В последнее время ходит много разговоров о кризисе банковской ликвидности, разразившемся вследствие ипотечного кризиса в США. Бывший Министр Финансов РФ А. Кудрин заверял, что даже при мировом кризисе экономика России, как ожидается, будет расти не менее чем на 7% в год, и у нас есть все возможности минимизировать влияние кризиса на российскую экономику. Фактически же экономический рост составил 1,5%. Волна повышения ставок на кредиты и вклады набирает обороты. Банки стали более строго подходить к выбору клиентов, и необходимые займы получают только самые надежные заемщики. Хотя деньги по-прежнему лучше всего хранить в рублях. Однако банк - это не единственный институт, работающий в сфере финансов.

Другие финансовые возможности населению дают кооперативы. В ситуации, когда курсы иностранных валют нестабильны и имеют тенденцию к снижению, кооператив обеспечивает пайщикам высокодоходные условия сберегательных программ, реально обеспечивающие защиту средств пайщиков от инфляционного обесценения и повышения их покупательной способности. Кооперативы быстрее, мобильнее, не так заорганизованы, как банки, у них меньше операционных расходов.

Наибольшее развитие кредитные кооперативы получили в Германии, которые преобразовались в кооперативные банки и на данный момент предоставляют весь комплекс банковских услуг населению страны. И, как следствие, изучение влияния кризисных явлений на данный тип банков представляет наибольший интерес. Данный вид банков является главным, а иногда и единственным конкурентом сберегательных касс в маленьких городах и сельской местности, там, где частные коммерческие банки не видят высокой прибыльности и, следовательно, в этих регионах не осуществляют свою банковскую деятельность. Владельцами кооперативных банков являются их члены, при этом каждый член может обладать определенным количеством акций данного банка. Также кооперативные банки не нацелены на максимизацию прибыли. Главными источниками фондирования таких банков являются нераспределенная прибыль и вступительные взносы для новых членов, а также сберегательные взносы.

По состоянию на 1 января 2013 г. система кредитной кооперации Германии включала в себя 1101 кооперативный банк и 13,2 тыс. отделений, которые обслуживают 17,3 млн пайщиков и более 30 млн клиентов. Головной организацией, обслуживающей более 900 кооперативных банков системы кредитной кооперации Германии, является Германский центральный кооперативный банк, напрямую взаимодействующий с кооперативными банками первого уровня.  Центральный банк был основан в 1883 г. На данный момент 82,2% капитала Германского центрального кооперативного банка принадлежит региональным кооперативным банкам. Кооперативная группа Германского центрального кооперативного банка с балансовой суммой 389 млрд евро является пятым немецким финансовым институтом в рейтинге банков Германии по объёмам балансового капитала. Для остальных кооперативных банков роль регионального центрального банка выполняет западногерманский кооперативный банк, который, в свою очередь, взаимодействует с Германским центральным кооперативным банком. В последнее время всё чаще ведутся переговоры по объединению этих двух банков в единую систему, что, в конечном итоге, приведёт к образованию двухуровневой системы кредитной кооперации и концентрации кооперативного капитала. Кроме региональных кооперативных банков в систему кредитной кооперации Германии входят: строительная сберегательная касса, Немецкий ипотечный банк, акционерное общество страхования, инвестиционный фонд, немецкий фонд недвижимости, общество по управлению имуществом, общество по лизингу. Общая консолидированная балансовая сумма системы кредитной кооперации Германии составляет 1,2 трлн евро, а её прибыль составляет около 7 млрд евро.

Банкротство американского инвестиционного банка Lehman Brothers осенью 2008 г. и последующий экономический кризис оказали сильное влияние на экономику Германии.

В 2009 г. немецкая экономика испытала очень сильный конънктурный спад со времён основания ФРГ, составивший с учётом инфляции -5% ВВП. Мировой экономический кризис коснулся экономики Германии особенно ввиду того, что экономика страны специализируется на экспорте высокотехнологичных инвестиционных товаров (машинах и оборудовании, комплектующих агрегатах и т. п.), спрос на которые во время кризиса сильно сократился.

В 2009г. экономика Германии сократилась примерно на 2,25%. Одной из причин отрицательного экономического развития послужило существенное снижение объемов немецкого экспорта. Мировой финансовый кризис привел к снижению спроса на продукцию немецких компаний, приведя к сокращению объема заказов практически по всему спектру товаров. В частности, заметно сократился экспорт автомобилей и промышленного оборудования. Так, экспорт товаров из ФРГ существенно сократился, что привело к спаду экономики в размере -3,4% ВВП. Следовательно, падение спроса на товары из Европы на развивающихся и развитых рынках крайне негативно сказалось на потенциале германского бизнеса.

В Германии резко возросло число банкротств предприятий. Большое количество немецких фирм из-за экономического кризиса объявили себя банкротами. В сентябре 2009 г. в Германии было зарегистрировано 2910 случаев финансовой несостоятельности - на 17,4% больше, чем в сентябре 2008 г.

Большинство больших фирм во всём мире сокращают расходы самым простым способом: увольняют "лишних" сотрудников. Так что кризис в Германии породил рост безработицы. С начала мирового экономического кризиса в Германии потерял работу каждый девятый наемный работник. С октября 2008 г. по сентябрь 2009 г. без работы остались 3,2 миллиона человек. Наиболее негативно кризис отразился на работниках, заключивших временные договоры. Жертвами кризиса стали также занятые в гастрономии и гостиничном хозяйстве, строительстве и аграрном секторе. За счёт введения дотированной государством укороченной рабочей недели на большинстве немецких предприятий-экспортёров число безработных выросло несущественно, на 155 тыс. чел. При этом Правительство возмещало работникам 60% от уровня заработной платы введённого в рамках укороченной рабочей недели дополнительного выходного дня, что соответствует величине пособия по безработице в Германии. Уровень безработицы в ФРГ увеличился с 7,8% (в 2008 г.) до 8,2% (в 2009 г.).

В 2008 г. наблюдался рост объема ВВП Германии и примерно составлял 2%. А с III квартала 2008 г. началось значительное сокращение ВВП. Наибольшее сокращение пришлось на I квартал 2009 г. и составило -6,7%. С середины 2009 г. наблюдался рост ВВП  (рост объема ВВП составлял -4,8%). 

Сбережения населения оставались в 2009 г. на уровне 11,2%.

Государственные расходы в 2009 г. в связи с политическими мерами значительно увеличились, что внесло позитивный вклад в рост внутренней экономики Германии в размере 0,5%. 

Потребительские цены в Германии увеличились в 2009 г. лишь на 0,4%. По причине значительного снижения цен на ГСМ, а также продукты питания уровень цен в некоторые месяцы даже снизился. В июле 2009 г. уровень инфляции в ФРГ составил -0,5%.

В данных экономических условиях в ходе мирового финансового кризиса кредитные институты Германии, в целом, несмотря на растущий внутренний спрос на кредиты, объём выдаваемых кредитов сократился в 2009 г. на 3,6%. В то же время в 2009 г. по данным Бундесбанка Германии объём кредитов немецких кооперативных банков вырос на 3,5% (13 млрд евро) до 390 млрд евро. Наибольший рост кредитного портфеля наблюдался по долгосрочным кредитам (на срок более 5 лет). Немецкий народные кооперативные банки Райффайзена являются единственной банковской группой Германии, которая увеличила объём выданных кредитов с начала 2007 г. (года, когда кризис американского рынка недвижимости перешёл на европейские рынки). Причина таких тенденций — институциональное преимущество народных банков Райффайзена и клиентская база с количеством более 30 млн человек подтверждает жизнеспособность бизнес-модели, основанной на членстве пайщиков, демократичности, открытости, близости к клиенту, учёта региональных особенностей и индивидуальном консультировании клиентов, а также развитии долгосрочных доверительных отношений между кооперативом и пайщиком, а не на желании получить в короткие сроки максимальную прибыль.

В условиях мирового финансового кризиса посредством снижения кредитными кооперативами Германии процентных ставок по кредитам и упрощению процедуры оформления кредита, система кредитной кооперации Германии способствовала свободному доступу малого и среднего бизнеса к капиталу и стабилизации экономики страны. Увеличение размера кредитного портфеля немецкими кооперативными банками в условиях кризиса являлось частью стратегии по долгосрочному развитию и увеличению доли на рынке, которая предусматривала и проведение эффективного менеджмента рисков на уровне союза кооперативных банков.

Для обеспечения надёжности вкладов кооперативных банков и гарантии по их выплатам с 1934 г. существует гарантийный фонд Союза немецких кооперативных банков, первый в мире гарантийный фонд, который полностью финансируется за счёт частного капитала. В связи с ухудшавшейся в 2009 г. общеэкономической ситуации и необходимости обеспечения платёжеспособности кооперативных банков на общем собрании Союза немецких кооперативных банков была увеличена процентная ставка по отчислениям в общий гарантийный фонд кооперативных банков на 1,2 промилле. Во время кризиса кооперативные банки и их союзы полностью опирались на собственные финансовые ресурсы и самостоятельно решали текущие задачи и проблемы, тогда как крупные частные банки прибегали к огромным субсидированным государственным займам федерального Правительства. Ориентированная на клиентов и удовлетворение их потребностей деловая модель кооперативных банков является прямой противоположностью деловой модели акционерных банков, основной целью деятельности которых является максимизация прибыли. Более 50% всех клиентов немецких кредитных кооперативных банков — это их члены-пайщики. Это обязывает сотрудников кооперативных банков как юридически, так и лично к построению долгосрочных доверительных отношений с клиентами.

Географически сфера активности кооперативных банков ограничена определённым регионом, что позволяет наиболее полно учитывать потребности пайщиков. Жители региона входят в наблюдательные советы кооперативов и осуществляют контроль за работой Правления.

Наличие солидарной ответственности пайщиков за деятельность кооператива обеспечивает моральную и юридическую ответственность пайщика за возврат займа. Региональная и моральная близость с клиентом гарантирует соблюдение кооперативным банком защиты прав потребителей, т. к. на центральный план выходит учёт интересов клиентов. Доказательством доверия клиентов системе немецких кооперативных банков в условиях кризиса служит увеличение в 2009 г. сберегательных вкладов в кооперативных банках на 4,7% до 482 млрд евро.

За период с 2007 по 2012 гг. количество пайщиков немецких кооперативных банков увеличилось на 1,2 млн чел. Число пайщиков кооперативных банков Германии более чем в 5 раз превышает численность акционеров в Германии. Членство в кооперативных банках пользуется огромной популярностью, т. к. помимо выгодных дивидендов кооперативные банки предлагают своим пайщикам дополнительные преимущества в кредитовании. В среднем число пайщиков одного кооперативного банка составляет 14200 чел. (табл. 1)

Таблица 1

Статистические показатели немецких кооперативных банков Германии за 2007-2012 гг.

В период кризиса резко возросли требования клиентов к надёжности своих вложений. Статистика о предпочтениях клиентов Германии демонстрирует увеличение доверия немецких граждан к кредитной кооперативной системе, что в очередной раз подтверждает надёжность и открытость кооперативных банков как деловых партнёров. В большинстве случаев именно сберегательные вклады населения позволяют кооперативным банкам осуществлять выдаче выгодных кредитов малому и среднему бизнесу.

Экономическую устойчивость немецких кооперативных банков доказывает также их уровень паевого капитала. На начало 2010 г. величина паевого фонда немецких кооперативных банков составляла 35 млрд евро. Дополнительно была увеличена сумма резервного фонда на 3,4%.

В кризисный 2009 г. консолидированная балансовая сумма всех региональных кооперативных банков Германии увеличилась на 22 млрд евро (на 3,3% к уровню 2008 г.) до 690 млрд евро.

Прибыль немецких кооперативных банков увеличилась на 30% до 5,8 млрд евро. 164 немецких кооперативных банка помимо операций по выдаче займов занимаются продажей сельскохозяйственных товаров, оказывая тем самым поддержку немецким сельскохозяйственным товаропроизводителям не только в финансировании весенне-полевых работ, но и в сбыте полученного урожая на выгодных условиях. 

Из табл. 1 видно, что в Германии активно продолжается процесс слияния кооперативных банков, что способствует аккумулированию капитала. В 2012 г. произошло 20 слияний кооперативных банков. Балансовая сумма немецких кооперативных банков варьируется от 14 млн евро до 38 млрд евро.

В период экономического кризиса Правительством Германии были предприняты дополнительные меры по оживлению немецкой экономики. Так,  в целях улучшения кредитного обеспечения действовала специальная программа кредитования для восстановления экономики. Лидером в консультации и выдаче кредитов малому и среднему бизнесу в рамках данной программы стала финансовая группа немецких кооперативных банков.

Существенным преимуществом кооперативных банков Германии является полный, взаимодополняющий спектр предлагаемых продуктов (страхование, сделки с валютой, драгоценными металлами и ценными бумагами и т. д.) под одной маркой посредством их сотрудничества в финансовом союзе.

Основу кооперативной банковской группы составляют на первичном уровне кооперативные банки. Каждый из кооперативных банков имеет центрального партнёра из кооперативного финансового союза, с помощью которого устраняются недостатки децентрализированной структуры кооперативной системы и при этом сохраняются преимущества близости к клиенту и быстроты принятия решений. Кооперативные банки и организации инфраструктурного обеспечения в рамках кооперативного финансового союза  тесно связаны между собой как с финансовой точки зрения, так и с точки зрения управления персоналом. Принцип финансового союза — горизонтальное и вертикальное разделение труда. Разделение сфер деятельности первичных немецких кооперативных банков (горизонтальный уровень) регулируется принципом региональной принадлежности, согласно которому деятельность кооперативных банков ограничивается их регионом так, что в рамках кооперативного финансового союза конкуренция между отдельными кооперативными банками исключена.

Разделение труда между кооперативными банками и их партнёрами основывается на принципе субсидиарности, согласно которому партнёры по финансовому союзу выполняют лишь те функции, которые кооперативные банки не в состоянии осуществлять самостоятельно или выполнение которых централизованно может выполняться с меньшими затратами. Помимо первичных кооперативных банков и центральных банков в финансовый союз входят также специализированные финансовые институты, отвечающие в группе за отдельные финансовые продукты. Сбыт данных продуктов осуществляется через филиалы первичных кооперативных банков.

В отличие от коммерческих банков — акционерных обществ, основными заёмщиками которых являются крупные концерны, кооперативные банки Германии специализируются на кредитовании малых и средних предприятий. В 2006 г. 45,3% всех выданных сельскохозяйственным предприятиям, лесничествам, хозяйствам по выращиванию рыбы кредитов в Германии приходилось на кооперативные банки. Доли кредитования кооперативными банками на рынке кредитования строительных компаний и гостиничного бизнеса составили соответственно 23% и 28%.

Т.е. кооперативные банки играют важную роль в финансировании малого и среднего бизнеса Германии, а также в поддержании устойчивого развития немецких регионов.

Таким образом, система кредитной кооперации Германии зарекомендовала себя не только как стабильно и эффективно функционирующий элемент банковской системы в условиях финансового кризиса, но и как институт, успешно способствующий росту региональной экономики страны. Немецкий опыт показывает, что развитие кооперативного кредита приведёт к возрождению доверия вкладчиков и устойчивому развитию региональной экономики.