Состояние и перспективы развития кредитной кооперации в Ирландии

Одним из важнейших условий укрепления рыночных основ экономики и её интеграции в мировое финансовое сообщество, а также развития российского финансового рынка является глубокое и всестороннее реформирование отечественной кредитной системы с включением кооперативных форм, направленных на успешное функционирование экономики в изменившихся условиях хозяйствования на основе динамичного развития отечественных товаропроизводителей.

С другой стороны, расширение сферы деятельности кооперации финансов и изучение опыта кооперативного кредитования разных стран актуализируется необходимостью реализации в России приоритетного национального проекта «Развитие агропромышленного комплекса» и задачами расширения в стране сектора кредитной кооперации.

Кредитные союзы играют немаловажную роль в финансовом, депозитно-кредитном, расчётно-кассовом и ином обслуживании домохозяйств.

Таким образом, анализ зарождения и развития кредитной кооперации в мире представляет интерес для России в связи:

По данным Всемирного Совета кредитных союзов, в мире насчитывается 177 млн пайщиков 49 тыс. кредитных союзов, успешно функционирующих в 96 странах мира. Сбережения пайщиков в этих кредитных союзах составляют 987 млрд. долл., а объём выданных займов превышает 847 млрд. долл.

Но эти данные являются не точными. Так, они не учитывают данные по народным кассам Дежарден, также не входят данные по таким международным организациям, как Международная ассоциация кооперативных банков или Международный Райффайзеновский союз.

Надо отметить, что распределение пайщиков  и активов кредитных союзов в мире неравномерно. Так, в Северной Америке сконцентрировано 75% пайщиков и более 90% активов. Другой интересной иллюстрацией неравномерности распределения кредитных союзов является тот факт, что в кредитных союзах Африки (15% от общего числа кредитных союзов) состоят 3% пайщиков, а их активы не превышают 0,1% от совокупных активов кредитных союзов всего мира.

1. История развития и современное состояние кредитных союзов Ирландии

В начале 19 в. Горас Плункетт и Джордж Руссел на основе модели Райффайзена основали «сельскохозяйственное кредитное общество». К сер. 1950 г. только 176 из этих обществ осталось из 310. Многие из них функционировали в очень малых районах и масштабах, имели очень огромную непогашенную задолженность и были до такой степени неорганизованными, что были не в состоянии удовлетворить свои правовые обязательства чтобы осуществить годовые поступления.

Однако условия жизни в Ирландии в течение 1950-х гг. были чрезвычайно бедными среди многих ирландских жителей: безработица и эммиграция быи очень высокими, многие люди не имели доступа к базовым финансовым услугам и часто становились жертвами ростовщиков.

Трое видных деятелей послужили основой для создания кредитного кооперативного движения: Норм Херлихи, школьный учитель, Сивиль Сервант, диблинский рабочий и Шон Форд, служащий в Дублине. Все они познакомились в Университете, где были студентами первого курса. В процессе обучения они решили организовать «Дублинское Центральное Кооперативное Общество». Целью данного Общества было «предоставление денежных средств рабочим, которые решили создать производственные кооперативы».

Группа также основала Кооперативный Инвестиционный банк, чтобы поддерживать производственные кооперативы. Однако, главная цель по вовлечению простых рабочих в создание кооперативов была провалена. Казалось бы, в 1954 г. средний рабочий должен был с энтузиазмом относиться к идее того, чтобы одновременно работать и управлять организацией в торой он бы работал. Но рабочие не хотели рисковать своим капиталом в создании сомнительной организации.

В ноябре 1954 г. была создан Национальный кооперативный Совет, целью которого являлось продвижение несельскохозяйственных кооперативов и в предоставлении фундамента социально сознательным священнослужителям и другим людям, стремящимся подчеркнуть культурные, духовные и экономические достоинства кооперации. Впоследствии Денис Бёрн, член Совета написал письмо в газету, в котором подчеркнул, что население Ирландии должно взять на заметку опыт кредитных кооперативов США и Канады и бороться с ростовщиками путём создания кредитных кооперативных учреждений.

Нора активно искала поддержку из-за рубежа и впоследствии встретилась с членами Национальной Ассоциации Кредитных Союзов Техаса. Руководство предоставило успешный материал о деятельности кредитных союзов в США, различную документацию и учебные материалы. Таким образом, данная организация стала информационным поставщиком Ирландии.

Затем Нора начала активную кампанию по организации кредитного кооперативного движения. Первоначально «группа четырёх» организовала активную образовательную кампанию, чтобы обучить будущих пайщиков и работников кооперативов всем аспектам деятельности кооперативов.

Несмотря на скептицизм в отношении идей о кредитной кооперации, комитет продолжал продвижение идей кооперации. Группа продолжала продвигать идеи кооперации, чтобы вовлечь в строительство кооперации простых людей и покончить с произволом ростовщиков. Представители многих кредитных союзов посещали Ирландию и предлагали группе продолжать развитие кредитных союзов и выдвигали долгосрочные концепции развития, а некоторые из них участвовали в различных интервью.

Ирландское движение начинало своё развитие без всякого капитала и полагалась исключительно на добровольцев. Расходы по развитию кооперативного движения покрывалось, в основном, членами комитета.

В 1957 г. появилась специальная организация, которая помогала в создании кредитных союзов. Примечательно, что создали её и управляли ею исключительно женщины.

В 1956 г. Правительство Ирландии проспонсировало сберегательную кампанию в продвижении кооператива в Дан Дафаре в создании трифтового общества. Затем в 1958 г. данное общество реорганизовалось в кредитный союз, первый в Ирландии.

Затем кредитный союзы начали создаваться в других городах. А в 1960 г. была организована Ирландская Ассоциация кредитных союзов. Первоначально в данную Ассоциацию входило 4 кредитных союза.

На протяжении 8 лет кредитная кооперация развивалась без соответствующего законодательного обеспечения. В принятом законе (1966 г.) была признана уже сложившаяся смешанная государственно-общественная схема контроля и регулирования деятельности кредитных кооперативов и установлены основные организационные и финансовые нормативы и ограничения: максимальная ставка процента по займам, максимальная сумма займа и максимальный размер вклада для одного пайщика, спектр допустимых активных операций, не включающий ипотечный кредит, нормы обязательного резервирования и т.д. В 1997 г. был принят новый закон о кредитной кооперации. Он является всеобъемлющим, т.е. в рамках одного документа теперь собраны все правовые нормы, регулирующие деятельность кредитных кооперативов, которые ранее были разбросаны по разным нормативным документам. В дополнение к законодательству существуют Стандартные правила для кредитных союзов, утверждённые Ирландской Лигой кредитных союзов и обязательные для исполнения её членами.

В 1960 г. Ассоциация разработала правила деятельности кредитных союзов и провела первые собрания.

Рис. 1 . Рост числа кредитных союзов в Ирландии за период 1958-2007 гг.

С этих моментов кредитные союзы начали активный рост. Их численность росла из года в год: как по числу кооперативов, так и по числу пайщиков (Рис. 1 ).

Ирландские кредитные кооперативы представляют собой яркий пример финансовой мощи и широкой популярности с сохранением основных черт кооперативного движения. В настоящее время в нём участвуют около 100% экономически активного населения страны (Таблица 1 ). Это движение молодо, оно зародилось в 1958 г. и получило мощное развитие. В настоящее время в нём участвуют около 38% общего населения страны.

Таблица 1
Развитие системы кредитной кооперации в Ирландии за 2003-2007 гг., млрд. евро

За период 1959-2002 гг. система кредитной кооперации Ирландии испытывала бурный рост, но после 2003 г. рост замедлился, а в 2008 г. - приостановился. Так, если в 1959 г. в Ирландии было 3 кооператива, обслуживающие 200 пайщиков, в 1979 г. их было 471 (435 тыс. пайщиков), а в 2002 г. – 539 (2,3 млн. пайщиков), то в 2011 г. в Ирландии насчитывалось 494 кредитный кооператив, обслуживающие более 3 млн. пайщиков.

В 2008 г. рост суммы выданных займов пайщикам второй год подряд превысил 6,7 % и достиг 7 млрд. евро. В Ирландской Республике, средняя сумма займа в кредитном союзе к концу 2008 г. составила 8860 евро (рост на 8,7 % по сравнению с 2007 г.), в Северной Ирландии он составлял 3354 фунтов стерлингов (рост на 6,8 % по сравнению с 2007 г.).

В то же время, общая сумма активов, сосредоточенная в кредитных союзах-членах Ирландской Лиги выросла на 0,2 % почти до 14 млрд. евро. Коэффициент отношения выданных займов к активам кредитных союзов составил в 2008 г. 50,7 % (тогда как в 2007 г. данный коэффициент составлял 47,8 %) что подтверждает устойчивость движения с точки зрения резервного капитала1. Данный коэффициент определяется посредством деления выданных займов кредитными союзами к активам и показывает, какая доля активов кредитного союза используется для выдачи займов пайщикам. Высокое значение коэффициента является показателем значительного спроса на займы.
Уровень сбережений в кредитных союзах Ирландии в период финансового кризиса остаётся стабильным, оттока не наблюдается. В 2008 г. общая сумма сбережений в кредитных союзах Ирландии составила почти 12 млрд. евро, что демонстрирует доверие почти 3 млн. пайщиков к таким некоммерческим микрофинансовым институтам, как кредитные кооперативы. Средняя сумма сбережений, приходящаяся на одного пайщика в 2008 г. составила 4620 евро.

Более 59 % кредитных союзов Ирландии выплатили дивиденды своим пайщикам в 2008 г. в размере от 2 до 4 % и почти 4,4 % кредитных союзов выплатили от 4 до 5,25 %.

Таким образом, финансовый кризис не оказал серьёзного воздействия на деятельность кредитных союзов, т.к. рост всех ключевых показателей существенно превосходит аналогичные показатели других кредитных учреждений на рынке. Наблюдается рост займов как в качественном, так и в количественном выражении. Именно эти организации оказались наиболее устойчивыми перед лицом тех потрясений, с которыми столкнулась мировая финансовая система.

С 2008 г. в кредитных союзах Ирландии наблюдается ряд как позитивных, так и негативных тенденций.

1. С 2009 г. снижается отношение кредитного портфеля к общей сумме активов. Так, если в 2008 г. на каждые 100 евро активов 50 евро приходилось на займы, то в 2010 г. уже 44,5. Причина данной тенденции кроется в замедленном росте кредитного портфеля.
2. Рост доли краткосрочных инвестиций в общей сумме активов с 48,9% в 2009 г. до 53,9% в 2010 г. Основная честь краткосрочных инвестиций направлена в банковские вклады.
3. Доля нефинансовых инвестиций в 2010 г. составила 0,16% против 0,22% в 2009 г.
4. Существенно выросла доля резервов в общей сумме активов, с 11,3% в 2007 г. до 13,4% в 2010 г.
5. Существенное снижение качества кредитного портфеля. Доля просроченных займов сроком более 10 недель увеличилась до 15,2% в 2010 г. с 5,9% в 2007 г. Рост просрочки по займам большей частью связан с ростом безработицы ввиду финансового кризиса. В связи с этим Ассоциация кредитных союзов приняла решение об ужесточении кредитной политики.
6. Кредитные союзы Ирландии остаются наиболее ликвидными финансовыми институтами. Отношение краткосрочных финансовых вложений к общей сумму сбережений в 2010 г. составил 33,7%, в то время как в 2007 г. его уровень был 24,6%.
7. В 2011 г. наблюдается незначительное снижение таких абсолютных показателей, как сумма активов, кредитный портфель, сумма принятых сбережений. Средняя сумма выдаваемых займов составила 8650 евро, что на 250 евро ниже 2010 г.
8. Большая часть сбережений по-прежнему вкладываются на срок от 1 до 5 лет (29%) и на срок до 3 месяцев (26%).

Вероятно, что с 2011 г. роль пайщиков в деятельности кредитных союзов будет усиливаться. Можно будет ожидать рост числа пайщиков кредитных союзов и рост их посещаемости годовых собраний. Исторический опыт свидетельствует, что социально-экономические трудности заставляют людей объединяться и вместе бороться с возникшими проблемами. В этом им могут помочь кредитные союзы, которые должны будут в очередной раз доказать их социальную направленность основной деятельности, а именно, удовлетворение потребностей пайщиков в финансовой взаимопомощи.

Причины бурного успеха кредитной кооперации Ирландии кроются в удовлетворении двух базовых и очень простых потребностей: необходимости доступа к кредиту и возможности надёжного сбережения денежных средств населения. Потребности в мелком кредите у населения были очень высоки, но они игнорировались системой коммерческих банков и, следовательно, эксплуатировались ростовщиками. Большую роль сыграл также дух сообщества, общности, очень сильный в Ирландии. Те люди, которые создавали кредитные союзы, были затем активно вовлечены в общественную кампанию по улучшению жилищных условий, в движение по защите гражданских прав, сыгравшее решающую роль для успеха демократических реформ в Северной Ирландии, в деятельность ведущих политических партий.
Повсюду в Ирландии решающую роль играло влияние католической церкви не столько в вопросах чисто религиозных, сколько в повседневной жизни местных приходов, на базе которых создавалось множество организаций и которые представляют собой идеальную «социальную общность по месту жительства». Помимо церкви, в Ирландии сильны собственно кооперативные традиции. Парадоксально: ирландцы считаются отъявленными индивидуалистами, но при этом история и практика социального сотрудничества имеет здесь глубокие корни. Так, мелкие фермеры, которые отчаянно бьются между собой за право собственности на клочок земли, при необходимости объединяются для сбора урожая или борьбы со стихийными бедствиями. Сельское хозяйство Ирландии развивалось на базе мощного кооперативного движения.

Совокупность таких факторов, как упадок церкви, урбанизация и рост благосостояния (при этом люди больше работают и получают больше денег, которые можно потратить на отдых и развлечения), привела к заметному снижению активности и роли структур гражданского общества. Недавно опубликованные данные свидетельствуют, что добровольческие организации испытывают всевозрастающие трудности при наборе новых членов. И поэтому в то самое время, когда ирландские кредитные союзы имеют в своём распоряжении беспрецедентные финансовые ресурсы, всё более сложно становится не только привлекать волонтёров для добровольной работы, но и просто добиться участия пайщиков в общих собраниях. Таким образом социальная основа кредитных союзов, фактор, который выделяет их из ряда других финансовых институтов, постепенно размывается. И всё же именно социальная основа, именно живое участие как простых людей, так и лидеров местного сообщества городов и деревень обеспечили успех кредитных союзов.

В связи с этим наибольший интерес представляет будущее кредитных союзов во время финансового кризиса. Вполне вероятно что роль пайщиков в деятельности кредитных союзов будет всё больше усиливаться, даже несмотря на недостаток ликвидности в кредитных союзах и финансовые потрясения этих институтов. Возможно в 2009 г. можно будет ожидать рост числа пайщиков кредитных союзов и рост посещаемости пайщиков годовых собраний.

Фактор участия волонтёров сыграл важную роль в двух отношениях: изначально участие местных знаменитостей прибавило кредитным союзам респектабельности и дало кредит доверия, кроме того, экономическая основа кредитных союзов усилилась бесплатным трудом волонтёров. В настоящее время сама концепция, сам факт существования кредитных союзов продолжают привлекать колоссальное доверие и уважение со стороны общественности.

Здесь стоит отметить, что ирландское движение кредитных союзов создавалось без всякой поддержки и вмешательства как из-за рубежа, так и со стороны государства. В российских же условиях некоторые кредитные союзы не могут обеспечить сто процентный спрос на займы ввиду недостаточности притока сбережений. Это может быть обусловлено бедностью пайщиков, недоверием населения к данным финансовым институтом или не умением сберегать деньги. В результате некоторая инъекция финансовых ресурсов извне некоторым кредитным кооперативам может быть полезна. Это позволит обеспечить процесс кредитования. Тем не менее, надо подчеркнуть, что и здесь нужна крайняя осторожность и консервативность. Излишне внешнее финансирование, использованное беззаботно, может причинить гораздо больший вред, чем нехватка средств.

В основу кредитных союзов Ирландии заложен принцип демократии. Основная черта, отличающая их от банков и других финансовых институтов, состоит в том, что в кредитном союзе организация и её ресурсы находятся в собственности и под контролем пайщиков, а не горстки акционеров или иных загадочных владельцев. Надо сказать, что в Ирландии успех кредитных союзов привёл к некоторому самодовольству. Так, посещаемость годовых общих собраний может составить всего 1-2% от общего числа пайщиков. В некоторых кооперативах пайщиков заманивают даже лотереей или индейкой.

И тем не менее пайщики по прежнему осуществляют свои демократические права, даже если оказываемое ими доверие означает, что очень немногие беспокоятся о том, чтобы сделать что-то на практике.

В России же цинизм и разочарование в экспериментах и областях политической демократии отбили у людей желание участвовать в демократических процессах в других сферах жизни. Движущей силой каждого кредитного союза обычно становятся один, максимум два человека. Пайщики редко принимают участие в жизни кредитных союзов, а сами кредитные союзы редко информируют своих пайщиков об их правах и возможностях (многие из клиентов кредитных союзов даже и не подозревают о том, что в кредитных союзах должно ежегодно проводиться общее собрание). Таким образом ежегодные собрания некоторых кредитных союзов проводится только на бумаге, а если и проводится, то процент посещаемости данных собраний чрезвычайно мал. В конечном итоге данные кредитные союзы не будут отличаться от банков или других финансовых институтов.

Таким образом, единственный способ организовать по-настоящему демократическую и равноправную кредитную кооперацию – это создавать и пестовать реальное гражданское общество, подразумевающее широкое народное участие во всех сферах народной жизни, в т.ч. и в сфере кредитной кооперации, настаивать на транспарентности, подотчётности и конечном контроле со стороны общества. Только благодаря обществу можно создать настоящую кредитную кооперативную систему, которая будет работать ради общества и для общества, а не ради горстки акционеров. Кредитные же союзы должны сыграть в этом процессе главную роль. Они должны помочь преодолеть обществу дух апатии, вовлечь русское общество в жизнь кооперации путём образования, общественной работы и продвижения идей кооперации в России. В конечном итоге общество будет относиться к кооперации с доверием и надеждой на лучшее будущее. Будущее, которое они строят сами, т.к. пайщик – центральное звено в кооперации.

До тех пор, пока пайщики, пока пайщики не будут добиваться и принимать активное участие в жизни кооператива, построить новую надёжную и успешно функционирующую кредитную кооперативную систему будет невозможно. Только тот человек, который принимает участие в управлении кооперативом, будет относиться к данной системе с большим доверием и уважением.