В настоящее время значительная доля граждан России не имеет полноценных возможностей по изучению механизмов управления личными финансами не получают достаточно образовательной информации, касающейся разнообразных финансовых продуктов и услуг, и как результат испытывают серьезные затруднения при выборе страховых и ипотечных программ и продуктов, потребительских кредитов, депозитов, имеют самое поверхностное представление о собственных налоговых обязанностях и пенсионных правах.

Под доступностью финансовых услуг понимается территориальная и технологическая доступность базовых видов финансовых услуг: кредитов, сбережений, денежных переводов (платежей) и страхования. Доступность базовых финансовых услуг и продуктов рассматривается не только как право, но и как фундаментальная потребность каждого гражданина и субъекта предпринимательства. Неравенство в доступе к финансовым услугам увеличивает социальное неравенство, а также все связанные с ним общественные и экономические риски.

Повышение доступности финансовых услуг должно создать серию положительных эффектов для российской экономики и общества в целом:

• повышение доступности розничных финансовых услуг в разрезе территорий и клиентских групп;
• развитие технологий финансирования, в том числе микрофинансирования малого бизнеса, стимулирование и упрощение становления предпринимательской деятельности для широких слоев населения;
• увеличения налогооблагаемой базы за счет уменьшения доли наличности в расчетах в пользу более контролируемых денежных потоков;
• повышение сберегательной активности населения, создание возможностей для накопления и инвестиций;
• снижение социальной изоляции малоимущих слоев общества, не располагающих социальными связями и материальными возможностями для улучшения своего положения;
• сокращение объема неформальных кредитных рынков (ростовщичества);
• переход от затратного метода борьбы с бедностью (субсидии и благотворительность) к программам по обеспечению доходов и доступа к финансированию для стимулирования самозанятости и улучшения материального положения наиболее уязвимых слоев населения;

К розничным услугам, которые оказывает или сможет оказывать система кредитной кооперации можно отнести:

• платежно-расчетные услуги и услуги по переводу денежных средств;
• кредитование физических лиц и предпринимателей;
• прием депозитов и вкладов (сбережений) населения;
• страховые услуги

К основным потребителям, которые получат максимальную выгоду от повышения доступности розничных финансовых услуг, относятся наиболее значимые в социальном и экономическом контексте группы: средние, малые и микропредприятия, индивидуальные предприниматели, а также малообеспеченное и сельское население.

Развитие доступа к розничным финансовым услугам для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей важно по нескольким причинам. Во-первых, малый бизнес критически важен для развития конкуренции. Во-вторых, малые предприятия - это среда, в которой формируются и растут средние компании. В-третьих, во всех странах они выступают площадкой для инноваций. В-четвертых, малый бизнес - основа для формирования среднего класса, заинтересованного в политической и социальной стабильности общества.

Проблема повышения доступности финансовых услуг для сельского населения чрезвычайно актуальна. По данным Росстата численность сельского населения на начало 2010 года достигала 38,2 млн. человек, что составляет 27% совокупного населения России. Доля населения, живущего вне крупных городов, стабильна на протяжении последнего десятилетия в силу невысокой миграции. В сельской местности отсутствует полноценная финансовая инфраструктура. Именно в сельских поселениях особенно остро стоят проблемы низкого уровня жизни и безработицы.

В повышении доступности финансовых услуг нуждается также малообеспеченное население. По данным Росстата в 2010 году численность населения с денежными доходами ниже прожиточного минимума достигла 13,1 млн. человек, что составляет около 10% от всех жителей страны. Эта группа населения не рассматривается традиционными кредиторами - банками, как привлекательные заемщики.

Ограниченный доступ к финансированию объясняется множеством причин, включая низкое доверие и кредитный рейтинг, отсутствие коммерческих возможностей, постоянной работы или залогового обеспечения, а также высокие транзакционные издержки при проведении операций небольшого размера. Развитие собственного дела, занятие малым бизнесом, в том числе фермерством или личным подсобным хозяйством, для малообеспеченных граждан является не просто способом снижения уровня бедности, но и возможностью перехода в средний класс. Очевидно, что без необходимой финансовой инфраструктуры и возможности доступа к финансовым ресурсам организовать свой бизнес и тем более сделать его рентабельным для них практически невозможно.

В качестве обособленной группы, требующей отдельного внимания, следует назвать молодых людей (граждане в возрасте до 35 лет) и молодые семьи (в которых возраст обоих супругов не превышает 35 лет). Обладая высоким творческим потенциалом и знанием, в особенности в современных инновационных областях, молодежь имеет ограниченный доступ к традиционным системам кредитования, банковским услугам. Обеспечение для молодежи доступной инфраструктуры кредитов и платежей позволит резко повысить деловой и инновационный потенциал страны и увеличить мотивацию молодежи к развитию собственного бизнеса.

В целом следует выделить два основных вида ограничений, препятствующих доступности финансовых услуг: территориальные (связанные с недостаточностью развития финансовой инфраструктуры) и технологические (заключающиеся в несоответствии технологий финансового обслуживания потребностям широких слоев населения, малых и средних предпринимателей).

С точки зрения численности населения и его платежеспособного спроса на финансовые услуги развитие сетей банковских офисов близко к насыщению. Число подразделений кредитных организаций (филиалов и дополнительных офисов) по состоянию на 1 апреля 2011 г. составляет 24,8 тыс. единиц. Маловероятно, что сеть разрастется еще больше, учитывая альтернативу в виде электронных технологий удаленного доступа. Розничными финансовыми услугами занимаются преимущественно крупные банки. В зависимости от размера банка и профиля его клиентов расходы на открытие и содержание офиса сильно различаются. Свыше 80 процентов всех банковских активов страны сконцентрировано в г. Москве и в Московской области. При этом число банковских филиалов в России на сегодня в десять раз уступает плотности их в Соединенных Штатах и более чем в 20 раз плотности европейских стран. Особенно заметна недостаточность банковской инфраструктуры при сравнении её плотности в мегаполисах и малых населенных пунктах. Так, если в Москве число точек банковского обслуживания на 100 тыс. человек населения составляет около 100, что даже выше уровня Западной Европы, то в городах с населением ниже 50 тыс. человек - всего 7. Таким образом, имеет место 14-ти кратный разброс, хотя малые населенные пункты не меньше крупных городов нуждаются в финансовых услугах.

Для приближения к европейскому уровню территориальной обеспеченности населения и предпринимателей банковскими услугами минимальные совокупные инвестиции банков в сети офисов должны вырасти на 524 млрд. рублей. Маловероятно, что миллиардные долгосрочные вложения в инфраструктуру могут быть сделаны банками за пределами двух первых сотен банков.

Основным сдерживающим фактором к увеличению банками точек банковских продаж является, в первую очередь, административные сложности с выходом на местные рынки, постоянная тенденция роста арендной платы за помещения в регионах (отсутствие доступа к пользованию муниципальным и иным имуществом по экономически оправданным ценам) для расходов на коммунальные услуги.

Таким образом, по нашему мнению существенно возрастает роль и значение кредитных кооперативов в повышении доступности финансовых услуг.