный срок после его возникновения. Понятие «разумный срок» является оценочным и его содержание конкретизируется должником, то есть член кооператива, исходя из требований разумности, должен сам определить время передачи личных сбережений. Однако законодатель, стремясь ограничить свободу усмотрения должника и защитить интересы кредитора, предусмотрел положение, согласно которому обязательство, не исполненное в разумный срок, должно быть исполнено в течение семи дней с момента предъявления требования кредитора.

Цена договора. Договор о передаче личных сбережений является возмездным договором, поскольку в соответствии с Законом кредитный кооператив должен оплатить использование личных сбережений. Размер этой платы представляет собой цену договора.
В возмездном договоре сторона за исполнение своих обязанностей должна получить плату или иное встречное предоставление (ст. 423 ГК РФ). В связи с этим в юридической литературе отмечается, что плата представляет собой встречное удовлетворение в деньгах1. Этим она отличается от иного встречного (ст. 423 ГК РФ), которое может выражаться в передаче вещей, выполнении работ или оказании услуг. Поэтому плата за использование личных сбережений должна устанавливаться в деньгах. В пользу этого свидетельствует и правило, установленное в п. 3 ст. 15 Закона: плата кредитного потребительского кооператива граждан за использование их личных сбережений включается в сумму расходов кредитного потребительского кооператива граждан. Таким образом, недопускается оплата использования личных сбережений члена кооператива путем оказания ему нефинансовых услуг, которые кредитный потребительский кооператив граждан имеет право осуществлять. Гражданин имеет право на их оказание в силу самого факта своего членства, а не в силу заключения договора о передаче личных сбережений.

В настоящее время цена договора определяется сторонами свободно, что является непосредственным проявлением принципа свободы договора. Кредитный кооператив и его член могут избрать любой вариант определения цены. Следует предположить, что наибольшее распространение получит выплата процентов на сумму личных сбережений, что является традиционным правилом для денежных обязательств (например, договоров займа, кредита, банковского вклада). Однако стороны могут предусмотреть и выплату вознаграждения в виде твердой денежной суммы. Также стороны договора о передаче личных сбережений могут предусмотреть случаи и порядок изменения цены (размера и варианта оплаты) после заключения договора (п. 2 ст. 424 ГК РФ). Это важное правило направлено на защиту имущественных интересов сторон договора.

Поскольку условие о размере платы является существенным, его отсутствие не может быть восполнено общим правилом об оплате по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные услуги (п. 3 ст. 424 ГК РФ). Если условие о размере платы не согласовано договор, считается незаключенным.

Форма договора. Правовое регулирование формы договора выражается в установлении требований к ней и последствий их нарушения. Цель соответствующих требований состоит в том. что все они позволяют сделать отношения сторон более определенными, снять основания для споров в будущем по поводу самого факта совершения сделки и ее содержания. Следует отметить, что действующее гражданское законодательство РФ в отличие от законодательства западных стран содержит достаточно жесткие требования к форме договора. Как отмечает Л. Андреева, подобное положение «объясняется тем, что еще не преодолена оценка договора, существовавшего в советский период, когда плановые акты имели приоритетный характер, а договор играл вспомогательную роль».

Говоря о форме договора о передаче личных сбережений, необходимо отметить. что она регламентируется нормами, которые условно можно подразделить на две группы: общие нормы, которые содержатся в главах 9 «Сделки» и 28 «Заключение договора» ГК РФ. и специальные нормы, установленные в п. 1 ст. 15 Закона. Изучение указанных законоположений позволяет выделить следующие требования, предъявляемые к форме договора.

Во-первых, договор передачи личных сбережений должен быть заключен в письменной форме. Это правило соответствует общему законоположению, согласно которому сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (ii. 1 ст. 161 ГК РФ). Правила о письменной форме договора о передаче личных сбережений, при соблюдении которых сделка признается совершенной в надлежащей форме, содержатся в ст. 160 и 434 ГК РФ. Сущность этих правил состоит в следующем:

• договор в письменной форме должен быть заключен путем составления одного документа, выражающего его содержание и подписанного сторонами или их должным образом уполномоченными представителями;
• договор может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору;
• законом, иными нормативными актами и соглашением сторон-могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделок (совершение на бланках определенной формы, скрепление печатью и т.п.).

Во-вторых, несоблюдение письменной формы договора о передаче личных сбережений влечет за собой его недействительность (он является ничтожным). Поскольку договор является ничтожным из-за несоответствия требованиям закона (ст. 168 ГК РФ) к нему должны применяться последствия в виде двусторонней реституции. Сущность этой меры состоит в том, что каждая из сторон должна возвратить все полученное по сделке другой стороне (п. 2 ст. 167 ГК РФ). Фактически кредитный кооператив должен вернуть гражданину сумму личных сбережений без предоставления платы. Если же использование личных сбережений уже было оплачено полностью или частично, то гражданин должен вернуть эту плату кредитному кооперативу.

Немаловажным условием в современных условиях является адекватное выражение воли участников договора в тексте соглашения. Условия договора должны быть сформулированы максимально просто, без каких-либо сомнений в их содержании, тем более без двойственности и противоречивости толкования договора или его отдельных пунктов. Словом, истинная воля должна получить свое истинное изъявление в тексте соглашения посредством слов, цифр и т.д.

Содержание договора составляют права и обязанности его сторон. По смыслу закона, на члена кооператива возлагается только одна обязанность - это обязанность передать кредитному потребительскому кооперативу граждан личные сбережения в оговоренной сторонами сумме и в установленном договором порядке. Порядок исполнения обязанности может быть различным. Например, денежные средства предаются кредитному кооперативу наличными, либо перечисляются на его счет в безналичном порядке. Сумма личных сбережений может
быть передана кредитному кооперативу полностью или по частям.

У кредитного кооператива круг обязанностей по договору о передаче личных сбережений шире, чем у члена кредитного кооператива. К их числу, в частности, относятся:

• обязанность возвратить личные сбережения,
• обязанность оплатить использование личных сбережений;
• обязанность целевого использования личных сбережений.

Главной обязанностью кредитного кооператива является возврат суммы личных сбережений в оговоренный сторонами срок и в установленном договором порядке. Договором также может быть предусмотрен возврат всей суммы личных сбережений или по частям (в рассрочку). И здесь важное значение приобретает определение момента исполнения обязанности. Если денежные средства возвращаются члену кредитного кооператива в наличном порядке, то обязанность кредитного кооператива будет считаться исполненной в момент вручения соответствующей суммы гражданину. В случае, когда денежные средства передаются в безналичном порядке, сумма личных сбережений считается возвращенной в момент зачисления средств на банковский счет члена кооператива, а не в момент списания суммы со счета кредитного кооператива.

Второй по значимости обязанностью кредитного кооператива является обязанность оплатить использование личных сбережений в размере и порядке, установленных соглашением сторон. Так, вознаграждение члену кооператива может выплачиваться периодически в течение срока действия договора (например, ежемесячно, ежеквартально). Возможна также уплата вознаграждения одновременно с возвратом суммы личных сбережений. Необходимо отметить, что начисление платы должно начинаться с момента фактической передачи личных сбережений, а не с момента заключения договора, поскольку кооператив обязан оплатить использование денежных средств. Соответственно, в случае просрочки возврата суммы личных сбережений кредитный кооператив должен оплатить их использование за весь период нахождения у него денежных средств (включая период просрочки), то есть до момента фактического возврата суммы личных сбережений члену кооператива.
Следует подчеркнуть, что использованная законодателем формулировка - «плата за использование», представляется нам не вполне удачной. Если толковать ее буквально, то получается, что кредитный кооператив должен выплатить своему члену вознаграждение только в том случае, когда денежные средства были использованы для предоставления займов. Но нельзя исключить ситуацию, когда кредитный кооператив, получив личные сбережения, не использует их по назначению в силу различных обстоятельств (например, отсутствуют желающие получить заем). И значит, уплата вознаграждения для кооператива уже не является обязательной.

Таким образом, возможность получения платы членом кредитного кооператива напрямую зависит от того - использует ли кредитный кооператив полученные денежные средства или не использует их. Подобный подход к определению содержания понятия «плата за использование» неосновательно ущемлял бы имущественные интересы члена кооператива, допуская возможность ограничения его права на получение вознаграждения. С учетом сказанного, необходимо сделать вывод, что кредитный кооператив обязан оплатить не только использование личных сбережений, но и предоставление самой возможности их использования.

Третьей обязанностью кредитного кооператива, по смыслу закона, является обязанность использовать личные сбережения гражданина только для предоставления займов своим членам. Это обстоятельство позволяет нам говорить о целевом характере договора о передаче личных сбережений. Контроль за целевым использованием личных сбережений граждан должен осуществляться ревизионной комиссией в рамках контроля за деятельностью кредитного потребительского кооператива граждан.

Обязанностям сторон договора о передаче личных сбережений корреспондируют их права. Так, кредитный потребительский кооператив граждан имеет право требовать от своего члена передачи личных сбережений. В свою очередь, члену кредитного кооператива принадлежат следующие права:

• требовать возврата личных сбережений;
• требовать оплаты использования личных сбережений;
• требовать использования личных сбережений только для предоставления займов.

Таким образом, проанализировав признаки и элементы договора о передаче личных сбережений, представляется возможным сформулировать его определение.

Договор о передаче кредитному потребительскому кооперативу граждан личных сбережений - это соглашение. в силу которого одна сторона (член кредитного потребительского кооператива граждан) обязуется передать другой стороне (кредитному потребительскому кооперативу граждан) денежные средства (личные сбережения) в размере, предусмотренном договором, для использования в целях предоставления займов членам кооператива, а кредитный потребительский кооператив граждан обязуется вернуть личные сбережения и оплатить их использование.

В заключение необходимо отметить, что такая форма экономической деятельности граждан, как создание кредитных потребительских кооперативов, в Белгородской области получает все большее распространение. По данным департамента экономической безопасности и промышленности Правительства Белгородской области на 15 июля 2003, в области зарегистрировано 190 кредитных потребительских кооперативов граждан, членами которых являются 6861 человек. Членам кооперативов выдано займов на сумму более 40 млн. рублей. При этом система кооперативов пока создана только в сельской местности, в районных центрах и Белгороде ее еще только предстоит создать. С учетом этих обстоятельств изучение вопросов правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан представляется важным и актуальным.